保險(xiǎn)產(chǎn)品合同里的“寬限期”指投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司所給予的寬限時(shí)間。寬限時(shí)間多久？為什么要設(shè)置寬限期？

今天保魚(yú)君就來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)關(guān)于寬限期的那些事兒。

本文分為以下幾塊：

• 為什么設(shè)置保險(xiǎn)寬限期
• 保險(xiǎn)寬限期后怎么補(bǔ)救
• 保險(xiǎn)受益人怎么選
• 怎么辨別保險(xiǎn)合同是否有問(wèn)題
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

為什么設(shè)置保險(xiǎn)寬限期

保單寬限期是專(zhuān)門(mén)針對(duì)分期交保費(fèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)，首次交付完保險(xiǎn)費(fèi)后，到了第二年約定交保費(fèi)的時(shí)間，沒(méi)有交，那么從約定支付保費(fèi)的次日零時(shí)起，到60天為寬限期。到期沒(méi)交錢(qián)，保險(xiǎn)公司還能繼續(xù)保障60天。

寬限期的出現(xiàn)給予了投保人一個(gè)非常有利的緩沖時(shí)間，不至于讓投保人因暫時(shí)的資金緊張無(wú)法繳納保費(fèi)，而無(wú)法得到保險(xiǎn)公司保障。在這段時(shí)間內(nèi)，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故依然可以獲得到理賠。

寬限期的存在對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是有利的。這樣的寬限期條款出現(xiàn)后投保人會(huì)覺(jué)得更有保障，也更愿意進(jìn)行投保，有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)拓發(fā)展長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也有利于保險(xiǎn)公司良好口碑的塑造。

如果在寬限期內(nèi)沒(méi)有交費(fèi)，那么問(wèn)題就嚴(yán)重了，接下來(lái)說(shuō)的要注意，保魚(yú)君有妙招！

如果超過(guò)60天沒(méi)有交費(fèi)，那么保單進(jìn)入中止期，中止期間保單相當(dāng)于失效了，不保障，但是還沒(méi)有真正的失效，如果2年內(nèi)再補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)那么保單就能起死回生，也就是說(shuō)可以復(fù)效激活保單。

如果2年內(nèi)沒(méi)有補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，那么保單就進(jìn)入終止期了，沒(méi)有用了也不能復(fù)活了！

02 /

保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系

2.1 保險(xiǎn)人和投保人

先來(lái)說(shuō)下保險(xiǎn)人和投保人，買(mǎi)保險(xiǎn)就想買(mǎi)東西一樣，有買(mǎi)家和賣(mài)家，那么買(mǎi)家就是我們，賣(mài)家就是保險(xiǎn)公司，我們就是被稱(chēng)為投保人，賣(mài)家就是被稱(chēng)為保險(xiǎn)人。那么保險(xiǎn)人呢也就是保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司又稱(chēng)“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

而投保人就是我們買(mǎi)家，有按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。

2.2 被保險(xiǎn)人和受益人

說(shuō)完保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人我們來(lái)說(shuō)下被保險(xiǎn)人和受益人。東西呢可以給自己買(mǎi)，也可以給家人買(mǎi)，如果你是給家人買(mǎi)，那么家人就是稱(chēng)為被保險(xiǎn)人。如果被保人出事了，那么能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金的那個(gè)人就叫受益人。

假設(shè)被保險(xiǎn)人非常不幸身故了，那么能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人就叫受益人。

但如果被保險(xiǎn)人還活著，無(wú)論是病了、殘了，保險(xiǎn)金都得賠給被保險(xiǎn)人本人，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人本人就是第一受益人。

• 法定受益人

受益人法定，也就是讓法定繼承人作為受益人?！独^承法》對(duì)法定繼承人的規(guī)定是這樣的：

第十條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

為了避免糾紛我們一般選擇指定受益人，因?yàn)橹付ǖ脑?huà)可以設(shè)置多個(gè)受益人，還可以安排每個(gè)受益人獲得的保險(xiǎn)金順序以及保險(xiǎn)金比例。

當(dāng)指定受益人為多個(gè)的時(shí)候，還可以設(shè)置保險(xiǎn)金先賠給誰(shuí)，后賠給誰(shuí)，類(lèi)似繼承法里的第一順序和第二順序，如果第一順序的指定受益人也身故了，那么就賠給第二順序的指定受益人。

現(xiàn)在市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品默認(rèn)受益人是法定受益人，如果你投保時(shí)沒(méi)有注意，后來(lái)想要改成指定受益人的話(huà)，手續(xù)還是有點(diǎn)麻煩的。

