賺錢不易，誰都希望自己的財富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢，所以購買理財險就成為了大家所追捧熱愛的理財方式。

業(yè)務員演示的高利率，保險公司的分紅，很少有人不為之心動，今天保魚君就來和大家聊一款年金產(chǎn)品，中郵富富余財富嘉。 本文分為以下內(nèi)容：

• 如何解讀年金險
• 富富余財富嘉可靠嗎
• 富富余財富嘉的收益、分紅高不高
• 保魚君總結

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如何解讀年金險？

對于大多數(shù)理財險產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。 事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領到的固定金額有多少。

那么如何選擇理財險產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領取金額

穩(wěn)定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領到的錢和持續(xù)性可以領的錢。這兩種領取的金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即可以拿到手的錢。 這部分收益是我們購買理財險可獲得的固定收益。

1.2 分紅

其實有些理財險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。 無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型理財險，應優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。

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財富嘉富富余可靠嗎？

不看不知道，一看嚇一跳，富富余財富嘉有4款，每款保障差不多但是收益卻是不一樣的。保魚君列了一張表給大家看下它們幾款的保障和區(qū)別。

4款中人氣最高，最熱銷的財富嘉C款和財富嘉1號，所以我們重點來看這兩款，不僅保障比其他好，收益也比其他款更高。

財富嘉C款和1號共同的保險責任是滿期金和身故金。

2.1 滿期金

C款和1號這兩個產(chǎn)品都有滿期金，滿期金給付一次，合同保障期限滿了，保險公司按基本保額給付滿期金。 按上面的表格條件試算：30歲男，繳費3年，保障期限5年，C款的保額為10800元，1號的保額為10萬。 如果買了C款，合同滿5年后，保險公司按10800元保額給付滿期金，買了1號，保險公司按照10萬保額給付滿期金。

2.2 身故保險金

C款和1號產(chǎn)品都對身故有保障，但是賠付的身故保險金是不一樣的。

C款根據(jù)身故年齡按比例給付身故金。如下表：

如果投保人30歲投保，不幸35歲身故，他交了10萬保費，那么保險公司按照160%的已交保費也就是16萬給付身故保險金。如果他不幸45歲身故，那么身故保險金為14萬。

• 1號的身故保險金不分年齡按照基本保額賠付

保額10萬，那么身故保險金就是10萬，不論是17歲還是60歲，身故了都賠20萬。

如果被保人不幸因為意外傷害身故那么保險公司按照2倍基本保額賠付。比如，保額10萬，被保人不信車禍身故，那么保險公司賠付20萬。 那這兩款產(chǎn)品可靠嗎？買了以后，大概能領到多少錢呢？ 能趕得上通貨膨脹嗎？保魚君這就來算算。

2.3 兩款產(chǎn)品區(qū)別

財富嘉c最高投保年齡到60歲；財富嘉1號最高投保年齡65歲。 財富嘉C可以附加意外險，財富嘉1號不可附加意外險。 注意：主險選擇一次性交清的時候，不可以附加財富嘉c意外險。附加意外險需要年滿18周歲。 定價方面，財富嘉C款，1000元每份，躉交保5年，1萬元起售。3年交保5年的2萬元起售。另有其他交費方式，起售價不同。

財富嘉1號是一次性交清，2萬起售，保5年，保額10萬。 財富嘉1號滿期金可以領取保額10萬元，加上每年可以領取已交保費的3.65%，領取6年，共領取4380元，一共領取104380元。

而財富嘉c款，按照前面例子的試算，交6萬，交3年，保6年，滿期金可以領取65280元，加上分紅最高檔也只能領取73154元，如果是最低檔的話，就只能拿到65298元。 財富嘉C是一款連保底收益都沒有的年金險，分紅基本上像買彩票，全看運氣。

不加分紅在內(nèi)，財富嘉1號可拿到的收益也比財富嘉c款高，而保費更低。 財富嘉c款屬于保費貴，保障一般的年金產(chǎn)品。雖然說有分紅，但合同中明確寫明保單紅利是不保證的，某些情況下，也可能分紅為零，因此保魚君不建議購買這種年金險。

基礎保障做好的情況下，不如拿去其他理財渠道，收益或更高。 相比較而言1號的投保方式更簡單，保障也比財富嘉c款要好。

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保魚君總結

購買理財型保險時，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。

拿就財富嘉富富余C來講的話，如果是出于純理財?shù)哪康?，保魚君是不推薦購買的。 但總體而言，理財型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

• 有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。 購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買強制儲蓄的理財保險。

• 年紀不大的消費者

理財險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。 如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預算可以考慮理財險，相當于強制儲蓄。 不過如果家庭預算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類理財型產(chǎn)品并不是必需的。

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