網紅“惠民?!北?!要買嗎?
要說最近的“網紅”保險,非惠民保莫屬了!
它短短幾個月就橫掃40多個城市,幾千萬人購買,可以說是火得一塌糊涂。
同樣是國家給的福利,惠民保跟普通的醫(yī)保有什么區(qū)別?
幾十塊錢就能買到幾百萬的保額,到底是“薅羊毛”還是“割韭菜”?
那么今天,保魚君就好好跟大家聊聊惠民保這件事兒。
- 惠民保為啥這么火?
- 有了它,還用買百萬醫(yī)療嗎?
- 哪些人適合買惠民保?
- 保魚君的碎碎念
01 /
惠民保為啥這么火?
要想搞清楚惠民保為什么會火,得先看它到底是何方神圣。
1.1 惠民保是啥
惠民保是由當地政府牽頭、保險公司承保的商業(yè)保險。
比如廣州惠民保,就是由廣州市醫(yī)保局指導,平安健康保險廣東分公司來承保的。
除了廣州以外,北京有“京惠保”,山西有“晉惠保”,蘇州也有“蘇惠保”……
目前,全國已經有很多城市都上線了這種普惠型醫(yī)療險,雖然保障內容不太一樣,總歸都是“用小錢治大病”。
所以呀,雖然是商業(yè)保險,但惠民保可是踏踏實實朝著“惠民”來的。
它的價格非常便宜,最低19塊錢,就能買到200萬的保額,只要有當地醫(yī)保,人人都可以買。
那么惠民保到底長什么樣?保魚君就拿上周剛剛回歸的廣州惠民保,跟大家聊聊。
1.2 廣州惠民保
惠民保的保障其實都很簡單,廣州惠民保也不例外,咱用一張表格就可以概括:
保魚君稍微給大家捋一捋~
? 主要保什么
??住院醫(yī)療費用:只要是在醫(yī)保定點醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用,醫(yī)保報銷后,除去2萬免賠額,惠民保可以報銷自費部分的80%。
??18種特定高額藥品費用:具體藥品見下表:
這些藥品覆蓋了肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常見的高發(fā)惡性腫瘤,只要是在二級及以上的醫(yī)保定點醫(yī)院進行治療的,就能報銷。
??增值服務:包含了9種健康服務和3種術后護理服務,如下表:
? 說說它的優(yōu)點
??價格便宜,保額高:49塊錢能買到200萬的保額,絕大部分家庭都負擔得起。
??沒有等待期:保單生效期一過就可以理賠。比如現(xiàn)在購買了廣州惠民保,12月31日保單生效后,一旦出險,保險公司就會按照合同內容賠付。
??投保條件寬松:不限職業(yè),不限年齡,也不限既往病史(以前就有的病),只要有廣州的醫(yī)保,哪怕是生病的人都可以購買。
需要提醒大家的是,雖然有既往病史也可以買,但是下面疾病會除外承保:
除了表中這些疾病,其他疾病都是可以正常享受理賠的。
? 總結一下
看到這里,大家可能會有疑惑:既然都是管治病的,那么惠民保跟醫(yī)保、百萬醫(yī)療之間,到底有什么區(qū)別?
其實呀,醫(yī)保是國家給我們的基礎保障,惠民保和百萬醫(yī)療對是醫(yī)保的補充,彌補醫(yī)保對于大病保障的不足。
比如治療癌癥要用到的靶向藥,醫(yī)保報銷很有限,惠民保和百萬醫(yī)療就能搞定。
這樣看來,惠民保還是挺值得購買的。
那么既然惠民保這么便宜,而且也沒有多少購買限制,可以用它來代替百萬醫(yī)療嗎?我們接著往下看。
02 /
有了它,還用買百萬醫(yī)療嗎?
