不同情況如何選擇重疾險的保障期限?
花花世界的選擇實在是太多了,讓人漸漸患了選擇糾結癥。購買重疾險的時候也一樣,大家對于“定期”和“終身”總是不知道作何選擇?買終身?保障期限完整但價錢高,買定期?又擔心保障到期之后失去了保障,怎么辦呢?
定期和終身有哪些特點
重疾險的本質,是一種未雨綢繆的重大疾病收入補償,是用低保費換取高理賠,應對未來生病風險的行為。
定期重疾險
一般是保障到一個固定的年齡,比如購買了保障到70歲的定期重疾險,在70歲之前身患重疾就能得到理賠,70歲之后這份保單就失效了。
終身重疾險
保障期限長,保終身,在去世之前身患重疾就能得到賠付。
兩者除了保障期限的不同外,同一產(chǎn)品在保障方面和理賠規(guī)則上沒有其他區(qū)別。
多保魚列舉了三款不同價格區(qū)間的重疾險產(chǎn)品,在其他投保繳費條件相同保障期限不同的情況下,終身保費價格比定期保費價格有所增長。
價格方面
以百年康惠保為例,每年保費增長1900元,那么30年繳費期,一共相差了57000元,保險產(chǎn)品,保費與風險是成正比的,因此終身型產(chǎn)品保費高。
保障風險方面
年齡越高,身體素質,健康狀況也會越來越差,隨之發(fā)生大病的幾率也會越高,終身重疾險比定期其保障期長,能夠覆蓋疾病發(fā)生率最高的年齡段,因此,定期險大多數(shù)情況只是作為過渡型的產(chǎn)品,想要獲得更完整的保障,終身型是無憂的選擇。
不同情況如何選擇?
無論是定期還是終身,應該首先考慮保額,為什么呢?
一般大病的治療費用和康復費用:
平均下來,重大疾病的治療費用也要20-30萬,但對于個體支出來說,后期的隱性費用還遠不止這些:
重疾支出=疾病治療+后期康復+(1-3年)收入損失
再考慮到通貨膨脹的情況,保額最好買到30萬以上,50萬是標準方案。
保額確定之后,考慮定期和終身怎么選?
2.1 預算有限
剛參加工作,收入不高的時候,比如一個20多歲剛畢業(yè)的小伙子,年收入在5萬左右,本來收入不高的情況下,再考慮租房,攢錢結婚等費用,可支配的收入更少。
這種預算比較少的情況,要么買50萬保額定期重疾,或者30萬保額的終身重疾險中選一選,每年支出2-3千就可以了。
再比如家庭存在負債的,如果預算不多,可以先買個保額低一點的終身重疾險,再用定期做搭配,比直接買一個高保額定期更靈活。保障能賺錢并且需要還款的關鍵階段,后續(xù)可以再加保終身產(chǎn)品,也不會造成太大的經(jīng)濟負擔,不影響生活質量。
2.2 更高保額的補充需求
比如已經(jīng)買過終身型重疾險的朋友,保障期限有了,但是還擔心保額不高不夠彌補風險,那么可以考慮高保額定期重疾險,補充人生關鍵階段的重疾風險。
怎么做加保呢?
如果第一張重疾險保單保額是30萬,覺得不夠,那么可以再加一張30萬或者50萬,這個要看目前階段自己的身家等情況。
其次,看保障期限,買過終身的了,可以在考慮預算的情況下選擇保障至60歲/70歲/80歲里面選,如果不考慮預算,那么還是終身保障更完善。
重疾險有單次和多次賠付之分,在選擇產(chǎn)品時,定期的多次賠付重疾險是不建議的。試想是30年間發(fā)生多次疾病的概率大還是七八十年間發(fā)生的概率大呢?多次賠付是要時間線拉得越長,獲二次理賠的概率才大,而買定期,保障期限有了限制,二次賠付概率縮減,不符合多次賠付這個邏輯。
因此在加保的時候,因為考慮到加保的年齡等因素,建議先考慮加保額和保障期限就可以了,多次賠付疾病保障會讓支出太多反而加重經(jīng)濟負擔不太劃算。
其他值得記下的攻略:
3.1 小孩子
對于小孩子來說,定期和終身都可以考慮。定期便宜,能夠保障20-30年后小孩子成年前的疾病風險。到期之后,孩子可以自己投保一份終身型重疾險,也可以重新選擇當下適合的產(chǎn)品。
但是,如果父母已經(jīng)有了健全的保障計劃還有預算的,那么建議給孩子買終身型重疾險,因為這時候投保終身型重疾險的保費可能比30歲的定期還便宜,保障期限卻更完善。
所以給小孩子選重疾險時,如果預算充足,多次賠付的終身型重疾險更放心。
3.2 50歲以上老年人
這時投保重疾險已經(jīng)不太劃算了,價格高,而且產(chǎn)品比較少。這時候不如尋求防癌險和醫(yī)療險比較劃算,生了病有人報銷,而且防癌險也是長期險,未來有保障。
3.3 返還型重疾險
返還型重疾險建議不考慮了,因為它作為保障型產(chǎn)品,價格太高,而且保障期間出險了,多交了錢卻拿不到返還。
最后,多保魚總結一句,重疾險的價格和年齡有很大關系,同一款產(chǎn)品相同保障項目,20歲投保就要比40歲價格便宜一半。
同時,保險配置是一個逐步完善的過程,不要盲目貪大求全,不然保障也會成為一種經(jīng)濟負擔。想要既便宜保障又完整的話,趁自己年輕健康的時候投保是最劃算的。