為什么別人買保險只花5000多,你卻要上萬?
前幾天有粉絲朋友問保魚君:同樣都是保額50萬的重疾險,為什么別人買只花幾千塊,我買的就要上萬?
我是不是買貴了?吃虧了?
看到留言里還有很多類似的問題,保魚君今天就給大家說說,你的保險比別人貴在哪里,到底是不是吃虧了。
(如果想直接看結(jié)論,可以翻到文章最后,保魚君給大家總結(jié)了7條購買建議。)
- 買貴的“元兇”可能是你自己
- 誰動了你的保費價格?
- 購買姿勢不正確,保費貴了一大截
- 保魚君的7條購買建議
01 /
買貴的”元兇“可能是你自己
有的人買一模一樣的產(chǎn)品,價格也是不同的,這到底是為什么呢?
1.1 有無醫(yī)保差距大
醫(yī)保對于保險價格的影響還是很大的,我們來看一下醫(yī)療險的報銷過程:
一旦出險,醫(yī)保先報銷,除去免賠額,剩下需要自費的部分才由醫(yī)療險負(fù)責(zé)報銷。
在實際中,醫(yī)保報銷往往承擔(dān)了治病的大頭費用。
如果沒有醫(yī)保,保險公司報銷的成本就大得多,保費自然也就更貴。
醫(yī)保作為國家給我們的福利,不限年齡、不限健康狀況,每個人都可以買。
你的保險買貴了,是不是沒交醫(yī)保?趕緊買一份!不僅實用,買保險也會更便宜。
1.2 健康狀況很重要
如果身體沒有異常,買保險時就可以標(biāo)體承保。而身體比較差的話,就可能要加費承保。
標(biāo)體承保:以正常的價格承保。
加費承保:在原有保費的基礎(chǔ)上加錢,仍然享受同樣的保障。
不過一些疾病在恢復(fù)之后,還是可以標(biāo)體承保。
所以身體有一點小異常的朋友,完全可以等身體恢復(fù)后再買保險,說不定還可以標(biāo)體承保。
這么看來,身體越健康,保費越便宜,平時多注意保養(yǎng)自己的身體,也是一種省錢方式!
1.3 可別小看年齡
保險產(chǎn)品的價格,基本上是隨著年齡的增長而不斷上漲的。
比如二十歲時買一款百萬醫(yī)療可能只需要幾百塊,到了七十歲就要幾千塊了。
原因很簡單,年齡越大,我們身體可能出現(xiàn)的問題就越多,保險公司承擔(dān)的風(fēng)險就越大。
所以呀,你看中它保費低,它看中你年輕、身體好。
也正因為這樣,保魚君才會一直強調(diào),買保險越早越好,最直觀的好處就是年齡越小,保費越便宜。
1.4 性別忽視不得
不同性別買保險,保費也不同,這可不是性別歧視,而是有科學(xué)依據(jù)的。
數(shù)據(jù)顯示,女性的平均壽命比男性要長,所以在購買終身型產(chǎn)品的時候,女性的保障時間更長,價格自然也比男性要貴。
另外,一些產(chǎn)品根據(jù)男女患病的不同特點,在疾病的保障上做了區(qū)分。
比如達爾文超越者中,心腦血管疾病的保障非常全面。
男性普遍喝酒應(yīng)酬比較多,他們比女性更容易患上心腦血管疾病,所以男性購買這款產(chǎn)品就比女性要貴。
而復(fù)興聯(lián)合六六六對于乳腺結(jié)節(jié)很友好,女性更容易出險,所以女性購買會更貴。
02 /
誰動了你的保費價格?
上面說的是我們自身的原因,無法輕易改變。接下來要說到的,是我們完全可以自己選擇的內(nèi)容。
百萬醫(yī)療和意外險買起來壓力沒有那么大,大家平時糾結(jié)的,應(yīng)該要屬比較貴的重疾險了,我們一起來看看。
2.1 保定期&保終身
定期重疾險有保20年、30年的,也有一直保到60歲、70歲的。
保終身的就是保一輩子,它當(dāng)然要比保定期的貴,保障時間擺在那兒了嘛!
但如果你的保費貴在這里,那就放寬心,畢竟買了保終身的重疾險,這輩子保障就妥妥的了。
2.2 單次賠付&多次賠付
單次賠付就是重疾只賠一次,一旦出險,保險公司會把錢一次性打到咱賬上,合同也就停止了。
多次賠付是咋賠呢?保魚君用老王的例子給大家講講。
老王買了保額50萬的多次賠付重疾險,總共能賠3次。
第一次老王得了肺癌,保險公司給他賠了50萬。
過了三年,老王又被燙傷了,達到了重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn),那么保險公司又給他賬上打了50萬。
以此類推,直到賠付次數(shù)全部用完,合同也就停止了。
多次賠付聽起來不錯,出一份保費就能得到3份保額,是不是非買不可?
不一定。
如果你買的是定期重疾險,選擇單次賠付就夠了。
如果你買的是終身重疾險,多次賠付還是值得擁有的,畢竟人一輩子這么長,多賠幾次也是很有必要的。
不過付賠的次數(shù)多了,價格當(dāng)然也比單次賠付要貴很多呀!
2.3 附加責(zé)任要不要?