我們來看這個案例:
(來自廣州惠民保宣傳冊)
這位先生的住院治療費用總共是23.41萬元,醫(yī)保報銷9.29萬元后,惠民保再報銷8.87萬元,總共報銷了18.16萬,最后這位先生自己還需要出5.25萬。
這么一看,雖然用49元撬動8.87萬元是挺不錯,但如果花個幾百塊錢買百萬醫(yī)療的話,理想狀態(tài)下只花1萬塊錢就能把病治好。
不信,我們來看一下百萬醫(yī)療的報銷過程:
這位先生住院花了23.41萬元,醫(yī)保報銷9.29萬元,除去1萬塊錢的免賠額,剩下需要自費的部分,百萬醫(yī)療全部都能報銷。
5.25萬元和1萬元,這差距還是蠻大的。
所以呀,惠民保雖然便宜,但并不能代替百萬醫(yī)療,只能作為兜底的選擇,它們的區(qū)別主要有以下幾點:
2.1 報銷的錢不一樣多
百萬醫(yī)療的免賠額大多是1萬,跟惠民保2萬的免賠額比起來,門檻低了不少。
另外在有醫(yī)保的情況下,惠民保能報銷自費部分的80%,而百萬醫(yī)療的報銷比例更高,能做到100%報銷,這樣在看病的時候,我們自己花的錢就更少了。
2.2 對社保要求不同
購買惠民保的前提是有當地醫(yī)保,報銷的時候,也是必須先用醫(yī)保報銷,才能用惠民保報銷。
如果你沒有辦理醫(yī)保,或者在異地沒辦法用上醫(yī)保,那么就買不了惠民保,只能用百萬醫(yī)療了,因為它不限社保,沒有醫(yī)保也能買,達到理賠條件就給報銷。
2.3 是否保證續(xù)保
惠民保是交一年錢,買一年的保障。換句話說,今年買了,萬一人家明年不賣了,那我們的保障也就斷了。
這時候如果你的身體出現(xiàn)了一些異常,那么其他醫(yī)療險可能就買不了的,因為醫(yī)療險對于健康的要求往往是非常嚴格的。
而現(xiàn)在市面上很多百萬醫(yī)療都可以保證續(xù)保,有的是6年,有的是15年,前段時間平安新出的e生保長期醫(yī)療很給力,可以保證續(xù)保20年。
在這20年里,就算它停售不賣了,或者你的身體出問題了,都可以繼續(xù)買,并且保障內容不會變,相對來說更穩(wěn)定一些。
2.4 保障內容不同
惠民保中包含了十幾種外購藥,還有健康服務和術后護理服務,跟醫(yī)保比起來,已經算很大的進步了,而百萬醫(yī)療的保障比惠民保還要全面。
優(yōu)秀的百萬醫(yī)療產品,光保額就有好幾百萬,除了普通的醫(yī)療費用可以報銷,還有專門針對癌癥的質子重離子治療服務,
更有醫(yī)藥費墊付、外購藥報銷和就醫(yī)綠色通道這些人性化的服務。
百萬醫(yī)療可不是幫我們治好病就完了,它追求更高的格局,致力于讓我們有底氣選擇最好的治療方式,在疾病面前仍然能夠保持尊嚴。
而這樣全面的保障,一年花幾百塊錢就能擁有。
? 總結一下
聊了這么多,我們回到最初的問題:惠民保能代替百萬醫(yī)療嗎?
答案當然是不可以。
30歲買平安e生保也就才不到300塊錢,這對絕大部分朋友來說并不是難事。
所以保魚君建議,最好買一份百萬醫(yī)療,畢竟我們都想享受到更好的醫(yī)療資源嘛。
雖然惠民保和百萬醫(yī)療比起來稍微有點弱,但其實它作為普惠型商業(yè)保險,對國家基本醫(yī)保起到了很重要的補充作用,更向大家傳遞了這樣一種理念:
要想擁有更全面的保障,就必須讓醫(yī)保和商保,共同為我們保駕護航。
只是現(xiàn)在人們的保險意識還沒有那么強,做不到人人都能買到適合自己的保險產品,所以國家也在努力,用惠民保的方式,讓商保逐漸走進人們的生活。
況且,兩杯奶茶錢就能買整整一年的保障,還有什么可挑剔的呢?
03 /
哪些人適合買惠民保?
有能力花幾百塊錢買到百萬醫(yī)療,給自己全方位充足的保障,當然更好,但其實這些人其實更適合買惠民保:
3.1 買不了百萬醫(yī)療
我們前面提到,百萬醫(yī)療對健康的要求很嚴格,如果身體有異常,比如有三級高血壓,或者有結節(jié)和息肉等,這種些情況可能就買不了百萬醫(yī)療了。
再比如上了年紀的老人,他們可能已經超過了百萬醫(yī)療的承保年齡,也買不了。
從事高危職業(yè)的朋友買百萬醫(yī)療也很困難,因為很多產品對職業(yè)都有限制,只有1-4類的低風險職業(yè)可以購買。
這時候,惠民保的作用就發(fā)揮出來了。我們來復習一下惠民保的特點:不限年齡,不限職業(yè),有既往病史也可以購買。
發(fā)現(xiàn)沒?買不了百萬醫(yī)療的朋友,卻能買到惠民保,雖然它的保障不如百萬醫(yī)療那么全面,但是有總比沒有強吧?
3.2 想要補充保障
雖然買了百萬醫(yī)療,但因為身體原因,只能對某些疾病除外承保的話,最好用惠民保給自己加一層保障。
比如因為有肺結節(jié),百萬醫(yī)療對肺癌除外承保了,那么相當于肺癌這塊的風險還是存在的。
這時候,不管你有沒有肺結節(jié),惠民保都能夠覆蓋到這方面的保障,所以我們當然要買上一份,來預防肺癌風險。
另外,百萬醫(yī)療都有等待期,如果你是剛剛買了一份百萬醫(yī)療,怕等待期內出險,那么完全可以備一份惠民保,
讓自己在等待期這個保障空白的階段,也能放寬心。
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保魚君的碎碎念
總的來說,惠民保還是挺不錯的。如果大家想買的話,可以去搜本地的惠民保公眾號,比如搜“廣州惠民保”,里面會有詳細的購買流程。
但如果你已經擁有了百萬醫(yī)療的全面保障,并且過了等待期,那么就沒有必要再買惠民保了,因為醫(yī)療險不能重復報銷,多買了也沒啥用。
今天就先聊到這里,大家對買保險還有什么疑問嗎?歡迎在評論區(qū)探討。