意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜杠桿高，很多消費(fèi)者購(gòu)買這款保險(xiǎn)的主要目的，是為了保障突發(fā)的意外事故給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。最近就發(fā)生了這么一個(gè)案例，家住湖北的張某騎著電動(dòng)車在大馬路上出了意外，頭部受傷很嚴(yán)重，在住院期間申請(qǐng)理賠的時(shí)候，被保險(xiǎn)公司拒賠了。這到底是怎么回事呢？請(qǐng)跟著小編往下看。

去年3月，張某的女兒在一家保險(xiǎn)公司他購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，保額為 10 萬(wàn)元。

去年9月，張某騎著電動(dòng)車在路上行駛的時(shí)候被一輛小貨車撞倒在地，張某當(dāng)場(chǎng)就昏迷了，小貨車車主趕緊把張某送到了醫(yī)院，醫(yī)生檢查后發(fā)現(xiàn)，張某的頭部受傷很嚴(yán)重，后來鑒定為三級(jí)傷殘，整個(gè)治療期間花了10萬(wàn)元。

事故發(fā)生后，張某的女兒想起了不久前為父親買的意外保險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但保險(xiǎn)公司以張某未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證為由拒絕賠付保險(xiǎn)金。

推薦閱讀：意外險(xiǎn)拒賠案例：小伙跳橋溺亡 保險(xiǎn)公司拒賠60萬(wàn)！

收到拒賠通知書后，張某的女兒對(duì)這個(gè)結(jié)果很不滿意，在與保險(xiǎn)公司協(xié)商無果后，尋求法律途徑來解決，于是將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院在調(diào)查了解了事情的經(jīng)過之后，同意了張某女兒的訴求，最后保險(xiǎn)公司向張某賠付了10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

案例分析

為什么張某在無證駕駛的情況下手術(shù)，法院還讓保險(xiǎn)公司理賠呢？保險(xiǎn)公司敗訴的原因是什么？

保險(xiǎn)公司敗訴的原因主要在于兩點(diǎn)：

第一，對(duì)于保險(xiǎn)公司以無證駕駛為由拒絕賠償?shù)膯栴}，法院認(rèn)為，由于當(dāng)?shù)氐碾妱?dòng)汽車沒有嚴(yán)格按照機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行管理，許多老百姓在購(gòu)買時(shí)不知道這一標(biāo)準(zhǔn)，因此駁回了保險(xiǎn)公司的訴求。

第二，由于該案涉及的保險(xiǎn)合同中，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的標(biāo)準(zhǔn)沒有作出明確規(guī)定。

因此，根據(jù)公眾對(duì)機(jī)動(dòng)車的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)合同未明確提示機(jī)動(dòng)車包括電動(dòng)車在內(nèi)的情況下，認(rèn)定免責(zé)條款不包括電動(dòng)車。

事實(shí)上，在大多數(shù)意外保險(xiǎn)案件中，意外險(xiǎn)的理賠其實(shí)并沒有大家想象的那么難，之所以理賠難，是因?yàn)橥侗r(shí)忽略了一些需要注意的細(xì)節(jié)，最終導(dǎo)致自己買的保險(xiǎn)被拒賠，接下來小編就給大家說一說，意外險(xiǎn)在投保前有哪些需要注意的事項(xiàng)。

1、搞清楚意外傷殘和意外醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別

意外險(xiǎn)分為意外傷殘和意外醫(yī)療，這2者還是有很多區(qū)別的。一般來說意外傷殘保險(xiǎn)保的是意外身故和意外殘疾，按保額進(jìn)行給付，與實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用關(guān)系不大系；意外醫(yī)療保險(xiǎn)則可以對(duì)因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，與實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用有關(guān)。所以理賠時(shí)要先看清客戶購(gòu)買的是什么險(xiǎn)種，這個(gè)險(xiǎn)種在出險(xiǎn)的時(shí)候有沒有斷交保費(fèi)，保單是否在有效的狀態(tài)。

還有一點(diǎn)，舉個(gè)例子來說明，小華因路滑摔倒導(dǎo)致骨折，住院治療，如果她購(gòu)買了意外醫(yī)療保險(xiǎn)，可獲得補(bǔ)償，但如果只購(gòu)買了意外傷殘保險(xiǎn)，而沒有其他的醫(yī)療保險(xiǎn)，就不可能獲得賠償。

2、出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案保留證據(jù)

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人必須在第一時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，以便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤調(diào)查，并加快理賠的速度。最好的報(bào)案時(shí)間，一般是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后3天內(nèi)如果報(bào)案太晚的話，可能因?yàn)槭占淖C據(jù)不足，保險(xiǎn)責(zé)任難以認(rèn)定，會(huì)造成一些不必要的額和損失，這一點(diǎn)大家一定要注意。

報(bào)案人可以是投保人，也可以是被保人或者和被保人有關(guān)系的人；報(bào)案方式可以說口頭報(bào)案，也可以是電話報(bào)案或者信件報(bào)案。一般來說，電話報(bào)案是最直接和最方便的。

3、就醫(yī)要到指定的醫(yī)院就診

發(fā)生了意外之后，要想意外險(xiǎn)理賠順利，一定要到合同規(guī)定的醫(yī)院就醫(yī)。

4、意外事故是否在承保范圍

保險(xiǎn)公司只對(duì)合同約定的意外事故進(jìn)行賠付，投保時(shí)一定注意閱讀免責(zé)條款、特殊約定等合同內(nèi)容，不明白的部分一定要及時(shí)向保險(xiǎn)公司確認(rèn)。

5、 理賠資料準(zhǔn)備要齊全

意外險(xiǎn)要想順利理賠，除了要在第一時(shí)間報(bào)案之外，理賠資料同樣要準(zhǔn)備齊全。不同的意外事故理由，其準(zhǔn)備的資料有所不同。

意外身故和意外傷殘所準(zhǔn)備的資料很大的不同。意外身故所要準(zhǔn)備的資料：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證、意外事故證明、理賠申請(qǐng)書、用來確認(rèn)受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復(fù)印件、戶籍注銷證明、死亡證明、喪葬或火化證明。

接下來看一下，意外傷殘報(bào)銷的話需要準(zhǔn)備哪些資料：保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、理賠申請(qǐng)書以及意外事故證明這些資料是一點(diǎn)都不能少的，還有一點(diǎn)也很關(guān)鍵就是用來確認(rèn)受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復(fù)印件、殘疾鑒定書。這些資料都不能少。

注意：少數(shù)意外事故會(huì)明確列在條款的除外責(zé)任中，例如食物中毒、猝死等，雖然這些事故都并非客戶本意造成的，符合意外的定義，但因?yàn)橐呀?jīng)明確的寫明屬于除外責(zé)任，所以也是無法獲賠的。

寫在最后

意外險(xiǎn)是我們平時(shí)生活中用到的最多的一款保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的獲賠率也是非常高的，大家在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意以上提到的一些事項(xiàng)。好啦，小編今天暫時(shí)就寫到這里了，如果喜歡別忘了分享給身邊的親朋好友喲！