不知道大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候，有沒有被這些五花八門的服務(wù)吸引：

比如生病了能夠讓你不用排隊(duì)快速住院，社保不能報(bào)銷的藥品醫(yī)療險(xiǎn)給你解決…

這些聽起來非常誘人的服務(wù)，就是我們今天要聊到的主角——增值服務(wù)。

• 增值服務(wù)到底是啥？

• 為什么說它只是“錦上添花”？

• 保魚君的碎碎念   

其實(shí)呀，增值服務(wù)就是保險(xiǎn)公司在承諾基礎(chǔ)保障的同時(shí)，給我們的一些福利。

各大保險(xiǎn)公司都想在激烈的市場(chǎng)競爭中脫穎而出，所以在增值服務(wù)上也花了不少心思。

保魚君用表格給大家總結(jié)了一下，看看增值服務(wù)大概都是什么樣子的：

其中醫(yī)療服務(wù)我們用得比較多，屬于比較重要的一部分。

接下來，保魚君就來盤點(diǎn)一下大家平時(shí)都很關(guān)心的幾種增值服務(wù)，它們各自都有什么優(yōu)缺點(diǎn)。

1.1 就醫(yī)綠色通道

但凡自己或親人去醫(yī)院看過病的朋友都知道，掛號(hào)排隊(duì)、找專家治療、預(yù)約手術(shù)這些有多費(fèi)勁。

我們國家人口多，醫(yī)療資源非常緊張，“看病難”一直是社會(huì)中普遍存在的問題。

于是很多保險(xiǎn)公司就和各大醫(yī)院建立合作，想為大家提供的一種更加方便快捷的就醫(yī)渠道，這就是綠通。

綠通的具體內(nèi)容可以看下面這張表格:

有了這些服務(wù)，就相當(dāng)于擁有了看病方便的“特權(quán)”：

比如可以不用再排那么長的隊(duì)去辦理各種手續(xù)，就能夠快速接受治療；

不需要再擠破頭只為掛個(gè)專家號(hào)，就有專業(yè)的醫(yī)生負(fù)責(zé)給我們實(shí)施手術(shù)、進(jìn)行復(fù)診；

還有各種康復(fù)理療、營養(yǎng)方案和檢查加急……平時(shí)就醫(yī)時(shí)可能遇到的困難，保險(xiǎn)公司都替我們想到了。

總而言之，綠通可以解決我們“看病難”的問題。

1.2 費(fèi)用墊付/費(fèi)用直付

一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷是要在我們治療結(jié)束之后，拿著發(fā)票去找保險(xiǎn)公司理賠的。

但如果我們一下子拿不出來那么多錢看病怎么辦？

保險(xiǎn)公司也考慮到了我們的難處，推出了墊付/直付這種增值服務(wù)。

墊付：保險(xiǎn)公司先給一筆錢，幫忙墊著醫(yī)療費(fèi)，讓你應(yīng)急用，出院后我們還是要自己去走理賠程序的。

直付：醫(yī)院替病人跟保險(xiǎn)公司交涉保險(xiǎn)理賠手續(xù)，保險(xiǎn)公司直接把錢打給醫(yī)院，用來結(jié)算醫(yī)療費(fèi)。

需要注意的是，直付過程中，不歸保險(xiǎn)公司管的醫(yī)療費(fèi)用，他們還是會(huì)聯(lián)系你補(bǔ)交余額。

有了這項(xiàng)增值服務(wù)之后，我們就可以提前使用百萬醫(yī)療的保額來治病，而不是放著一大筆錢沒法用，還要為高昂的治療費(fèi)發(fā)愁。

1.3 外購藥報(bào)銷

外購藥指的是，自己治病的醫(yī)院里沒有，需要去其他藥店或醫(yī)院購買的藥。

比如治療乳腺癌的特效藥“郝賽汀”，它的治療效果非常好，價(jià)格自然會(huì)很貴，每月大約要花2.5萬。

并且它很難在醫(yī)院里買到，只能自己去其他地方購買，這部分費(fèi)用醫(yī)保是不給報(bào)銷的。

而一些醫(yī)療險(xiǎn)也不負(fù)責(zé)報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷在就診醫(yī)院支付的費(fèi)用，不在這個(gè)醫(yī)院花的錢就不在保障的范圍內(nèi)。