保魚(yú)君咨詢(xún)了相關(guān)人士后，發(fā)現(xiàn)至少需要以下資料：

1）保全申請(qǐng)書(shū)（被保險(xiǎn)人親筆簽字同意）

2）被保險(xiǎn)人身份證

3）受益人的有效身份證件原件

4）被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系證明（如戶(hù)口本）

所以，最好是在投保時(shí)就設(shè)置好保險(xiǎn)受益人，避免后續(xù)的一系列麻煩。而網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常默認(rèn)為法定受益人，需要消費(fèi)者自行決定要不要去進(jìn)行更改。

03 /

怎么辨別保險(xiǎn)合同好壞？

首先我們來(lái)說(shuō)下重疾險(xiǎn)。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)里面的問(wèn)題是最多的。

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病。相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，在輕癥保障里一定會(huì)包含8大高發(fā)輕癥。反之，就是保障不夠完善。

這8大高發(fā)輕癥占了理賠的80%。如果看到輕癥保障不含這8種高發(fā)輕癥的話(huà)，那么就要注意這款重疾險(xiǎn)可能保障不全面！保障性不強(qiáng)！

拿金佑人生舉例：金佑人生保障50種輕癥種類(lèi)，從數(shù)字上來(lái)看還是挺多的。但是上面8大高發(fā)輕癥中有3大它都不包含

所以它的輕癥保障只是看起來(lái)多，實(shí)際上保障不全。

關(guān)于多次賠付的重疾險(xiǎn):

多次賠付的重疾險(xiǎn)在市場(chǎng)上是很受歡迎的，受歡迎并不代表好！只有是涉及到多次賠付的重疾保障，我們要關(guān)注這兩個(gè)點(diǎn)：賠付次數(shù)和重疾是否分組！

• 重疾賠付的次數(shù)

多次賠付的重疾險(xiǎn)，對(duì)于小孩和成年人而言，一般3次就夠了，市場(chǎng)上很多賠5、6次的的重疾險(xiǎn)，看著似乎很不錯(cuò)，其實(shí)不中用，只是為了價(jià)格能賣(mài)高點(diǎn)！

5次賠付聽(tīng)起來(lái)似乎很不錯(cuò)，但重疾對(duì)我們身體的傷害巨大呀！我們來(lái)看看保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾！

像：急性心機(jī)梗塞，腦中風(fēng)后遺癥、主動(dòng)脈手術(shù)等，隨便一種對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，都容易造成致命的傷害！而成年人能撐過(guò)4、5次重疾可以說(shuō)是醫(yī)學(xué)奇跡。所以對(duì)于多次賠付的重疾險(xiǎn)，小孩或者成年人買(mǎi)的話(huà)，重疾次數(shù)的賠付一般3次就夠了！不必要更多。

• 重疾的疾病分組

很多人對(duì)疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)很簡(jiǎn)單，同一個(gè)組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠。

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內(nèi)。這樣保障能力更強(qiáng)。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。

我們拿某款的重疾險(xiǎn)的疾病分組來(lái)看下：

劃紅線(xiàn)的為高發(fā)重疾！第一組中高發(fā)重疾險(xiǎn)就有3項(xiàng)，其中還包含惡性腫瘤，這樣的分組就設(shè)計(jì)得很不好！

根據(jù)保險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤這一項(xiàng)疾病就占了重疾險(xiǎn)理賠率的60%。所以惡性腫瘤單獨(dú)一組是重疾險(xiǎn)最好的分組！

04 /

保魚(yú)君總結(jié)

通常情況下，大家既想給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，同時(shí)又分不出很多時(shí)間來(lái)研究保險(xiǎn)。于是基本上都是聽(tīng)身邊的人說(shuō)哪個(gè)好，然后跟風(fēng)就買(mǎi)了，而這樣買(mǎi)的話(huà)這樣多半會(huì)買(mǎi)錯(cuò)！

保魚(yú)君總結(jié)了關(guān)于保險(xiǎn)合同的幾個(gè)重點(diǎn)：

第一，基本保障信息，用來(lái)確定等待期、猶豫期和保險(xiǎn)金的設(shè)置；

第二，保障范圍和內(nèi)容，在這里你可以了解到產(chǎn)品的具體類(lèi)型，以及這份產(chǎn)品到底能提供的哪些保障；

第三，理賠金給付，在這里你需要查看的是對(duì)于身故風(fēng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)于輕癥或重癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)，以及附加保障的賠付比例。

第四，責(zé)任免除——一般說(shuō)來(lái)，免責(zé)條款越少，保障范圍就越廣，當(dāng)然就更有優(yōu)勢(shì)。

“授之以魚(yú)不如授之以漁”希望保魚(yú)君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚(yú)君的公眾號(hào)：多保魚(yú)。

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