人社部即將推出個人養(yǎng)老金制度,對我們有啥影響?
時間:2021-03-08 11:17:32
養(yǎng)老問題一直是近幾年我們國家非常關(guān)注的問題,而養(yǎng)老金是養(yǎng)老最確定有效的保障手段之一。
2月26日,人社部副部長游鈞在國新辦新聞發(fā)布會上說了兩件大事,都和我們的養(yǎng)老金有關(guān):
一、相關(guān)部門已經(jīng)在研究延遲退休具體方案;
二、要發(fā)展第三層次養(yǎng)老,即將推出個人養(yǎng)老金制度。
延遲退休提了很多次,就等具體方案。更重磅的信息是“個人養(yǎng)老金制度”,這個制度到底是啥?有什么好處?能解決養(yǎng)老金難題嗎?一起來聊聊:
- 為什么要推出個人養(yǎng)老金制度?
- 推出個人養(yǎng)老金制度,有什么好處?
- 養(yǎng)老規(guī)劃,我們還可以有什么選擇?
01/
為什么要推出個人養(yǎng)老金制度?
要解答這個問題,先來看看我們國家的養(yǎng)老金三大支柱:
第一支柱:社會基本養(yǎng)老保險
分兩種:城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。
像一般有工作單位的,交的都是“職工養(yǎng)老保險”,也就是五險中的養(yǎng)老保險;城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險,是由原來的“新農(nóng)保”和“城居保”合并而來,面向無工作單位的城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。
第二支柱:企業(yè)年金和職業(yè)年金制度
我們通常交的是“五險一金”,而有的企業(yè)會交“六險二金”,多的這一金就是“企業(yè)年金”。
絕大部分企業(yè)是沒有企業(yè)年金的,第二支柱目前發(fā)展非常不足,不能成為有力的養(yǎng)老依靠。
第三支柱:個人養(yǎng)老金
也就是這次人社部提到的“個人養(yǎng)老金制度”,直白來說,就是自己為自己養(yǎng)老儲備養(yǎng)老金。一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品,比如商業(yè)養(yǎng)老保險也屬于養(yǎng)老第三支柱。
目前,我們的養(yǎng)老金面臨的問題是:
第一支柱由于是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度,也就是當(dāng)期向打工人收到的錢,經(jīng)過統(tǒng)籌之后,直接發(fā)給當(dāng)期對應(yīng)的退休人員。
也就是說,第一支柱的養(yǎng)老金,本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人。
關(guān)于第一支柱的“養(yǎng)老金缺口”,聲音一直很大,那養(yǎng)老金到底有沒有缺口呢?
“缺口”要分“當(dāng)期”和“累計”兩層概念。當(dāng)期缺口就是指當(dāng)年度的養(yǎng)老金收支情況,累計缺口是指整個養(yǎng)老金賬戶的收支情況。
據(jù)人社部數(shù)據(jù),2019年的養(yǎng)老基金當(dāng)期收支相抵后,略有結(jié)余,約3400多億。累計結(jié)余也有,大概4.7萬億。
所以,短期來看,似乎不存在養(yǎng)老金缺口的問題。
但實際上,不能簡單這么看。
前面我們說了,咱們的養(yǎng)老金本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人。而在低出生率和老齡化這兩大制約下,未來退休人員的比例會進一步提高,打工人遲早會有養(yǎng)不過來的一天。
所以,放長遠了看,未來養(yǎng)老金的壓力會很大。這也是為什么我們要延遲退休、要搞個人養(yǎng)老金制度。
02/
個人養(yǎng)老金制度,有什么好處?
看到這里,很多朋友估計會有疑問,道理我都懂,但這個“個人養(yǎng)老金制度”到底是什么意思?對我們有什么好處?
個人養(yǎng)老金制度到底是什么?
官方原話是這么說的:“建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持,資金形成市場化投資運營的個人養(yǎng)老金制度”。
翻譯一下就是,工資發(fā)下來后,存一部分錢進入個人養(yǎng)老金賬戶,這個賬戶呢,可以選擇一些投資標的進行投資。最后到了退休年齡,就可以開始提取這個賬戶里面的錢用于養(yǎng)老。
這么聽上去就是自己存錢到一個官方管理的賬戶,給自己退休后花。那和自己存錢有什么區(qū)別?對我們有什么好處?
