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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

怎么買對(duì)重疾險(xiǎn)?看理賠數(shù)據(jù)!

時(shí)間:2021-03-08 11:10:54
重疾險(xiǎn)到底怎么買?買哪個(gè)產(chǎn)品?2020年保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)就是一個(gè)非常可靠的參考。
 
今天就通過(guò)理賠數(shù)據(jù)告訴大家,重疾險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買,如何把錢花在刀刃上:
  • 重疾平均理賠才3.8萬(wàn)?真相是…
  • 多次賠付必要嗎?怎么選?
  • 甲狀腺癌究竟有多高發(fā)?
  • 女性更要買重疾?40-60歲更高發(fā)?
01/
重疾平均理賠才3.8萬(wàn)?真相是…
 
大多數(shù)人買重疾險(xiǎn),往往忽略了最重要的保額。
 
我整理了10家保險(xiǎn)公司的“重疾理賠數(shù)據(jù)”(下文數(shù)據(jù)均來(lái)自保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)),從理賠總額上看,重疾理賠基本上是保險(xiǎn)公司理賠的大頭。
 
但平均到單張保單的理賠金額就沒(méi)有那么樂(lè)觀了,可以看到,在我統(tǒng)計(jì)的10家保險(xiǎn)公司里,最高平均理賠金額僅20.7萬(wàn),最低平均理賠金額只有3.8萬(wàn)。
 
怎么買對(duì)重疾險(xiǎn)?看理賠數(shù)據(jù)!
 
我們都知道,重疾險(xiǎn)不同于醫(yī)療險(xiǎn),能夠獲得多少理賠款就看保額買了多少,保額買10萬(wàn)就賠10萬(wàn),保額買100萬(wàn)就賠100萬(wàn)。
 
所以,數(shù)據(jù)背后反映的真正問(wèn)題是,大部分人買重疾險(xiǎn),都忽略了保額的重要性,保額買太低!你說(shuō)真生大病了,3.8萬(wàn)能頂什么用?癌癥放療的話,可能幾個(gè)療程就用完了;甚至可能都不夠買一瓶抗癌藥。
 
那保額買多少才合理?
 
重疾險(xiǎn)的作用是抵御重大疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。這個(gè)損失有兩方面,疾病治療費(fèi)用、疾病造成的收入中斷。治療費(fèi)用可以用醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,重疾險(xiǎn)真正核心的作用是彌補(bǔ)收入損失。
 
比如,40歲的老王得了癌癥,治療花了50萬(wàn),并且之后2-3年老王都無(wú)法正常工作,但是房貸、孩子教育、老人贍養(yǎng)、家庭生活、檢查康復(fù)……這些費(fèi)用依然需要支出。
 
所以,在考慮重疾保額時(shí),不能只看到治療費(fèi),收入損失一定要考慮。
 
理想情況是,只要保額買的夠高,啥費(fèi)用都覆蓋,但對(duì)應(yīng)保費(fèi)也會(huì)很高;所以,合理方案是,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn),一個(gè)報(bào)銷治療費(fèi),一個(gè)賠的錢維持家庭開支。
 
那從收入損失這個(gè)角度來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)的保額買多少才夠呢?統(tǒng)一答案是,起步30萬(wàn)、標(biāo)準(zhǔn)50萬(wàn)。如果看個(gè)人,那你還可以這么來(lái)參考:保額至少要覆蓋你3年的收入。比如,你年收入20萬(wàn),那保額至少買60萬(wàn)。
 
保額要考慮通貨膨脹嗎?
 
重疾理賠金額這么低,還有一個(gè)原因,可能是通貨膨脹。放在20年前,10萬(wàn)、20萬(wàn)保額可能覺(jué)得已經(jīng)夠了;但放現(xiàn)在,這點(diǎn)錢對(duì)于一場(chǎng)大病來(lái)說(shuō),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
 
那現(xiàn)在的50萬(wàn)保額,20年后夠了嗎?通貨膨脹確實(shí)會(huì)讓保額縮水,但別說(shuō)保險(xiǎn),誰(shuí)能逃的過(guò)通脹的影響,沒(méi)必要操心。
 
不過(guò),我們可以在預(yù)算范圍內(nèi),盡量把保額買高!還有,保險(xiǎn)配置也不是一勞永逸的事情,可以適時(shí)加保。比如,先買一份終身,后面再加保定期;先買一份舊版,以后再加保新版。
 
終身+定期這個(gè)配置思路,目前很多重疾險(xiǎn)已經(jīng)這樣設(shè)計(jì)了,比如百年人壽的康惠保2.0——60歲前確診重疾,賠付160%保額,如果買保終身,相當(dāng)于買到了一份終身+一份60%保額的保至60歲的定期,黃金年齡段的保額更高。
 
02/
多次賠付必要嗎?怎么選?
 
除了理賠金額,保險(xiǎn)公司還披露了具體的疾病理賠比例。我整理后發(fā)現(xiàn),重疾理賠的前3大疾病竟如此一致!
 
