意外險(xiǎn)是最受歡迎的一種商業(yè)保險(xiǎn)。保費(fèi)低，保障高，一年一百多元就可以獲得幾十萬(wàn)的保障，這種保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)是其它保險(xiǎn)無(wú)法相比的。那你知道購(gòu)買意外險(xiǎn)需要注意哪些問(wèn)題嗎？下面就簡(jiǎn)單聊一下挑選意外險(xiǎn)需要注意的8個(gè)問(wèn)題。

1、保障金額

成人的意外險(xiǎn)保額一般有30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等等，未成年人的意外險(xiǎn)分為20萬(wàn)、30萬(wàn)和50萬(wàn)。

未成年人最高身故保額是有限制的，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定0-9歲兒童保額不超過(guò)20萬(wàn)元，10-18歲兒童保額不超過(guò)50萬(wàn)元。如果發(fā)生意外事故，需要賠付的時(shí)候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫(yī)療的免賠額

免賠額理解起來(lái)很簡(jiǎn)單，是指不報(bào)銷的部分，免賠額越低越好。比如，有的意外醫(yī)療免賠額是100元，有些是0免賠。

舉例說(shuō)明：

小明因意外在醫(yī)院治療花費(fèi)了200元，那么沒(méi)有達(dá)到免賠額標(biāo)準(zhǔn)300元，就不能得到報(bào)銷，如果花費(fèi)了400元，這時(shí)候減掉免賠額，可以報(bào)銷100元。所以免賠額理解起來(lái)就是免賠額以上部分能報(bào)銷，免賠額以下部分不能報(bào)銷。

購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候最好選擇0免賠額的產(chǎn)品，沒(méi)有找不到0免賠額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，那就選擇免賠額比較低的意外險(xiǎn)。

3、意外險(xiǎn)的理賠比例

賠付比例決定最終報(bào)銷費(fèi)用的數(shù)額，比例越高，報(bào)銷越多。意外醫(yī)療賠付比例一般為80%-100%。有社保報(bào)銷過(guò)和無(wú)社保報(bào)銷理賠比例不一樣，一般社保報(bào)銷過(guò)再用意外險(xiǎn)報(bào)銷，通常會(huì)報(bào)銷80%—100%，如果沒(méi)有用社保報(bào)銷就直接用意外險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷的話理賠是60%—80%，各家保險(xiǎn)公司規(guī)定不一樣。

舉例說(shuō)明：

某男士購(gòu)買了一款意外險(xiǎn)，0免賠額，限制社保范圍內(nèi)用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費(fèi)2000元，全部為社保范圍內(nèi)支出。假設(shè)社保報(bào)銷了800元，還剩1200元，按照100%報(bào)銷就是全部理賠，自己承擔(dān)0元；假設(shè)社保沒(méi)有報(bào)銷，那么意外險(xiǎn)按照60% 的比例來(lái)報(bào)銷是1200元，剩下的800元需要自己承擔(dān)。

4、醫(yī)院的級(jí)別

意外保險(xiǎn)條款所規(guī)定的醫(yī)院，大部分是二級(jí)及以上的公立醫(yī)院， 而醫(yī)院的性質(zhì)則屬公立性質(zhì)。說(shuō)到就診醫(yī)院，要特別注意，很多意外保險(xiǎn)產(chǎn)品條款會(huì)清楚說(shuō)明，在某些地區(qū)就診，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不會(huì)給予報(bào)銷的。

一般說(shuō)來(lái)，縣級(jí)人民醫(yī)院是符合要求的二級(jí)公立醫(yī)院；鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)衛(wèi)生中心雖然是公立的，但等級(jí)不夠，不符合要求。如果去一些私立醫(yī)院，那就更不符合要求了。如果確實(shí)無(wú)法確定醫(yī)院等級(jí)，最快最方便的方法就是上網(wǎng)搜索一下，一般醫(yī)院的等級(jí)網(wǎng)上都能找到資料。

另外有些醫(yī)院還會(huì)對(duì)醫(yī)院有特殊規(guī)定，比如不含醫(yī)院分院、不含某個(gè)城市的幾個(gè)區(qū)所有醫(yī)院、僅限社保定點(diǎn)醫(yī)院等，所有大家在購(gòu)買時(shí)要特別小心，結(jié)合自身情況來(lái)購(gòu)買，一句話，不適合自己的千萬(wàn)不要買。

