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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

重疾險(xiǎn)理賠難嗎?為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)?

時(shí)間:2020-04-21 13:49:01

對(duì)于重疾險(xiǎn),很多人的感受就是重疾險(xiǎn)理賠難,今天我們就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊,重疾險(xiǎn)理賠究竟難不難,以及為什么重疾險(xiǎn)理賠難,我們還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)。一起來(lái)看看。

重疾險(xiǎn)理賠難嗎?為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)?

 

真實(shí)案例


2018年10月份,25歲的吳女士自己在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)兩份了重疾險(xiǎn),每份保額各50萬(wàn)。到了2019年3月份,吳女士感覺(jué)到身體有些不適,便去醫(yī)院進(jìn)行檢查,經(jīng)過(guò)一系列的抽血化驗(yàn),醫(yī)生告知吳女士被確診為系統(tǒng)性紅斑狼瘡。


吳女士在醫(yī)院接受了治療,經(jīng)過(guò)為期十多天的住院,吳女士一共花費(fèi)了十多萬(wàn)多的醫(yī)療費(fèi)用。由于吳女士還投保了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一部分,但是還有將近一半沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)出院后,她便整理了相關(guān)的材料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。然而讓吳女士意想不到的是,自己購(gòu)買(mǎi)了兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),都遭到了拒賠。


案例分析


買(mǎi)了保險(xiǎn)出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司為什么不賠?吳女士一氣之下將保險(xiǎn)公司都起訴到法院。在法庭上,保險(xiǎn)公司認(rèn)為,保險(xiǎn)理賠需要臨床醫(yī)生的診斷報(bào)告或病理檢查結(jié)果,紅斑狼瘡需經(jīng)腎臟活檢確認(rèn),?符合WHO診斷標(biāo)準(zhǔn)定義Ⅲ型或I型以上狼瘡性腎炎的標(biāo)準(zhǔn)才可以,被保險(xiǎn)人未達(dá)到條款約定的重疾,所以無(wú)法理賠。而且經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的調(diào)查,吳女士的母親罹患系統(tǒng)性紅斑狼瘡多年。吳女士認(rèn)為,由于當(dāng)時(shí)正處于月經(jīng)期,所以未做腎活檢。


法院認(rèn)為:吳女士母親患系統(tǒng)性紅斑狼瘡,不能認(rèn)定為家族病史。家族病史,也就是醫(yī)學(xué)中常常提到的家族史,是指某一種病的患者的較大范圍的家庭成員中發(fā)病情況。故不能認(rèn)定原告存在系統(tǒng)性紅斑狼瘡的家族史。


而被保人的系統(tǒng)性紅斑狼瘡已累及腎臟,而且保險(xiǎn)合同條款并沒(méi)有把Ⅲ型以下狼瘡性腎炎排除在保險(xiǎn)責(zé)任以外,所以不論是否達(dá)到川型或Ⅲ型以上狼瘡性腎炎,均符合保險(xiǎn)合同約定的累及腎臟的系統(tǒng)性紅斑狼瘡這一情形,該按重疾賠。最終,吳女士拿到了兩份重疾險(xiǎn)的理賠。

重疾險(xiǎn)理賠難嗎?為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)?


重疾險(xiǎn)理賠難嗎?


重疾險(xiǎn)理賠大致分為:


1、確診即可賠付


這類(lèi)的重大疾病,一旦確診就可以賠付。像惡性腫瘤,不管你是否選擇治療,只要醫(yī)院確診的,都能獲得理賠。


2、確診并且實(shí)施某些治療手段才能理賠


比如重大器官移植、良性腦腫瘤切除、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。意味著被保險(xiǎn)人不僅要確診這類(lèi)疾病,還要按照規(guī)定的要求實(shí)施相關(guān)的手術(shù)和通過(guò)規(guī)定的治療手段。


3、確診后維持一段時(shí)間,或達(dá)到某種狀態(tài)后,才能賠


這類(lèi)重疾確診之后還需要觀察一段時(shí)間,或者需要達(dá)到某些特定的狀態(tài)才能理賠,比如腦中風(fēng)需要待滿(mǎn)180天后有沒(méi)有后遺癥才能決定是否賠付。


4、既包括確診即賠,也包括維持一定時(shí)間后再賠


比如急性心肌梗塞,保險(xiǎn)條款中明確,需要至少滿(mǎn)足三項(xiàng)條件才可進(jìn)行賠付。如果幾個(gè)條件都滿(mǎn)足,就可以賠付,如果只滿(mǎn)足前面幾個(gè)條件,那么需要等第四個(gè)條件滿(mǎn)足之后才能進(jìn)行賠付。