看過《我不是藥神》的朋友，應(yīng)該會(huì)對(duì)電影里幾萬塊錢一瓶的“天價(jià)藥”印象深刻，這其實(shí)就是需要我們自掏腰包的外購藥。

治得起病卻吃不起藥，很多家庭因此傾家蕩產(chǎn)，這不是虛構(gòu)情節(jié)，而是每天都在上演的事實(shí)。

附加了外購藥這項(xiàng)增值服務(wù)之后，醫(yī)療險(xiǎn)就會(huì)幫我們報(bào)銷昂貴的外購藥費(fèi)用。

1.4 總結(jié)一下

這些增值服務(wù)中，保魚君覺得最重要的要屬費(fèi)用墊付/直付和外購藥了。

費(fèi)用墊付/直付能可以緩解我們的燃眉之急，而外購藥報(bào)銷能為我們省不少錢。

說了這么多，那是不是增值服務(wù)越多，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就越好呢？我們接著往下看。

雖然增值服務(wù)確實(shí)會(huì)讓人安心很多，但它并不是我們判斷產(chǎn)品好壞的主要標(biāo)準(zhǔn)，只起到了錦上添花的作用。

原因有以下幾點(diǎn)：

2.1 沒有寫進(jìn)合同

很多產(chǎn)品的增值服務(wù)并沒有白紙黑字地寫進(jìn)產(chǎn)品條款里，這也就意味著沒有法律的強(qiáng)制約束。

可能現(xiàn)在的服務(wù)是這樣的，但以后會(huì)不會(huì)變呢？不知道，畢竟合同里沒說。

那咱到底能真不能真正高枕無憂，保魚君也不敢打保票~

2.2 存在隱形門檻

增值服務(wù)到位了，但能不能用得上卻要另說，因?yàn)橛行┰鲋捣?wù)是存在著隱性門檻的。

比如，大部分綠通對(duì)于醫(yī)院有限制，只有在跟保險(xiǎn)公司合作的醫(yī)院里才能享受綠通。

如果自己接受治療的醫(yī)院不在合作范圍內(nèi)，綠通服務(wù)也是用不了的。

費(fèi)用墊/直付服務(wù)同樣也是在規(guī)定的醫(yī)院才可以使用。

2.3 有其他的替代品

有增值服務(wù)當(dāng)然很好，但也并不是非它不可，因?yàn)槲覀兛梢哉业教娲贰?/span>

如果你看上一款各項(xiàng)保障都不錯(cuò)的百萬醫(yī)療，卻偏偏不保外購藥，那么我們也可以花幾十塊單獨(dú)買一份外購藥保險(xiǎn)，這樣就彌補(bǔ)了這個(gè)缺口。

假如說墊付、直付都沒有，重疾險(xiǎn)也能幫我們度過難關(guān)。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接把錢直接打到我們賬上，怎么用就是我們自己的事了。

這時(shí)候用重疾險(xiǎn)保額來付醫(yī)療費(fèi)，也能給我們救急。

2.4 基礎(chǔ)保障才是王道

對(duì)我們來說保障當(dāng)然是覆蓋得越全面越好，但是太過于追求增值服務(wù)，而忽視了保障內(nèi)容，那可就得不償失了。

我們買保險(xiǎn)，最主要的是看基礎(chǔ)保障。

如果是選醫(yī)療險(xiǎn)，我們要先看保證續(xù)保期夠不夠長，健康告知是否寬松等。

如果是買重疾險(xiǎn)，就要除了基礎(chǔ)的保額、保障時(shí)間之外，更應(yīng)該看看有沒有必要附加豁免、癌癥二次這些附加內(nèi)容。

如果為了把增值服務(wù)作為購買的標(biāo)準(zhǔn)，那可真是本末倒置了。

很多朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)因?yàn)樵鲋捣?wù)糾結(jié)，其實(shí)完全沒必要。

保魚君幫大家把增值服務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)都列舉出來了，就是希望大家能更加客觀地看待它。