相比自己存錢,個人養(yǎng)老金制度還是有優(yōu)勢的:
1) 能夠享受稅收優(yōu)惠
存入官方管理的個人養(yǎng)老金賬戶,能夠享受稅收優(yōu)惠。什么意思呢?就比如我們每個月交公積金的錢,這部分錢是不用交個稅的。很大的可能是未來存入個人養(yǎng)老金賬戶的錢,也可以免交個稅,工資減掉這部分錢再扣個稅。等退休提取的時候,再按收入認定來交個稅。
(有業(yè)內(nèi)人士推測,這個養(yǎng)老金賬戶會借鑒國際通用做法,是一個類似國家支持的、EET類型的商業(yè)保險賬戶。E代表免稅,T代表收稅,EET就是指的繳納和投資的時候免稅,最終提取的時候交稅。)
也就是說鼓勵我們年輕的時候,每個月固定給自己存一筆養(yǎng)老錢,這個錢有專業(yè)團隊幫我們?nèi)ネ顿Y賺取收益,并且把錢存入這個養(yǎng)老金賬戶還能讓我們少交點個稅。
2) 實現(xiàn)專款專用
雖然是否參與繳納個人養(yǎng)老金是自愿原則,但這個賬戶仍有一定的“強制屬性”。存入這個賬戶里的錢,只有等到退休年紀才能夠領(lǐng)取。
相比自己存錢,由于沒有這樣的強限制,很難保證這筆錢中途不被挪用。而這個個人養(yǎng)老金賬戶通過限制領(lǐng)取時間,就能實現(xiàn)??顚S玫哪康?。
3) 幫助個人積累養(yǎng)老財富
有數(shù)據(jù)顯示,目前我國居民的資產(chǎn)配置,65%是房產(chǎn)等非金融資產(chǎn)、僅有35%是金融資產(chǎn)(存款、股票、基金、保險、養(yǎng)老金等)。而在金融資產(chǎn)中,大部分為銀行存款,而且絕大部分是低于一年期的銀行存款。
個人養(yǎng)老金制度的推出,可以幫助把這部分銀行存款轉(zhuǎn)入到個人養(yǎng)老金賬戶中,由官方認可的專業(yè)機構(gòu)進行投資管理,提高收益率。
同時,相對于個人去投資,個人養(yǎng)老金賬戶一般會提供不同的投資方案,個人可以根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力自主選擇投資方案,從而降低投資風(fēng)險。由于這個養(yǎng)老金賬戶鎖定期非常長(退休時才能提?。?,里面的資金可以做一些長期投資,一定程度上來說,收益率也會更高。
所以,綜合來說,個人養(yǎng)老金制度的建立能夠帶給我們相對穩(wěn)健的投資收益,幫助我們積累個人財富,提高養(yǎng)老保障。
這幾個優(yōu)勢,是個人投資做不到的。如果你是有心規(guī)劃自己的養(yǎng)老,那么個人養(yǎng)老金制度是個好事。
03/
養(yǎng)老規(guī)劃,還可以有什么選擇?
官方說,個人養(yǎng)老金制度已經(jīng)在緊鑼密鼓地推出中,但具體什么時候能等到,還說不好。
跟朋友私下討論“個人養(yǎng)老金制度”,有個朋友說:
他也覺得蠻好的,但是一定要等到退休才能領(lǐng)取,這個時間上,跟咱們交的養(yǎng)老保險一樣,起不到靈活調(diào)節(jié)的作用,以后要延遲退休,萬一我想提前退休,那這兩份錢都用不上,稍微有點遺憾。
保障上,個人養(yǎng)老金制度起到了很好的補充;但在領(lǐng)取靈活性上,確實沒有選擇。相信,跟我那位朋友有同樣想法的,不是少數(shù)。
那我們的養(yǎng)老規(guī)劃,還有其他更靈活的選擇嗎?——可以配置商業(yè)養(yǎng)老保險。
其實個人養(yǎng)老金制度也好、商業(yè)養(yǎng)老保險也好,都屬于未來我們要大力發(fā)展的養(yǎng)老第三支柱,那商業(yè)養(yǎng)老保險如何實現(xiàn)更靈活的養(yǎng)老規(guī)劃呢?
目前有兩類保險非常適合規(guī)劃養(yǎng)老——年金險和增額終身壽險。
先跟大家介紹下它們各自的特點,再來聊聊商業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金制度各有什么優(yōu)勢。
可以看到:
在領(lǐng)取靈活性上,這兩類保險都可以實現(xiàn)“提前退休”。
如果是養(yǎng)老年金險:
通常有從第5年、第10年、第15年開始領(lǐng)取的產(chǎn)品,可以按我們自己的養(yǎng)老規(guī)劃,去選擇符合領(lǐng)取要求的產(chǎn)品。
相應(yīng)地,領(lǐng)取金額也可以跟我們的預(yù)期水平來操作。比如我們期望能夠通過這份保險,實現(xiàn)每個月固定領(lǐng)取3000元,那么我們在繳費金額上就可以通過倒算做相應(yīng)的投入。
因為年金險的最大特點是固定領(lǐng)取,領(lǐng)取時間和領(lǐng)取金額都寫在合同中,所以兩者我們都可以提前規(guī)劃好,到退休時實現(xiàn)穩(wěn)穩(wěn)的幸福。
如果是增額終身壽險:
在領(lǐng)取靈活性上會更勝一籌。
因為這類產(chǎn)品一般會有“減保領(lǐng)取”功能,可以通過這個功能隨時提取保單里的現(xiàn)金價值。沒有次數(shù)和金額的限制,提取也不收手續(xù)費。
這類產(chǎn)品還有一個很大的優(yōu)勢是,還可以做身故的資產(chǎn)傳承。現(xiàn)金價值每年復(fù)利增長,持有十幾年,最終身故后能領(lǐng)取的資金是原始保費的好幾倍。對于有孩子、有財富傳承功能的家庭來說,這是兼具自身養(yǎng)老和身故財富傳承兩大需求的產(chǎn)品。
增額終身壽可以說是近兩年的網(wǎng)紅產(chǎn)品,并且這類產(chǎn)品的收益率長期來看可以說非常有競爭力。
最后的總結(jié):
其實,養(yǎng)老終歸還是得靠自己。
咱們的社會基本養(yǎng)老保險由它的屬性決定了,只能承擔(dān)最基礎(chǔ)的養(yǎng)老需求。
而我們的養(yǎng)老,不只是有口飯吃、有房住就行了,還有很大一部分需求是對醫(yī)療的需求。
這一部分需求,除了在年輕的時候做好相應(yīng)的保障外,比如在年輕時提前給自己配置好重疾險、長期醫(yī)療險,已經(jīng)買不上重疾險的咱們也可以買防癌險、防癌醫(yī)療險等。還需要在養(yǎng)老規(guī)劃中,把這部分考慮進來。
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