不知道大家在買保險的時候，有沒有被這些五花八門的服務吸引：

比如生病了能夠讓你不用排隊快速住院，社保不能報銷的藥品醫(yī)療險給你解決…

這些聽起來非常誘人的服務，就是我們今天要聊到的主角——增值服務。

• 增值服務到底是啥？

• 為什么說它只是“錦上添花”？

• 保魚君的碎碎念   

其實呀，增值服務就是保險公司在承諾基礎(chǔ)保障的同時，給我們的一些福利。

各大保險公司都想在激烈的市場競爭中脫穎而出，所以在增值服務上也花了不少心思。

保魚君用表格給大家總結(jié)了一下，看看增值服務大概都是什么樣子的：

其中醫(yī)療服務我們用得比較多，屬于比較重要的一部分。

接下來，保魚君就來盤點一下大家平時都很關(guān)心的幾種增值服務，它們各自都有什么優(yōu)缺點。

1.1 就醫(yī)綠色通道

但凡自己或親人去醫(yī)院看過病的朋友都知道，掛號排隊、找專家治療、預約手術(shù)這些有多費勁。

我們國家人口多，醫(yī)療資源非常緊張，“看病難”一直是社會中普遍存在的問題。

于是很多保險公司就和各大醫(yī)院建立合作，想為大家提供的一種更加方便快捷的就醫(yī)渠道，這就是綠通。

綠通的具體內(nèi)容可以看下面這張表格:

有了這些服務，就相當于擁有了看病方便的“特權(quán)”：

比如可以不用再排那么長的隊去辦理各種手續(xù)，就能夠快速接受治療；

不需要再擠破頭只為掛個專家號，就有專業(yè)的醫(yī)生負責給我們實施手術(shù)、進行復診；

還有各種康復理療、營養(yǎng)方案和檢查加急……平時就醫(yī)時可能遇到的困難，保險公司都替我們想到了。

總而言之，綠通可以解決我們“看病難”的問題。

1.2 費用墊付/費用直付

一般來說，醫(yī)療險報銷是要在我們治療結(jié)束之后，拿著發(fā)票去找保險公司理賠的。

但如果我們一下子拿不出來那么多錢看病怎么辦？

保險公司也考慮到了我們的難處，推出了墊付/直付這種增值服務。

墊付：保險公司先給一筆錢，幫忙墊著醫(yī)療費，讓你應急用，出院后我們還是要自己去走理賠程序的。

直付：醫(yī)院替病人跟保險公司交涉保險理賠手續(xù)，保險公司直接把錢打給醫(yī)院，用來結(jié)算醫(yī)療費。

需要注意的是，直付過程中，不歸保險公司管的醫(yī)療費用，他們還是會聯(lián)系你補交余額。

有了這項增值服務之后，我們就可以提前使用百萬醫(yī)療的保額來治病，而不是放著一大筆錢沒法用，還要為高昂的治療費發(fā)愁。

1.3 外購藥報銷

外購藥指的是，自己治病的醫(yī)院里沒有，需要去其他藥店或醫(yī)院購買的藥。

比如治療乳腺癌的特效藥“郝賽汀”，它的治療效果非常好，價格自然會很貴，每月大約要花2.5萬。

并且它很難在醫(yī)院里買到，只能自己去其他地方購買，這部分費用醫(yī)保是不給報銷的。

而一些醫(yī)療險也不負責報銷，因為醫(yī)療險只報銷在就診醫(yī)院支付的費用，不在這個醫(yī)院花的錢就不在保障的范圍內(nèi)。

看過《我不是藥神》的朋友，應該會對電影里幾萬塊錢一瓶的“天價藥”印象深刻，這其實就是需要我們自掏腰包的外購藥。

治得起病卻吃不起藥，很多家庭因此傾家蕩產(chǎn)，這不是虛構(gòu)情節(jié)，而是每天都在上演的事實。

附加了外購藥這項增值服務之后，醫(yī)療險就會幫我們報銷昂貴的外購藥費用。

1.4 總結(jié)一下

這些增值服務中，保魚君覺得最重要的要屬費用墊付/直付和外購藥了。

費用墊付/直付能可以緩解我們的燃眉之急，而外購藥報銷能為我們省不少錢。

說了這么多，那是不是增值服務越多，這款保險產(chǎn)品就越好呢？我們接著往下看。

雖然增值服務確實會讓人安心很多，但它并不是我們判斷產(chǎn)品好壞的主要標準，只起到了錦上添花的作用。

原因有以下幾點：

2.1 沒有寫進合同

很多產(chǎn)品的增值服務并沒有白紙黑字地寫進產(chǎn)品條款里，這也就意味著沒有法律的強制約束。

可能現(xiàn)在的服務是這樣的，但以后會不會變呢？不知道，畢竟合同里沒說。

那咱到底能真不能真正高枕無憂，保魚君也不敢打保票~

2.2 存在隱形門檻

增值服務到位了，但能不能用得上卻要另說，因為有些增值服務是存在著隱性門檻的。

比如，大部分綠通對于醫(yī)院有限制，只有在跟保險公司合作的醫(yī)院里才能享受綠通。

如果自己接受治療的醫(yī)院不在合作范圍內(nèi)，綠通服務也是用不了的。

費用墊/直付服務同樣也是在規(guī)定的醫(yī)院才可以使用。

2.3 有其他的替代品

有增值服務當然很好，但也并不是非它不可，因為我們可以找到替代品。

如果你看上一款各項保障都不錯的百萬醫(yī)療，卻偏偏不保外購藥，那么我們也可以花幾十塊單獨買一份外購藥保險，這樣就彌補了這個缺口。

假如說墊付、直付都沒有，重疾險也能幫我們度過難關(guān)。

因為重疾險理賠時，保險公司會直接把錢直接打到我們賬上，怎么用就是我們自己的事了。

這時候用重疾險保額來付醫(yī)療費，也能給我們救急。

2.4 基礎(chǔ)保障才是王道

對我們來說保障當然是覆蓋得越全面越好，但是太過于追求增值服務，而忽視了保障內(nèi)容，那可就得不償失了。

我們買保險，最主要的是看基礎(chǔ)保障。

如果是選醫(yī)療險，我們要先看保證續(xù)保期夠不夠長，健康告知是否寬松等。

如果是買重疾險，就要除了基礎(chǔ)的保額、保障時間之外，更應該看看有沒有必要附加豁免、癌癥二次這些附加內(nèi)容。

如果為了把增值服務作為購買的標準，那可真是本末倒置了。

很多朋友在買保險的時候都會因為增值服務糾結(jié)，其實完全沒必要。

保魚君幫大家把增值服務的優(yōu)缺點都列舉出來了，就是希望大家能更加客觀地看待它。