5、意外醫(yī)療報(bào)銷范圍

意外醫(yī)療報(bào)銷范圍，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是意外險(xiǎn)需要報(bào)銷的最終金額。

最終報(bào)銷的金額=（社保報(bào)銷剩下的費(fèi)用- 免賠額）× 賠付比例

醫(yī)療費(fèi)用一般是由社保范圍內(nèi)費(fèi)用和社保范圍外費(fèi)用組成。在投保的時(shí)候要注意，意外醫(yī)療險(xiǎn)是否對(duì)社保范圍內(nèi)用藥有限制，如果有限制的話，在治療的過(guò)程中就要注意了，社保外的用藥是不能理賠的。

社保外用藥一般指的就是自費(fèi)藥，目前藥品可以分為自費(fèi)藥、部分自費(fèi)藥、無(wú)需自費(fèi)，這個(gè)跟我們有無(wú)社?？o(wú)關(guān)，醫(yī)院的藥品目錄上就會(huì)注明這個(gè)藥的屬性。

比如說(shuō)有些疾病用進(jìn)口藥肯定比國(guó)產(chǎn)藥效果好很多，國(guó)產(chǎn)藥社保是可以報(bào)銷的，進(jìn)口藥則不能報(bào)銷。購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)最好選擇帶有保社保外用藥的意外險(xiǎn)，也就是不限制社保用藥，這樣我們?cè)谥委熯^(guò)程中可以用更好的藥品和醫(yī)療器材。

6、職業(yè)類別

意外險(xiǎn)的保費(fèi)與職業(yè)類別有很大關(guān)系。職業(yè)類別越高，保險(xiǎn)費(fèi)越貴。在投保意外險(xiǎn)時(shí)，一定要查看自己的職業(yè)類別是否符合保險(xiǎn)要求，只有符合保險(xiǎn)的職業(yè)類別要求才可以投保。

職業(yè)類別一般分為六類。例如，某一款意外險(xiǎn)中規(guī)定的被保險(xiǎn)人職業(yè)類別為1—3類。如果實(shí)際職業(yè)類別為4—6類，則該職業(yè)類別不符合要求，無(wú)法投保。此時(shí)如果繼續(xù)投保的話，保費(fèi)交了，等發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不承認(rèn)可能會(huì)拒賠。所以，在投保的的時(shí)候?qū)τ谧约旱穆殬I(yè)一定要如實(shí)告知。

7、保單生效日期

投保的時(shí)候要特別注意保單生效時(shí)間，有的保單是當(dāng)天投保次日生效，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保后的3-5天后才生效。關(guān)注投保時(shí)間，在發(fā)生意外需要理賠的時(shí)候有很大的幫助。

舉個(gè)例子：

比如說(shuō)晚上散步時(shí)，不小心摔了一跤，第二天早上去醫(yī)院拍片檢查，判定為骨折。這時(shí)候如果意外險(xiǎn)是3天后才生效的，那么意外險(xiǎn)就不會(huì)理賠，如果是當(dāng)天生效和次日生效這2種情況下，意外險(xiǎn)就可以賠付。 所以投保的時(shí)候要看清楚產(chǎn)品條款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外險(xiǎn)需要單獨(dú)購(gòu)買，不要和重疾險(xiǎn)里的附加意外險(xiǎn)混淆。

罹患了重疾，如果主險(xiǎn)理賠的話，那么附加的意外險(xiǎn)也就失效了，整個(gè)合同就此結(jié)束，盡管你的意外險(xiǎn)沒(méi)有理賠過(guò)。如果單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)就不會(huì)存在整個(gè)問(wèn)題。盡管重疾險(xiǎn)理賠過(guò)了，但是意外險(xiǎn)依舊是有效的。

總結(jié)：

以上8種情況是大家在挑選意外險(xiǎn)時(shí)需要注意的。好啦，小編今天就分享到這里啦。有什么疑問(wèn)，歡迎大家前來(lái)咨詢喲。