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四十歲買什么保險好?

網上買保險理賠會不會很難?

時間:2020-12-04 10:28:29

很多朋友買保險,都擔心以后不能順利理賠,所以一聽到保險公司拒賠的消息,就往往容易產生誤解:

小公司理賠不靠譜、網上買的保險理賠難、保險都是騙人的……

保魚君今天就來聊聊,你不知道的那些理賠真相!

  • 沒聽過的保險公司,理賠靠不靠譜?
  • 保險公司真的靠拒賠賺錢嗎
  • 線上買保險,理賠會不會很難?
  • 保險買的越多,賠的越多嗎

01 /

沒聽過的保險公司,理賠靠譜嗎

之前不少粉絲留言,說擔心“小公司”的理賠會比“大公司”嚴苛,希望保魚君能分析一下。

1.1“小公司”的理賠條件真的更嚴格?

之前一直強調,保險理賠是看條款,那咱們索性就拿2款重疾險的條款來對比下,看是不是這么回事。

不過現在很多重疾險,光重大疾病保障就有100多種,總不能把那么多條款全列出來吧?

其實沒必要,2007年保監(jiān)會和中國醫(yī)師協會一起規(guī)范了25種重大疾病和定義,

我們重點看這部分就好。

因為根據既往的數據,這25種占重疾理賠的95%以上,比如前不久公布的平安人壽公布《2020年上半年理賠報告》:

惡性腫瘤、嚴重冠心病、急性心肌梗塞、終末期腎病、腦中風后遺癥,光這5類疾病就占到了重疾險理賠的87%!

網上買保險理賠會不會很難?

我們不妨拿這5種疾病的條款來舉例。

如下圖,左邊是平安福20相關的疾病釋義,右邊是信泰人壽達爾文3號重疾:

網上買保險理賠會不會很難?

大家仔細看看,條款上有區(qū)別嗎?

顯然沒明顯差別,而且多對比一些條款后你就會發(fā)現,

在統一規(guī)范的25種重疾中,各家重疾險的疾病釋義里都沒啥差別,也不敢有什么差別。

所以無論說“小公司”“大公司”誰的理賠更嚴苛,我覺得都太絕對了。

每家保險公司都有很多產品,而每款產品的條款也不一樣。

舉個極端的例子,拿A公司最優(yōu)秀的產品去跟B公司不受歡迎的產品比,難道就能得出結論說A公司比B公司強嗎?

這未免太不客觀了,理賠看條款,而條款得結合具體產品看,并不能輕易跟哪家保險公司劃等號。

1.2 “小公司”理賠慢?

保魚君特意花3個小時,搜索了近60份“2019年保險公司理賠報告”,整理出一份數據表:

網上買保險理賠會不會很難?

(基于各大保險公司公開信息整理,[/]表示數據未披露)

可以看到,上述54家保險公司中,大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒聽過的“小公司”,獲賠率甚至達到了99%以上。

然后大家再看“平均理賠申請支付時效”這一欄(理賠資料收齊之后,到實際支付保險金的時間):

大部分保險公司的理賠速度都在1-2天。

而且無論保險公司規(guī)模大小,正常理賠速度都很快,并不存在小公司理賠慢、理賠難的現象。

我們一定要明白:理賠不是買衣服,并不存在品牌溢價。

能不能賠到,關鍵還得看保障范圍、除外責任以及理賠認定的標準,跟保險公司的大小并無關系。

02 /

保險公司靠拒賠賺錢?

在許多人眼里,消費者和保險公司就是利益對立面,仿佛保險公司拒賠50萬,就能多增加50萬的利潤。

但其實早在計算保費時,保險公司就已經考慮到各種賠付成本了,賺錢根本不靠這個。

2.1 保險公司靠什么賺錢?

它們的利益源,靠的是死差、費差、利差,其中利差占了大頭。

所謂利差,顧名思義就是利率之差。

我們把保費交給保險公司,它們不會把這筆錢全部留著等待支出賠償,而是把相當大的一部分拿去投資,以此獲得收益。

一般來說,保險公司在產品設計時就會預計一個投資收益率,比如3%。

如果投資的好,實際利率達到了4%,那么4%-3%=1%就叫做利差益;

如果投資失誤了,實際利率低于定價利率,這時候稱之為利差損。

真正拉開保險公司賺錢差距的,正是這部分投資收益,錢生錢才是它們的“生存秘籍”。

2.2 拒賠,保險公司也有成本

保險法有規(guī)定:屬于保險責任的,保險公司必須在10天內及時賠償。

如果消費者不滿意,還可以去銀保監(jiān)會投訴。

你想想,哪家保險公司會想花費精力去處理理賠糾紛?更別說通過拒賠來賺錢了。

而且保險公司花在理賠上的錢,遠比我們想象中多。

據《2018 全國保險行業(yè)經濟運行報告》顯示:

人身險賠款支出超過 6400 億元;

人身險賠案件數超過 2000 萬件;

銀保監(jiān)局受理的理賠糾紛為 9547 件,不足全行業(yè)賠案件數的 0.05%。

保險公司每年賠案金額以億計,不會為了區(qū)區(qū)幾十萬賠案而刁難消費者的。

03 /

線上買保險,理賠會不會很難?

