張某(化名）最近連續(xù)7天都在加班，雖然身體有些不舒服，他也不敢請(qǐng)假去醫(yī)院檢查，因?yàn)轫?xiàng)目實(shí)在是太重要了，他不想因?yàn)樽约阂粋€(gè)人的原因而耽誤了項(xiàng)目的整個(gè)進(jìn)度。就在項(xiàng)目快要完成的前一天晚上，張某覺得腦袋很疼，想休息一會(huì)，就在站起來的時(shí)候，突然眼前一黑，直接暈倒在了地上。同事發(fā)現(xiàn)之后趕緊把他送到附近的醫(yī)院，當(dāng)醫(yī)護(hù)人員開始搶救的時(shí)候，張某已經(jīng)沒有了生命氣息。

事故發(fā)生后，張某的家人非常痛苦，前一天還好好的一個(gè)大活人怎么說沒就沒了呢？再安排好了張某的事情后，妻子小梅想起之前丈夫好像跟自己說過投保了一份意外險(xiǎn)，找到保單之后，發(fā)現(xiàn)保額是200萬。在家人的陪同下，小梅拿著保單和身故證明向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)。本以為保險(xiǎn)公司會(huì)盡早進(jìn)行理賠，可沒想到三天后，小梅卻收到了保險(xiǎn)公司發(fā)來的一份“拒賠通知書”。小梅不懂，丈夫明明買了意外險(xiǎn)，也交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司憑什么不賠？

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案例分析

事實(shí)上，對(duì)保險(xiǎn)有一點(diǎn)了解的人都知道，意外險(xiǎn)理賠必須滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的這4大硬性條件，而所謂的猝死，無論在理論上還是在醫(yī)學(xué)上，都是由一種潛在的疾病引起的，違反了意外事故風(fēng)險(xiǎn)的定義，因此保險(xiǎn)公司不能解決理賠問題。

如今，勞動(dòng)者加班猝死的事件時(shí)有發(fā)生，但每次這種消息一出，還是會(huì)引發(fā)不少熱議。接下來小編給大家說一說意外險(xiǎn)方面的一些知識(shí)。

意外險(xiǎn)是我們生活中最常見、最實(shí)用的保險(xiǎn)，但還是有許多需要注意的地方，而通常這些條款也都會(huì)在合同中闡明清楚，所以大家在投保之前，一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款。市面上的意外險(xiǎn)種類也是非常多的，比如說：航空意外險(xiǎn)、公共交通意外險(xiǎn)、自駕車意外險(xiǎn)等等。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)都非常的實(shí)在，年交的保費(fèi)可能就只是一頓飯錢，但是保額通常都能達(dá)到100萬。買這種保險(xiǎn)絕對(duì)就是賺了。

投保的意外險(xiǎn)因意外身故/傷殘理賠通常是不限國內(nèi)和國外的，但意外醫(yī)療險(xiǎn)僅在中國大陸投保。為了謹(jǐn)慎起見，請(qǐng)根據(jù)具體產(chǎn)品確定保護(hù)范圍。另外，高原反應(yīng)也是一個(gè)很大的爭(zhēng)議，建議保險(xiǎn)公司應(yīng)首先確定是否包括高空反應(yīng)的保障，否則，有必要購買附加的包含高度反應(yīng)的意外風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)都有限制。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，可以投保特定類型的保險(xiǎn)，并進(jìn)行有針對(duì)性的保障。如果這是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，一定要看職業(yè)評(píng)級(jí)限制，意外保險(xiǎn)職業(yè)一般分為6個(gè)層次，在1≤3級(jí)的職業(yè)可以是正常投保，4類或4類以上的職業(yè)，投保會(huì)有很大的限制，只有較少的產(chǎn)品可供選擇，而保額通常會(huì)比較低。

小編在這里要提醒一下大家， 意外險(xiǎn)投保的時(shí)候要注意生效的時(shí)間，特別是短期意外旅游險(xiǎn)保險(xiǎn)，盡量提前幾天投保，避免已經(jīng)到達(dá)目的地，保單還未生效的尷尬。

除了上述所說的，購買意外險(xiǎn)有什么需要注意的？

1、看清意外險(xiǎn)保障的是全殘還是傷殘？

意外險(xiǎn)保障責(zé)任的三大核心分別是：意外身故+意外傷殘+意外醫(yī)療。其中意外身故和傷殘是主要的責(zé)任，意外醫(yī)療多以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。意外險(xiǎn)的保障期限通常都是一年，價(jià)格實(shí)惠，100多元就可以獲得幾十萬的保障。

這里再次強(qiáng)調(diào)一下，意外險(xiǎn)在理賠的時(shí)候一定要滿足4個(gè)條件：外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。一般情況下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外險(xiǎn)理賠條件，不能賠付。如果因?yàn)橐馔鈧麣埖脑?，可根?jù)傷殘的等級(jí)按比例來進(jìn)行賠付，但是殘疾的程度沒有達(dá)到全殘的等級(jí)，也無法獲得賠償，因?yàn)橛行┮馔怆U(xiǎn)保障內(nèi)容是全殘的情況下才給予賠付。在購買意外保險(xiǎn)之前，你必須清楚地看到合同的內(nèi)容，有什么不懂得就趕緊咨詢。

2、看清意外險(xiǎn)保障的內(nèi)容是什么？

某些意外險(xiǎn)僅保障特定的意外，例如，航空意外保險(xiǎn)只保航空事故，交通意外保險(xiǎn)只保交通事故，在理賠中限制很大。例如：自動(dòng)駕駛意外保險(xiǎn)是100萬，航空意外保險(xiǎn)也是100萬。這種意外保險(xiǎn)雖然保費(fèi)高，但保障不夠全面。意外保險(xiǎn)作為一種基本的保障，選擇購買綜合性的意外保險(xiǎn)，雖然該項(xiàng)目所寫的事故/傷殘總保額約為100萬，但無論是自動(dòng)駕駛事故、公共交通事故還是航空事故，都能獲得理賠。

3、意外醫(yī)療險(xiǎn)是否保障社保外費(fèi)用？

住院醫(yī)療費(fèi)用一般分為兩類：一類是社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，社?？梢园匆欢ū壤龍?bào)銷；另一類是社保以外的費(fèi)用，這種不能報(bào)銷，需要自費(fèi)報(bào)銷。目前，意外保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保險(xiǎn)大多可以在社保內(nèi)進(jìn)行報(bào)銷，有部分產(chǎn)品是在社保外進(jìn)行報(bào)銷。就拿百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，如果買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)的保額不用太高。因?yàn)橹灰≡旱馁M(fèi)用超過了免賠額，在社保范圍內(nèi)，剩下的費(fèi)用都可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來進(jìn)行報(bào)銷。

4、如何判斷意外醫(yī)療險(xiǎn)是否保障社保外費(fèi)用呢？

這里主要看保險(xiǎn)的合同條款，對(duì)于社保內(nèi)和社保外的用藥都會(huì)寫得很清楚。

寫在最后：

通過今天分享的文章，大家是不是對(duì)意外險(xiǎn)有了一個(gè)更深入地了解？這里小編還要再啰嗦一下，意外險(xiǎn)是一款最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，全家人都要配置，在配置的時(shí)候，要根據(jù)不同的人群，不同的出行方式以及保障范圍來進(jìn)行選擇?？赐瓯疚?，別忘了給小編點(diǎn)贊喲！