保險根據保障的不同分為不同的險種，重疾險保障重疾，醫(yī)療險保障疾病治療的報銷，意外險保障意外，除此之外，人身保險中還有一大險種就是壽險。今天我們就來聊聊壽險，感興趣的一起來看看。

一、什么是壽險？

壽險，顧名思義，是以人的壽命作為承保標的物的，假如被保人在合同有效期內身故，則保險公司必須按照保額賠付給保單約定的受益人手中。相較于其他保險產品，壽險是最清晰簡單的產品，幾乎沒有什么爭議。

買保險是為了什么？買保險就是為了轉嫁風險，而人最大的風險就在于死亡。我們經常聽見那些因為意外身故導致的 家庭破裂的故事，也經?？吹侥切┮驗榧膊∩砉识回毴缦吹募彝?，無不令人覺得悲苦難受。

在當下大多數的中國家庭，通常都是男人承擔著主要經濟來源，家里還有幾百萬的房貸，一旦出現死亡，家庭將迅速陷入經濟崩潰的局面。離去的人已然沒有了知覺，但是剩下活著的人需要面臨難解的困境：債務尚未償清，子女需要撫養(yǎng)，老人需要贍養(yǎng)，生活壓力巨大等。

解決這些問題的最為關鍵的部分，就是金錢。通過投保壽險，那些身故的人將留下一筆高額的賠償金，那么子女的撫養(yǎng)費，老人的贍養(yǎng)費都有著落，房貸也可以償還，那些依然生活著的親人可以體面的繼續(xù)生活。因此，才有壽險的那句宣傳語：留愛不留債。如果說重疾險是因為恐懼，那么壽險就是愛的責任。

二、壽險的分類

從產品的分類來說，壽險分為兩大類，一個是定期壽險，一個是終身壽險。

定期壽險

保障責任為約定的周期，比如30年，或者到60歲、70歲等。由于約定的保障期有明確數字，其價格相對來說更低，通常30歲男1千多元就可以獲得50萬的保額，杠桿率極高。

終身壽險

保障責任為終身，人固有一死，所以相當于是100%賠付的產品。價格相對會高一些，這種產品更像是一種財富傳承，等被保人死了之后，保險公司將賠付的錢給到保險受益人手中。推薦閱讀：作為家庭的經濟支柱，定期壽險的保額買多少合適？

三、定期壽險和終身壽險如何選擇？

定期壽險解決的是保障問題，就是防止計劃外的身故發(fā)生，導致家庭陷入困境，因此，此類產品的保障期一般有保至60歲、70歲和80歲等主選項，保至60歲的價格非常低廉，保至70歲的價格也不高。正因為高性價比的杠桿率，定期壽險通常多為家庭支柱進行投保。

終身壽險是肯定賠付的產品，除了保障功能，它還具有以下用途：

1、理財性質：以保費投入最終身故后獲得保額，相當于放杠桿投資；2、財富傳承：投保高額壽險，通過保險公司賠付的形式，將財富傳承給后代，請注意，保險的受益過程是沒有遺產稅的。

3、養(yǎng)老功能：終身壽險的現金價值是比較高的，繳費期結束后，現金價值超出保費是肯定的事情。因此，我們可以將終身壽險的保單作為一種強制儲蓄，到年老的時候把現金價值取出來或者貸款質押出來養(yǎng)老使用，也是非常不錯的選擇。

終身壽險通常多見于高凈值的家庭進行投保。如果更偏好保障型的，可以選擇定期壽險，保至60歲或70歲，如果偏好傳承和養(yǎng)老之類的，可以選擇終身壽險。

四、保障額度

買保險就是買保額。在條件允許的情況下，一定要盡可能推高保額，包括在選擇多次賠付的重疾險時，我們也應該把保額的重要性先于賠付次數。

如果壽險的保額過低，根本起不到任何風險缺口覆蓋作用。留個10萬的保額足夠妻兒老小干什么呢？如果嫌50萬保至70歲的價格太高，那么寧愿選擇100萬保額保至60歲，只有保額才能夠保證風險呀！

壽險不同于重疾險，它的健康告知比較簡單，如果認為保障周期不夠，完全可以后期增補產品進行覆蓋。

壽險的保額可以從這幾個方面考慮：一是收入損失計算法：假如男主人年薪20萬，我們可以設置一個心理年限，就是需要保證男主人身故后家庭運轉多少年，通常至少是5年起，那么就是100萬壽險保額。

二是費用支付計算法：假設目前家庭房貸還有100萬，每年家庭正常開支需要5萬，子女撫養(yǎng)和贍養(yǎng)父母需要5萬，那么按照5年正常運轉，壽險保額至少需要200萬。以此類推，每個人都可以算出自己需要的保額，這個過程，也可以好好思考一下自己身上的家庭責任。

五、保障周期

目前中國的人均預期壽命76.1，實際人均壽命大概為63歲。大家可以依據此數據為參照，結合個人的身體情況來預估，自己能活到多少歲，想活到多少歲？

我們一直在說壽險是愛與責任的代名詞，那么實際上在70歲以后，人的責任比較小了，養(yǎng)家也很少靠70歲的人來支撐家庭了。此時，身故對家庭的影響較小，實際上保障的意義不是太大了。

個人建議，普通人選擇保至60歲就差不多了。如果考慮到醫(yī)學的發(fā)展，人均壽命肯定會不斷延長，選擇保至70歲也足夠了。部分壽險產品設置有保至80歲，個人認為，這個就沒必要了，還不如直接選擇終身算了。

結語

壽險保障的是各種原因導致的身故，不管是疾病身故還是自然身故，壽險都能保障。可以說壽險是對家庭愛和責任的最好體現。在家庭選擇中，家庭頂梁柱是最需要壽險的，其他人依情況而定。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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