經(jīng)常有人留言問保魚君：父母的保險該怎么買？

 

說實話，為爸媽配置保險是比較難的，因為有很多細節(jié)，一不注意就買錯了。

 

那么，給父母應該怎么買保險呢？今天咱們就來聊聊這個話題。

 

• 給父母買保險，需要注意什么？

• 投保時有哪些策略？

• 適合爸媽的2套保險方案

 

01/ 

給父母買保險，需要注意什么？

1.1 年齡太高不好買

 

李治中在《癌癥的真相》中提到：無論男女，當人超過55歲以后，癌癥發(fā)病率就開始呈指數(shù)型上升。

 

顯然，疾病的發(fā)生概率與年齡相關(guān)，所以保險公司往往會限制產(chǎn)品的投保年齡。

 

常見的有以下幾種：

 

重疾險≤60歲，超過60歲能投保的重疾險，少之又少；

百萬醫(yī)療險≤60歲，只有少數(shù)產(chǎn)品65歲還能買；

意外險≤80歲，但60歲以上買意外險，可選擇性就已經(jīng)不多了；

定期壽險≤60歲，終身壽險≤65歲，這是比較常見的。

 

所以給父母買保險，我們首先要考慮的，就是當前年紀還能買啥的問題。

 

1.2 價格高、保額低

 

保險產(chǎn)品的價格也跟年齡密切相關(guān)，年齡越大保費越貴。

 

所以給爸媽買保險，還要結(jié)合保額、保費考慮一下杠杠率問題。

 

如果保費高、保額低，甚至出現(xiàn)了保費倒掛的情況，那購買就要慎重了。

 

什么是保費倒掛？

 

就是所交保費比保額還高，舉個栗子：

 

52歲的老王買某款返還型重疾險，20 萬保額，每年保費要 12844 元，20 年累計總保費將近 26 萬，妥妥的超過了保額。

 

這樣的保險，你還愿意買嗎？

 

1.3 身體出現(xiàn)了小毛病

 

人年紀大了，身體難免出現(xiàn)一些小問題。

 

國家衛(wèi)生健康委員會2019年7月31日的最新數(shù)據(jù)顯示，我國超過1.8億老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達75%。

 

而對于高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管疾病、慢性呼吸道疾病，這類老年人常見的慢性疾病，很多保險產(chǎn)品都會拒之門外。

 

因此在投保時，還要重點關(guān)注爸媽是否患有一些慢性疾病，以及近幾年的門診、住院、手術(shù)記錄等。

 

02/   

給爸媽買保險的合理順序

 

對老年人來說，子女大都已經(jīng)成年，家庭負擔大大減少。

 

所以給他們購買保險，收入補償?shù)男枨缶筒淮罅?，主要還是解決看病的醫(yī)療費問題。

 

對應到保險配置上，一定要考慮的保險有3類：社保中的醫(yī)保、意外險、商業(yè)百萬醫(yī)療險；

 

重疾險可以選擇性購買；

 

至于定期壽險，沒有家庭經(jīng)濟責任就不用配置了，除非有財富傳承需求的考慮終身壽險。

 

2.1 社保，推薦指數(shù) ★★★★★

 

首先，一定要有醫(yī)保，它不以盈利為目的，基本就是國家給的福利。

 

無年齡限制、沒有健康要求、費用還便宜，作為基礎(chǔ)保障再合適不過了。

 

社保分2種：

 

一種是城鎮(zhèn)職工社保，適合工作或者戶口在城市里的居民；

還有一種是新農(nóng)合，也叫城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，生活在農(nóng)村的朋友買它就OK。

 

2.2 意外險，推薦指數(shù) ★★★★★

 

父母年紀大了，身體反應不如從前，摔倒受傷是很常見的，所以配置一份意外險很有必要。

 

60歲以下買意外險跟成年人差不多，大概150塊就能買到50萬保額，非常劃算。

 

不過需要注意的是，給爸媽買意外險，不用太關(guān)注保額，意外醫(yī)療保障反而是重點：

 

意外醫(yī)療免賠額越低越好，報銷比例越高越好，要是還能不限社保范圍，那就更棒了。

 

這樣滑倒或者摔傷什么的，都能報銷醫(yī)療費。

 

2.3 百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險，推薦指數(shù) ★★★★

 

醫(yī)保雖然能報銷看病費用，但它也很局限，比如規(guī)定范圍外的用藥不報銷、第三方責任不報銷等等。

 

而百萬醫(yī)療險正好能彌補這些不足，如果生病住院，在醫(yī)保報銷后，超過免賠額（通常為1萬元）的部分，保險公司就按比例報銷，最高報銷100%。

 

價格也不貴，每年一千塊就能買到上百萬的報銷額度，非常實用。 

 

但這里有2點需要注意：

 

• 一個是報銷，醫(yī)療險的特性，就在于報銷二字，保險公司賠多少錢，基于我們住院醫(yī)療費用花了多少，最高不會超過這個費用。

 

• 另一個是免賠額，就是保險公司不賠的部分，一般情況下是1萬元。相比能報銷的數(shù)百萬來說，這1萬也不算什么了。

 

通常比較優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，報銷范圍不限社保、不限疾病、不限治療手段，在給父母挑選產(chǎn)品時，可以重點關(guān)注這幾方面。

 

不過百萬醫(yī)療險的健康告知會嚴格一些，父母身體不好的不一定能順利投保。

 

如果過不了健康告知，保魚君會建議買防癌醫(yī)療險，它跟百萬醫(yī)療險的具體區(qū)別如下：

 

 

你可以把它理解為只報銷“癌癥相關(guān)醫(yī)療費”的產(chǎn)品。

 

與百萬醫(yī)療險相比，防癌醫(yī)療險的投保年齡更廣、健康告知更寬松、價格也更便宜。

 

