一份年繳1672元保險,兩年后,挽救了這個家庭!每個人都需要買意外險!
劉某(化名)和表哥一起在工地上班,劉某是挖土機司機。有一天,挖土機在加油返回途中由于上山坡高、土質(zhì)松軟,導(dǎo)致車輛側(cè)翻,劉某當場死亡。幸好劉某的妻子之前有給他購買過一份意外險,每年保費1672元,分10年交。最高賠付100萬元,目前已交費兩年。保險公司在接到報案后,經(jīng)過兩次勘查確認,經(jīng)總公司批復(fù),最終給予被保險人劉某家屬100萬元的賠償。也正是這100萬的賠償挽救了這個家庭。
現(xiàn)在你還敢說買保險沒有用嗎?
保險就是你危難時的朋友,一旦發(fā)生意外,不管你的家人負債多少,醫(yī)生只會溫馨的提示你,該繳費了;車貸和房貸每月都要定時還,銀行不會因為你生病了而讓你少交一個月的費用;唯有保險,實實在在的幫助你。試想一下,如果劉某的妻子沒有提前買保險,當意外來臨的時候,給這個家庭會造成多大的傷害?
很多家庭購買的第一份保單,可能就是意外險。意外險是當被保險人因意外導(dǎo)致死亡、殘疾或醫(yī)療費用,按約定獲得保險金的保險。
構(gòu)成意外的有四大因素:外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。如果違背四條原則中的任何一項,那就不屬于意外險保障范圍。另外還有責(zé)任免除條款,選購的時一定要看清。另外,一些常見的情形,看似屬于意外,比如:中暑、猝死、食物中毒、藥物過敏等,都不能算是意外,不給予理賠,大家一定要明白這一點。
一、要想在眾多意外險中,買到合適的產(chǎn)品,我們首選要了解意外險都有哪些作用?
意外險主要體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點。
高杠桿障:幾百元就能獲得上百萬的身故保障,杠桿超級高,是其他任何保險都比不了的。
傷殘保障:如果發(fā)生意外傷殘,可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付,這也是其他保險都沒有的功能。
除此之外,意外險還有附加的醫(yī)療責(zé)任,可以簡單理解為:只要發(fā)生了意外事件,意外險都會賠你一筆錢,為你和家庭遮風(fēng)擋雨。
意外險沒有健康告知,無論是剛出生的的嬰兒,還是 80 歲的老人都是可以購買的。常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的,都是可以通過意外險獲得賠付。
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二、給誰保,保多少
給誰保:中青年、老人和小孩均建議購買。
保多少:中青年保額最少100萬,0-9歲20萬,10-17歲50萬,老人按最高可投保額來購買。
三、投保年齡
相對于重疾、定期壽險等產(chǎn)品,意外險的投保年齡一般都很寬松。老年人由于腿腳不便等因素發(fā)生意外的可能性還是蠻高的,有些公司為了控制風(fēng)險,規(guī)定了最大投保年齡不能超過65歲或者最大續(xù)保年齡不超過75歲等限制條件。
四、保險期限
市面上大多數(shù)的意外險產(chǎn)品都是一年期的,一年期后很多是允許續(xù)保的。但是,也有部分產(chǎn)品不能續(xù)保,這些在合同條款中都會有標注。
五、保障內(nèi)容
意外險的保障主要有:
1) 意外身故
2) 意外傷殘
3) 意外醫(yī)療
4) 意外住院津貼
有的意外險,只保障意外身故,不保障意外傷殘,而有的意外險即保障意外身故也保障意外傷殘,傷殘賠付一般是提前給付,且根據(jù)傷殘嚴重程度按比例賠付。
意外醫(yī)療保障被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時,保險人根據(jù)實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額,且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保。有些意外醫(yī)療責(zé)任還有免賠額、醫(yī)院和用藥范圍限制等。意外住院津貼也就是說,住院之后每日都會有一定額度的補償,你可以把這筆錢當做是營養(yǎng)費補償。
如果按照保障時間來看,意外險可以分為一年期意外險和長期意外險兩種。
1、一年期意外險
這種保險交一年保一年,年交保費100多元,不滿意了,到期后可以隨時更換。而且市面上的產(chǎn)品也非常多,想買哪款就買哪款。
2、長期意外險
保障長期,比如說保10年、20年、30年,可自由選擇。一般會附加生死兩全保險,有的長期意外險還具有投資功能。
3、返還型意外險
這種保險算是長期意外險中的一種,在享有長期意外保障的同時,到期后保費可返還,能獲得一些收益。要注意返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付,對于那些沒有達到全殘級別的傷殘,不能理賠。
如果從用途方面來說,還可以把意外險分為:一般意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險。
1、一般意外險:就是常見的綜合意外險,無論是坐飛機、開車、電梯、游泳、火災(zāi)、觸電、溺水等都保的意外險;
2、旅游意外險:主要是出國旅游的時候使用的,建議出國旅游的朋友,一定要購買旅游意外險,不僅保障高風(fēng)險運動,而且還有海外救援等服務(wù);
3、高危職業(yè)意外險:對于很多高空作業(yè)、建筑工人、工廠機械工人等,職業(yè)風(fēng)險比較高,所以普通的意外險沒辦法購買,需要購買特定的高危職業(yè)意外險。
六、挑選意外險的注意事項有哪些?
1、保障內(nèi)容一定要既包含身故,又包括傷殘,嚴重殘疾對家庭經(jīng)濟的影響甚至大于身故。但市場上不少產(chǎn)品卻只包含身故,或者不包含殘疾,或者只包含全殘,或者殘疾的保額極低,大家在購買的時候一定要看清楚保障內(nèi)容。
2、一般意外保額一定要高,市場上很多綜合意外險,一般意外保額低,特定(比如航空、交通)意外保額高,保障作用大打折扣。家庭經(jīng)濟支柱一般意外保額建議至少100萬,因為杠桿高,而且年交保費也不是很貴。
3、職業(yè)是影響意外險費率的一個重要因素。一般來說,一到四類職業(yè)都可投保意外險,這些職業(yè)包括機關(guān)單位、服務(wù)行業(yè)、農(nóng)林業(yè)、漁業(yè)等。一些高危職業(yè),比如采礦業(yè)等可能不在意外險的承保范圍內(nèi)。如果職業(yè)發(fā)生變化,可能危險因素也相應(yīng)變化,需要通知保險公司進行職業(yè)更改,不然會影響到后續(xù)的理賠。
4、很多意外險會將一些極限運動列為除外責(zé)任,也就是出險后不賠。喜歡極限運動的朋友,購買意外保險時要看清相關(guān)免責(zé)條款。
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