第1名惡性腫瘤就不用說(shuō)了,占到重疾理賠的70%以上,最高的甚至占到近80%的比例!
 
第2、3名基本就是急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥,這兩個(gè)都屬于心腦血管疾病。
 
怎么買對(duì)重疾險(xiǎn)?看理賠數(shù)據(jù)!
 
聰明的你,看了這份數(shù)據(jù)后,多次賠付你會(huì)怎么選擇?當(dāng)然是誰(shuí)高發(fā)、我押寶誰(shuí)。
 
對(duì)照3大高發(fā)重疾,預(yù)算有限情況下,重要程度為癌癥多次賠付>心腦血管多次賠付>重疾多次賠付(當(dāng)然預(yù)算足夠可以都加上,保障更充分)。
 
目前很多產(chǎn)品是可以附加心腦血管多次賠付的,比如橫琴人壽的無(wú)憂人生2020——可以附加心腦血管二次賠付,重疾理賠后,急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等12種心腦血管疾病還可以再賠一次。
 
03/
甲狀腺癌究竟有多高發(fā)?
 
在癌癥里看高發(fā)癌癥,把不同部位的癌癥單獨(dú)拎出來(lái),來(lái)看看男、女前五大癌癥。
 
怎么買對(duì)重疾險(xiǎn)?看理賠數(shù)據(jù)!
 
可以看到:
 
男性高發(fā)癌癥前5是——肺癌、甲狀腺癌、腸癌、肝癌、胃癌;
 
女性高發(fā)癌癥前5是——甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌;
 
未成年人高發(fā)重疾主要是白血病和腦部腫瘤。
 
值得注意的是:
 
對(duì)于男性來(lái)說(shuō),甲狀腺癌是繼肺癌之后的第2大癌癥殺手;對(duì)女性來(lái)說(shuō),甲狀腺癌是頭號(hào)殺手!
 
可以說(shuō),無(wú)論男女甲狀腺癌都非常高發(fā),而對(duì)于甲狀腺癌的理賠,舊版重疾險(xiǎn)好的多!
 
舊版重疾險(xiǎn)只要確診甲狀腺癌就按確診重疾理賠,新版重疾險(xiǎn)對(duì)于TNM分期I期或以下的輕度甲狀腺癌,就只能按輕癥賠付30%的保額,如果是50萬(wàn)保額,理賠款將直接少35萬(wàn)。
 
04/
女性更要買重疾?40-60歲更高發(fā)?
 
最后還有兩份數(shù)據(jù),理賠性別&年齡比例。
 
從性別比例來(lái)看,女性得重疾的概率是遠(yuǎn)高于男性的。所以女性朋友們?cè)诿钪o老公買保險(xiǎn)的同時(shí),不要忘了自己!
 
怎么買對(duì)重疾險(xiǎn)?看理賠數(shù)據(jù)!
 
重點(diǎn)來(lái)看下年齡比例:
 
怎么買對(duì)重疾險(xiǎn)?看理賠數(shù)據(jù)!
 
PS:這部分?jǐn)?shù)據(jù)里,0-17歲年齡區(qū)間的劃分上,不同保險(xiǎn)公司略有差異,有些是0-18、有些是0-20。為方便統(tǒng)計(jì),統(tǒng)一按0-17登記。
 
大家是不是奇怪,為什么最高發(fā)的年齡段是41-60歲?難道不是61歲以上這個(gè)年齡段嗎?
 
一開始我也比較費(fèi)解,但想了想,我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)1995年才引入重疾險(xiǎn),引入時(shí)間較晚,大部分投保人可能都還沒(méi)到61歲,61歲以上人群總體樣本可能就比較少。
 
不過(guò),不得不承認(rèn)的是,疾病確實(shí)越來(lái)越年輕化了,年輕人工作壓力大、生活習(xí)慣差,健康狀態(tài)確實(shí)不樂(lè)觀,這讓大病更早有機(jī)可趁。
 
總有很多人問(wèn),到底什么時(shí)候買保險(xiǎn)好?肯定越早越好~但如果你想要一個(gè)明確答案,那這份數(shù)據(jù)你可以參考下,40歲前你該把重疾保障做好了!
 
最后總結(jié)一下:
 
理賠數(shù)據(jù)確實(shí)能夠給我們提供一些思路,我最后再總結(jié)下:
 
1)保額:保額一定一定一定要買夠!先保證保額充足,再考慮其他保障;
 
2)多次賠付:對(duì)照3大高發(fā)重疾,預(yù)算有限情況下,重要程度為癌癥多次>心腦血管多次>重疾多次(預(yù)算足夠可以都要);
 
3)甲狀腺癌比你想象的還要高發(fā),舊版重疾險(xiǎn)能賠的錢更多;
 
4)從性別比例來(lái)看,女性更需要重疾,當(dāng)然男性也不能少;從年齡比例來(lái)看,40-60歲是高發(fā)期,40歲前你要做好重疾保障了。