能買百萬醫(yī)療險的還是盡量買，但如果實在買不了，那退而求其次買防癌醫(yī)療也不錯。

 

2.4 重疾險，推薦指數(shù)★★★

 

要不要給父母買重疾險，這個問題的爭議性還挺大的。

 

• 如果給父母買重疾險：

 

保額買不了太高，比方說國富人壽的嘉和保，56歲-60歲最高保額只能買到3萬元，起不了什么作用，而且價格也貴。

 

• 可倘若不買吧，也有不妥：

 

百萬醫(yī)療險續(xù)保不確定、保費也隨著年齡而越來越貴，并且是先治療后報銷。

 

所以保魚君的建議是：55歲之前，如果預算充裕、負擔的起，還是盡量給父母配一份重疾險。

 

這也許是他們最后的購買機會了。

 

不過為了避免保費倒掛，就不要考慮多次賠付產(chǎn)品了，買一款單次賠付重疾險就好。

 

如果錢不多，或者是年齡超過了55歲，那購買一份防癌險作為替代品也不錯。

 

啥是防癌險？

 

簡單點說就是重疾險的縮減版，只保癌癥。

 

它雖然保障范圍不如重疾險大，但癌癥本身就是最高發(fā)的重疾，理賠概率占到重疾理賠的70%左右。

 

花筆錢保上70%的概率，怎么也比沒有好吧？ 

 

以上就是保魚君總結(jié)的給父母買保險的策略，如果怕忘記，大家可以把下面這張圖記下來。

03/      

適合爸媽的2套投保方案

 

掌握了正確的投保思路后，咱們接下來再看看，不同的情況下，給爸媽的保險方案該如何做。

 

3.1 父母身體健康，該如何買保險？

 

如果爸媽年齡在60歲以下，并且身體沒太大毛病，那么百萬醫(yī)療和重疾險都是可以買的。

 

比如對50歲的男性，保險方案可以這樣規(guī)劃：

 

 

• 意外險

 

60歲之前可以選擇大護法成人意外險，50萬保額+5萬意外醫(yī)療，免賠額100，社保內(nèi)報銷100%，未經(jīng)社保80%。

 

價格只要158元，性價比還是很高的。

 

• 重疾險

 

重疾險可以考慮瑞泰瑞盈，它的優(yōu)點是繳費期限長，60歲以下投保，繳費期限可以選“至70歲”，保費杠桿一下就提高了。

 

50歲男性買30萬保額，保至70歲，繳費年限至70歲，保費才3993/年。

 

如果預算充足，可以附加上50種輕癥保障，25%基本保額，賠付1次，價格貴972塊。

 

如果還有富裕，那可以選擇保終身，同樣的保障下保費增加3540元。

 

也許有人會問了：

 

給爸媽買重疾險，到底選擇保到70還是終身？

 

其實這完全看預算，預算夠，當然買保終身更好。

 

但如果預算有限，那保到70歲也可以，起碼我們有了20年的緩沖時間，能夠努力賺錢為父母的養(yǎng)老做準備了。

 

倘若還想壓縮預算，那就把重疾險換成防癌險。

 

• 百萬醫(yī)療險

 

尊享e生2020大家應該都很熟悉了，作為百萬醫(yī)療險的第一梯隊，已經(jīng)迭代更新了十幾次。

 

升級后的尊享e生2020價格不高，但保障更全面、可選保障更多，實在是優(yōu)秀。

 

而且它有人工預核保功能，如果不確定爸媽的身體情況是否符合健康告知，可以讓保險公司先幫我們做核保，免去后顧之憂。

 

當然了，重疾險、醫(yī)療險對身體狀況和年齡都有一定要求，如果父母超過了60歲，或者過不了健康告知，那保魚君就不再建議按上面的方案來配置了。

 

3.2 父母身體欠佳，或者超過60歲，該如何買保險？

 

這種情況下，防癌險和防癌醫(yī)療險才是更好的選擇。

 

以61歲男性為例，保險方案如下：

 

 

• 意外險

 

京東安聯(lián)的全球全能意外險，20萬保額+2萬意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼。

 

100免賠額，不限社保用藥，100%報銷，價格才216元，很不錯。

 

• 防癌險

 

瑞泰人壽的泰安心很適合預算不多的家庭，保障期限和繳費年限相當靈活，我們可以自由配置各種保障計劃。

 

而且原位癌也能賠付30%基本保額，這點已經(jīng)強過市面上很多防癌險了。

 

• 防癌醫(yī)療險

 

6年保證續(xù)保的【神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療】，有1萬塊的癌癥確診金+豁免功能，而且還免費送1年的抗癌特效藥保障。

 

大家可能對“特藥服務”沒什么感覺，這么說吧，《我不是藥神》里提到的格列衛(wèi)就是特效抗癌藥的一種，剛上市那會23500元/盒，要不了幾年就能吃沒一套房。

 

如果有特藥服務，確診癌癥后，購買產(chǎn)品中規(guī)定的一些抗癌特效藥就能免費報銷，你說是不是很值？

 

3.3 保魚君最后的碎碎念

 

看完今天的內(nèi)容，大家應該也發(fā)現(xiàn)了，給父母買保險，年紀越大越難選，保費也會越貴。

 

所以買保險真不能拖，挑到合適的產(chǎn)品就趕緊下手。

 

在這件事上我很慶幸，早早就給父母配置了保險，這才讓父親在后來的癌癥治療中，能放心的用最好的藥物。

 

參加工作后，聽爸媽說過最多的一句話就是：我們很好，你不用擔心。

 

父母對我們的愛，永遠都是無私的。

 

真希望他們能慢一些老去，能讓我用更多的時光來回饋！