小毛病買不了保險(xiǎn)?送你一份全面的疾病核保指南!
現(xiàn)在大家對(duì)于身體健康越來(lái)越重視,很多人都會(huì)定期體檢。一體檢呢,就會(huì)查出些小毛病。
醫(yī)生說(shuō)是個(gè)小問(wèn)題,到了買保險(xiǎn)的時(shí)候,卻成了大問(wèn)題,不能正常承保了……這到底是為什么呢?
- 醫(yī)生&保險(xiǎn)公司大不同
- 不能標(biāo)體承保,還要買保險(xiǎn)嗎?
- 如何順利承保,保魚(yú)君有話說(shuō)
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醫(yī)生&保險(xiǎn)公司大不同
同一種疾病,醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的態(tài)度截然不同,是因?yàn)閮烧叩牧?chǎng)不同。
1.1 對(duì)健康的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不同
- 醫(yī)生說(shuō):
你這體重有點(diǎn)超標(biāo)了,不算大毛病,往后稍微控制下飲食就好了;
你的頸部左側(cè)有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié),不過(guò)很小,定期復(fù)查就好了;
你這是乙肝病毒攜帶的情況,肝功正常,定期復(fù)查,沒(méi)啥大問(wèn)題……
- 保險(xiǎn)公司說(shuō):
BMI≥28,體重超標(biāo)?有高血壓、糖尿病等疾病風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)入核保;
甲狀腺結(jié)節(jié)?有惡化成甲狀腺癌的可能,進(jìn)入核保;
乙肝病毒攜帶者?有進(jìn)一步肝硬化、肝癌風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)入核保……
看出來(lái)了嗎?醫(yī)生認(rèn)為的“健康”,指的是目前不需要接受治療;
保險(xiǎn)公司認(rèn)為的“健康”,指的是可見(jiàn)的未來(lái)不需要接受治療。
1.2 對(duì)疾病的關(guān)注點(diǎn)不同
醫(yī)生關(guān)注的是疾病患者,他只要做出疾病的診斷,需不需要治療即可。
比方說(shuō)甲狀腺結(jié)節(jié),大部分是良性,臨床中只有5%-15%為惡性病變。那么對(duì)于醫(yī)生來(lái)說(shuō),一般的甲狀腺結(jié)節(jié)都不需要治療。
保險(xiǎn)公司關(guān)注的是被保人是否健康,疾病的長(zhǎng)期預(yù)后如何,有沒(méi)有引發(fā)重疾、身故的風(fēng)險(xiǎn),會(huì)不會(huì)對(duì)理賠率產(chǎn)生影響。
大家都知道,甲狀腺癌在重疾理賠中占比最高,為了維護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)率的公平性,保險(xiǎn)公司自然要進(jìn)行核保。
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不能標(biāo)體承保,還要買保險(xiǎn)嗎?
通常情況下,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)每個(gè)人的自身情況,得出不同的核保結(jié)果,具體如下:
可以標(biāo)體投??隙ㄊ亲詈玫?,如果不能的話,咱還要買保險(xiǎn)嗎?保魚(yú)君分情況給大家掰扯掰扯。
2.1 加費(fèi)承保,還要不要買?
加費(fèi)承保,就是比別人花更多的錢,買到相同的保障。
例如,乙肝小三陽(yáng)患者買重疾險(xiǎn)時(shí),可能會(huì)加費(fèi)10%-30%。多花的這筆錢,是保險(xiǎn)公司基于特定群體的額外死亡率來(lái)計(jì)算的。
保障內(nèi)容沒(méi)變,只是多花了一點(diǎn)錢,經(jīng)濟(jì)條件允許的話,保魚(yú)君建議果斷買!
買保險(xiǎn)就是買保障的,既然自己的身體已經(jīng)有點(diǎn)小毛病了,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,多交的這點(diǎn)錢,跟得到的保障相比,還是非常劃算的。
2.2 除外承保,還要不要買?
除外承保,也就是說(shuō)部分責(zé)任免除,其他保障還是不變的。
例如,甲狀腺結(jié)節(jié)患者買重疾險(xiǎn)時(shí),甲狀腺癌可能就不保了,其它疾病還是正常保障的。
遇到除外承保這種情況,保魚(yú)君建議大家多看看其他產(chǎn)品,嘗試下有沒(méi)有更好的核保結(jié)果。
正常承保和加費(fèi)承保都不錯(cuò),要是實(shí)在沒(méi)有了,那該買還是得買,只是少了一種疾病保障,至少比買不了保險(xiǎn)好。
2.3 延期承保,還要不要買?
延期承保,指的是當(dāng)下保險(xiǎn)公司不承保,一段觀察期后,再根據(jù)被保人當(dāng)時(shí)的身體狀況,決定要不要承保。
例如,BMI≥30的肥胖患者買保險(xiǎn)的時(shí)候,大多會(huì)被延期承保。
這種情況下,建議大家通過(guò)健康的減肥方式,盡快調(diào)整身體,達(dá)到核保條件后,就能正常投保了。
2.4 常見(jiàn)疾病核保結(jié)果
同一種疾病,不同的公司的核保結(jié)果可能不同,大家投保時(shí),做到如實(shí)健康告知即可。
保魚(yú)君粗略整理了一些常見(jiàn)疾病的核保結(jié)果,自己身體有點(diǎn)小毛病的,可以對(duì)照著看看。
當(dāng)然,核保這塊比較專業(yè)、復(fù)雜,大家參考一下即可,具體還是要以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果為準(zhǔn)。
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如何順利承保,保魚(yú)君有話說(shuō)
- 選擇健康告知更寬松的產(chǎn)品
能正常投保是最理想的,如果不能,保魚(yú)君建議大家多多嘗試其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
一般情況下,正常承保>加費(fèi)承保>除外承保>延期承保。
這家把門關(guān)上了,總有別家給你開(kāi)個(gè)窗,甭管加費(fèi)、除外還是延期,買得到保險(xiǎn)才是正道。
- 爭(zhēng)取體檢前投保,避免等待期體檢
如果還沒(méi)有體檢過(guò)的小伙伴,保魚(yú)君的建議是,先把保險(xiǎn)買了,再去體檢。免得查出一些沒(méi)什么大不了的小毛病,買保險(xiǎn)卻成了大難題。
另外,剛買了保險(xiǎn)的,盡量在等待期過(guò)了之后再去體檢,不然等待期內(nèi)確診疾病,保險(xiǎn)公司是不賠的。
- 調(diào)整身體、治療后順利承保
有肥胖、脂肪肝等情況的,好好鍛煉身體,等相關(guān)指標(biāo)符合標(biāo)準(zhǔn)了,再去買保險(xiǎn),就能正常投保了。
有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等情況的,可以經(jīng)過(guò)治療后再正常投保;也可以不治療,接受加費(fèi)or除外承保。
要不要為了能正常投保而去治療,純粹看個(gè)人選擇。
- 趁身體健康,盡早投保
年紀(jì)小、身體健康的時(shí)候,買保險(xiǎn)是一件很輕松的事情,而且花的錢更少。
趁早投保,這句話保魚(yú)君說(shuō)了很多遍了,雖是老生常談,卻也顛撲不破。
希望大家都能花更少的錢,買到更好的保障。
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