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四十歲買什么保險好?

投連險究竟是什么?投連險還能買嗎?

時間:2019-09-06 09:52:33

說到保險,很多人都會想到理財險。一直以來,理財型保險產(chǎn)品被大家認為是一種低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。一個“保”字讓很多消費者有一種吃了“定心丸”的感覺,甚至很多人認為理財型保險產(chǎn)品是可以保本的。然而前段時間,香港一款投連險發(fā)生“暴雷”,200名投保人4億本金血本無歸。投連險究竟是什么?今天我們就來“扒一扒”投連險。

投連險究竟是什么?投連險還能買嗎?
案例發(fā)展


前段時間,安盛保險旗下的一款投連險產(chǎn)品出現(xiàn)了巨額虧損,虧損超過了95%,總共虧損了將近4億元,一時間把理財險推到了風(fēng)口浪尖。投資者不僅“血本無歸”,還要倒賠安盛錢,而且當(dāng)初買的越多,現(xiàn)在管理費賠出去的也越多。從披露的信息來看,出現(xiàn)虧損的投資者損失少則數(shù)十萬上百萬,多則數(shù)千萬,稱之為“傾家蕩產(chǎn)”也不為過。


投連險到底是什么?


人身保險按照產(chǎn)品的設(shè)計分類,可以分為傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險和投連險。這次安盛發(fā)生巨額虧損的是一款投連險產(chǎn)品。投連險全稱是投資連結(jié)保險,這種產(chǎn)品的保障功能極其微弱,反而更像是保險公司的“?投資基金?”。投保人把錢統(tǒng)一交給保險公司由專業(yè)的團隊幫忙打理,可以拿到比普通散戶更高的投資收益。


與同為理財型保險產(chǎn)品的分紅險和萬能險相比,投連險是典型的“兩高產(chǎn)品”,收益高、風(fēng)險也高。傳統(tǒng)的分紅險和萬能險產(chǎn)品,因為要考慮資金的風(fēng)險,投資的標(biāo)的往往是國債、央票、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債等風(fēng)險性較低的產(chǎn)品,相對應(yīng)的,投資收益也比較低。而投連險掛鉤的投資標(biāo)的一般是證券投資類的基金產(chǎn)品,甚至風(fēng)險更高的期貨、外匯、貴金屬等金融衍生品,在帶來更高收益的同時,投資風(fēng)險也加大了。


比如這次安盛暴雷的這款產(chǎn)品,掛鉤的標(biāo)的就是一款名為“Hong Kong Investment Fund SP”的基金產(chǎn)品,從公開的資料來看,這款基金產(chǎn)品標(biāo)稱的預(yù)期年收益率為12%,遠遠高于一般的萬能險和分紅險。


從本質(zhì)上來說,投保人投資的是一個證券基金或者其他的金融衍生品,只是通過保險金的形式以保險公司的名義進行投資而已。


投連險適合哪些人?

投連險究竟是什么?投連險還能買嗎?


投連險作為高風(fēng)險金融產(chǎn)品,想要知道自己是否合適,需要思考以下幾個問題:


1、是否已經(jīng)配齊保障型保險?


保險姓“保”,所以在配置理財險時先要把保障型的保險配置好。比如像重疾險、意外險這類保障型的保險,杠桿率高,可以很好的起到保障作用。而投連險因為需要長期投資,幾年內(nèi)如果沒有回本,退保又會虧損,容易進退兩難。


2、是否對風(fēng)險有清晰的認識?


投連險不是簡單的風(fēng)險,它是復(fù)雜的金融產(chǎn)品。對于沒有投資經(jīng)驗的朋友來說,如果盲目購買只能憑運氣賺錢,和賭博無異。投連險雖然收益高,但是在有些年份跌幅超過20%,如果要買投連險就要有承受高風(fēng)險的心理準備。


3、是否有一筆閑錢,短期內(nèi)用不到?


投連險屬于長期的投資方式,短時間內(nèi)很難盈利,如果想短期投資,那么更適合投資股票、基金,并不適合選擇投連險。


總之,投連險是一種具有一定風(fēng)險性的投資產(chǎn)品,適合具有一定投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力的投資者。投保人在閱讀相關(guān)保險合同條款時,如果無法理解條款的含義,應(yīng)當(dāng)向?qū)I(yè)人員比如保險中介、律師等尋求幫助,在充分理解保險合同條款和風(fēng)險的情況下再作出投保決定。


投連險還能買嗎?


首先,任何一款理財投資產(chǎn)品都是面向特定條件的投資者,所以在投資產(chǎn)品的選擇上只有適不適合的問題,而不存在絕對能買或者絕對不能買的問題。如果投資者本身希望的是一種相對穩(wěn)健安全的投資產(chǎn)品,很顯然投連險是不適合的。


事實上,由于投連險的風(fēng)險遠大于一般的分紅險和萬能險,我國的保險業(yè)主管部門對于投連險的銷售都進行了嚴格的規(guī)范,對于銷售渠道、銷售人員的資質(zhì)都有嚴格的要求。同時在猶豫期內(nèi)要求保險公司實施100%的電話回訪并記錄,確保每一個投保人都能清楚的了解投連險的投資風(fēng)險并作出合理的決策。


其次,相比于投保人自己直接投資高風(fēng)險的金融衍生品,由保險公司這樣的專業(yè)機構(gòu)來進行資金的管理和運用顯然更能確保投保人的資金安全。投連險的高風(fēng)險也僅僅是針對萬能險和分紅險而言,但是相比股票、證券基金、期貨、貴金屬等投資產(chǎn)品來說,投連險還是一種相對安全的投資產(chǎn)品。對于大部分有股票、基金投資經(jīng)驗的投資者來說,完全可以不用將“投連險”視為“洪水猛獸”。

投連險究竟是什么?投連險還能買嗎?


如何挑選一款投連險?


目前市面上的投連險產(chǎn)品并不多,對于想要購買投連險的朋友,小編想要給出幾點挑選建議:


挑選要點 1 :歷史投資業(yè)績好


雖然歷史投資業(yè)績無法代表以后,但是可以作為一項參考,過往的業(yè)績也能很好地體現(xiàn)保險公司的投資水平。如果一家投資公司可以在好的年份投資收益比別人高,在差的年份投資收虧損比別人少,那么就能說明這家公司投資水平高。


挑選要點 2 :手續(xù)費低


不同的保險公司,收費標(biāo)準不盡相同。雖然手續(xù)費并不是參考的要點,如果收益好,高的手續(xù)費也可以接受。但是如果無法判斷,那么可以選擇手續(xù)費相對低的公司。


挑選要點 3:保障功能僅供參考


投連險既然是保險產(chǎn)品,多少會有一些保障功能。但是對于投資來說,投連險的保障功能基本可以忽略不計。大家在選擇的時候僅供參考。


結(jié)語


投連有風(fēng)險,購買需謹慎 。大家在看到高收益的同時也要看到隱藏的高風(fēng)險。希望今天的文章對你有用!