還有很多朋友有疑問:

網上買保險,畢竟看不見摸不著,連保單都是電子的,實在是讓人懷疑靠不靠譜!

3.1 看不見摸不著,理賠靠譜嗎?

實際上,保險是一個強監(jiān)管的行業(yè),我們在市面上見到的保險產品已經是經過保監(jiān)會審核,受法律保障的公眾產品。

即便是在線上買保險,最終也是和保險公司簽訂保險合同,也同樣會擁有保單和保單號,所以正規(guī)性完全不用擔心。

3.2 當地沒有分支機構,會不會賠不了?

  • 先說理賠

保險公司都是支持全國通賠的,畢竟人口會流動,很多人不會在一個地方生活一輩子,保險公司總不能因為你換了個城市就拒絕理賠吧?

  • 再說服務

理賠不一定非要去柜臺提交,把資料郵寄給保險公司就好,現在物流發(fā)達,幾天就能到

而且對于小額的理賠,現在很多保險公司有更快捷的方式——

電子化提交,通過app、公眾號等渠道上傳資料。

都互聯網時代了,誰說保險理賠一定要去線下門店呢,手機上操作不是更方便嗎?

就算本地有保險分公司,現在很多業(yè)務其實也要求在網上辦理了。

  • 異地投保

還有一部分購買互聯網保險的朋友,遇到了所在地不在產品投保區(qū)域的情況,于是開始擔心:

異地投保將來會不會影響理賠?

放心,監(jiān)管限制的是保險公司,而不是我們消費者。

異地投保是合理的操作,比如我身在杭州,某款產品只在北京銷售,那就可以先填寫一個北京的地址,等保單生效后,再通過保險公司的客服、官網、APP、公眾號等方式修改地址就行。

這樣是不會影響將來理賠的。

如果真的發(fā)生風險,理賠的流程也并不復雜,記住這 3 步就好。

3.3 理賠流程3步走

①及時報案

向保險公司報案的方式有很多種,比如撥打客服電話、上微信公眾號等等。

需要注意的是報案越早越好,因為有些產品會規(guī)定,事故發(fā)生10天內需要通知保險公司,否則時間拖久了,就容易影響到責任認定。

②提交理賠資料

比如涉及疾病理賠,醫(yī)院的診斷證明、病例、檢查報告等都是必備材料,要提前準備好,以免耽誤理賠申請。

③保險公司審核

保險公司收到理賠申請后,會進行初步的審核,然后下發(fā)理賠決定通知書。

如果一切順利的話,理賠款很快就會打入我們銀行卡中。

04 /

保險買的越多,賠的越多嗎?

4.1 理賠金的2種賠付方式

一旦發(fā)生保險事故,保險公司的賠付方式有2種:給付型、報銷型。

  • 給付型:保險公司按照合同約定的金額,直接把錢打到咱賬上。

也就是說,不管我們因為這次保險事故,實際上的經濟損失有多少,理賠金額都是固定的。

這種保險產品,買多少就能賠多少。

  • 報銷型:保險公司按照實際經濟損失,按一定比例報銷。

意思是花了多少報銷多少,保險理賠金額是不固定的,但最高不會超過實際損失。

4.2 可以多買多賠的保險

老朋友都知道,普通人買保險要優(yōu)先選擇保障型保險,也就是下面這4種:重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險。

那么對于這幾類保險來說,哪些買得越多,賠得越多呢?

保魚君特意做了個匯總:

網上買保險理賠會不會很難?

總的來說,我們可以購買多份的保險是重疾險、壽險、意外險,沒必要購買多份的,是醫(yī)療險。

4.3 保魚君最后的碎碎念

保險行業(yè)在過去幾十年一直在粗放式發(fā)展,從業(yè)人員的水平參差不齊,所以導致很多人一聽說保險就覺得是騙人的。

但沒有了解就沒有發(fā)言權!

今天的科普,希望能消除一些保險理賠的誤區(qū),讓大家更全面的認識保險。

如果對買保險還有別的疑問,也歡迎留言提出,保魚君在線答疑哦。