很多人對(duì)重疾險(xiǎn)的理解,還是停留在重疾險(xiǎn)“確診即賠”,認(rèn)為只要得了重疾肯定能賠。通過(guò)上面的分析我們知道,能提前拿錢(qián)看病是分為以下幾個(gè)賠付的條件:確診即賠,有關(guān)病種及嚴(yán)重程度,比如說(shuō)高發(fā)的癌癥;狀態(tài)即賠,有關(guān)后期生存狀態(tài)患病程度,像常見(jiàn)的腦中風(fēng)后遺癥;手術(shù)即賠,有關(guān)實(shí)施治療手段創(chuàng)傷程度,即主動(dòng)脈手術(shù)。


可見(jiàn)重疾理賠的確存在一些難度。重疾理賠需要滿(mǎn)足它設(shè)定好的所有“條件”,只有條件全部滿(mǎn)足了,被保險(xiǎn)人才能獲得理賠。

重疾險(xiǎn)理賠難嗎?為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)?


為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)?


很多人覺(jué)得重疾險(xiǎn)這不賠那不賠,要求太多了,理賠太難了。為什么還有那么多人去買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢?很多人覺(jué)得重疾險(xiǎn)理賠苛刻,保費(fèi)昂貴,還不如買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)更好。其實(shí),在人身保險(xiǎn)中,重疾險(xiǎn)有著不可替代的作用。


重大疾病保險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn),而定額給付型的保險(xiǎn)其實(shí)是有非常強(qiáng)的收入替代效應(yīng)的,在沒(méi)有工作,沒(méi)有收入的艱難時(shí)期,投保人會(huì)陷入困頓。而重大疾病保險(xiǎn)的保額可以幫我們來(lái)補(bǔ)償收入的損失,這是其他保險(xiǎn)都無(wú)法做到的。拿醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō),醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用,報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用是不會(huì)大于花費(fèi)的費(fèi)用的。出院后的所有花費(fèi)也需要我們自己承擔(dān)。


重大疾病保險(xiǎn)一旦保險(xiǎn)公司確認(rèn)理賠之后就會(huì)立即賠付保險(xiǎn)金,所賠付的保險(xiǎn)金額可以更好的讓我們?nèi)ソ邮苤委?,而不用為錢(qián)煩惱。這是其他保險(xiǎn)都無(wú)法做到的。拿醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō),醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)償型方式是需要我們自己來(lái)墊付醫(yī)療費(fèi)用的,然后基于發(fā)票找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。?所以需要患者先籌集到一筆錢(qián)去治療,之后才可以報(bào)銷(xiāo)。當(dāng)然目前有部分療險(xiǎn)開(kāi)通了墊付的功能,也就是所謂的先墊付,出院之后再報(bào)銷(xiāo)的模式,但大部分醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有這一功能。


重疾險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定,重疾險(xiǎn)都是長(zhǎng)期型的保險(xiǎn),保障都是二十年三十年或者保障到六十歲、七十歲的,有的重疾險(xiǎn)還保障終身。而相比起來(lái),醫(yī)療險(xiǎn)則非常不穩(wěn)定。了解保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道,醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有長(zhǎng)期險(xiǎn),都是一年醫(yī)保的,不僅續(xù)保困難,隨時(shí)可能面臨停售的風(fēng)險(xiǎn)。很多人會(huì)說(shuō),產(chǎn)品停售了,我們換個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品投保不就好了?這個(gè)觀點(diǎn)本身沒(méi)有問(wèn)題,但是隨著年齡的增長(zhǎng),身體在走下坡路,罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)在提高。投保任何一份醫(yī)療險(xiǎn)都是需要健康告知的,你能保證你的身體可以通過(guò)健康告知嗎?如果不如實(shí)告知,即使投保了也不會(huì)理賠。而重疾險(xiǎn)一次投保,保障時(shí)效長(zhǎng),中途沒(méi)有健康告知,不用擔(dān)心因?yàn)槟挲g增大而沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的保障。


結(jié)語(yǔ)


說(shuō)了這么多,大家應(yīng)該知道重疾險(xiǎn)的重要性了,它可以說(shuō)是我們抵抗重大疾病風(fēng)險(xiǎn)最好的產(chǎn)品。所以即使它的理賠條件有點(diǎn)過(guò)于“苛刻”,我們也要給自己和家人添加重疾險(xiǎn)保障。


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