附加上身故、豁免、癌癥二次等附加責(zé)任,會讓我們的保障更加全面,但加上之后保費肯定會變得更貴。
到底有沒有必要附加?貴得值不值得?咱接著往下看。
? 身故
附加了身故保障之后,保障期限內(nèi)不幸身故,保險公司就會賠付保額或者已交保費。
要提醒大家的是,疾病的賠付和身故賠付是不能兼得的。
一旦為重疾理賠過了,那么身故保障也就作廢了。
預(yù)算有限的話,建議還是購買消費型重疾險;預(yù)算充足的話,當(dāng)然是附加上更好。
? 豁免
豁免分為投保人豁免和被保人豁免,一般重疾險都自帶被保人豁免,投保人豁免就需要自己花錢附加了。
投保人豁免是說:當(dāng)投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下,重疾險后續(xù)的保費都不用再交了,但是保險合同還是繼續(xù)生效的。
保魚君認(rèn)為,給孩子附加上豁免還是很有必要的。
畢竟孩子沒有什么收入來源,萬一投保人沒能力承擔(dān)保費了,有豁免他們就能繼續(xù)享受保障,貴點也很值得。
? 癌癥二次
還是用老王來舉例。
比如老王第一次得了肺癌,第二次如果得的還是癌癥,多次賠付重疾險是不賠的。
這時候就要癌癥二次賠付來大展身手了。
不管是癌癥復(fù)發(fā)了、轉(zhuǎn)移了,還是得了新的癌癥,癌癥二次賠付都會負(fù)責(zé)理賠。
同樣,一些產(chǎn)品推出的心腦血管二次賠付也是這個道理。
雖然附加上二次賠付后保費會貴一點,但癌癥發(fā)病率這么高,還是加上吧~
2.4 繳費期限選多久?
在買保險的時候,保險公司通常會問我們選擇多長的繳費時間。
這個時間呢有躉交(一次性交清),5年交完,或者20年交完等。
交保費的時間越短,保費的總額越便宜。
但大家別忘了,我們買保險是圖什么?當(dāng)然是保險巨大的杠桿力量。
如果老王買了多次賠付重疾險,只交了一年保費,就不幸得了重疾,保險公司賠給他50萬。
那他是不是就用幾千塊撬動了50萬?
如果他還附加了豁免,那么相當(dāng)于老王只交了幾千塊,就獲得了50萬保費,和一輩子的保障。
別說不可能,這些都是真實存在的案例,誰知道疾病什么時候就找上門了?
所以,雖然繳費時間拉長,保費總額雖然會更貴,但考慮到杠桿作用也會更強,還是很值的。
2.5 提醒一下
上面保魚君說的這些,都可以根據(jù)自己的預(yù)算酌情調(diào)整,但是有一點不能輕易改變,那就是保額。
10萬保額的價格跟50萬保額的價格差的不是一點半點,但是大家要記住,保障期限、附加責(zé)任這些都可以省,保額絕對不能省。
能做到50萬保額當(dāng)然好,如果預(yù)算有限,最低也要做到30萬,再低就真沒有什么實質(zhì)性的意義了。
03 /
購買姿勢不正確,保費貴出一大截
在哪里買保險,捆綁購買還是單獨購買,這些也都和保費價格息息相關(guān)~
3.1 大公司&小公司
又是這個老生常談的問題。
大公司產(chǎn)品價格往往比小公司要貴,這里我們需要看一下保費到底是怎么構(gòu)成的:
再看看各大公司的宣傳費用:
大公司的廣告費呀、銷售傭金呀,都比小公司要高很多,這部分錢自然也是從我們保費里面去扣,自然就更貴。
很多人都對自己沒有聽說過的小公司抱有疑慮,其實大可不必。
你以為的小公司,其實一點都不“小”。所有保險公司的注冊資金都不會低于兩億。
而且它們都是受到嚴(yán)密監(jiān)管的,一旦發(fā)生異常情況,銀保監(jiān)會就會立刻出手解決,我們的保單不會出現(xiàn)任何問題。
所以大家把心放到肚子里,好好選產(chǎn)品就對了,真不用糾結(jié)公司!
3.2 捆綁銷售
線下買保險往往逃不過一個坎——捆綁銷售。
想買意外險,就得先買一份重疾險作為主險,然后才能附加一份意外險。
或者想買百萬醫(yī)療,就必須先買一份終身壽險。
捆綁購買方便是挺方便,需要的不需要的,倒是都買的全全的。
但就是費錢呀!
終身壽險你需要嗎?不一定。意外險想買便宜點,有得選嗎?沒得選。
其實有時候,自己搭配反而買的更合適,更便宜。
現(xiàn)在保險公司很多都在網(wǎng)上銷售,產(chǎn)品都能單獨購買。
比如信泰人壽的達爾文3號這款重疾險,30歲買50萬保額,保終身,5000多就能搞定。
所以追求性價比的朋友不妨可以去網(wǎng)上看看,搜保險公司官網(wǎng)也行,看看產(chǎn)品測評再買也不錯。
04 /
保魚君的7條建議
總結(jié)一下,想要保險買的便宜,就要記住這7點:
1、買保險要趁早,年齡越大保費越貴;
2、保養(yǎng)好自己的身體,健康就是省錢,別忘了如實進行健康告知;
3、醫(yī)保是國家給我們的福利,買一份!
4、購買重疾險時,預(yù)算有限的話,買單次賠付的定期重疾險,保額最低做到30萬;
預(yù)算充足,買多次賠付的終身重疾險,保額做到50萬最好,可以附加上癌癥二次和豁免;
5、買保險產(chǎn)品不必糾結(jié)公司,關(guān)注產(chǎn)品本身,選擇適合自己的即可;
6、捆綁銷售性價比往往不高,價格更貴,可以選擇其他渠道單獨購買,自己搭配;
7、買保障型保險,繳費期限越長,杠桿作用越強。
今天嘮叨得有點多,大家對于買保險還有什么疑問,隨時可以咨詢我哦~