許多朋友在購買保險的時候，對保險理賠都有所顧慮：理賠難嗎？會不會被拒絕理賠？理賠時我應(yīng)該怎么做？

理賠確實是保險的一大難題，保險公司一般是如何理賠的呢？多保魚今天就來帶你看看，理賠流程是怎么一回事：

保險事故通知

大家都知道，在發(fā)生了保險事故之后，我們要盡快向保險公司報案。那么報案有哪些講究呢？

1.1 誰去報案？

投保人、被保險人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。不是每個人都有資格向保險公司報案的，保險公司必須對報案人的身份有所限制，不然保險公司的理賠部門會陷入混亂的。

可以報案的，是要跟這份保險合同有直接聯(lián)系的人，并且在后續(xù)申請理賠的時候，還要出具相關(guān)的身份證明。

1.2 什么時限內(nèi)報案？

多保魚翻看了許多份保險條款，里面對于保險事故通知的約定都差不多，要求相關(guān)人員在知道保險事故發(fā)生之日起的X日內(nèi)通知保險公司，這個時間期限大多為10天，具體參照保險條款。

超出限定天數(shù)之后就不能報案了嗎？當(dāng)然不是，超出一定時間之后依舊可以報案。

保險公司對報案時限要求是出于事故鑒定設(shè)計的，離事故發(fā)生時間越長，事故責(zé)任鑒定越困難，而由于延遲通知致使保險公司增加的勘查、檢驗等費(fèi)用，均要由自己承擔(dān)了。

如果因為通知延遲導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等難以確定的，保險公司對于無法確定的部分，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。因不可抗力導(dǎo)致的通知延遲除外，比如地震。

不過多保魚查了許多意外險條款，沒有看到報案時間的限制。多保魚認(rèn)為，即使有些條款沒有要求多少天之內(nèi)要報案，我們也應(yīng)當(dāng)盡早向保險公司告知事故，便于核實鑒定，順利理賠。

申請理賠流程

2.1 準(zhǔn)備材料

以下是某重疾險需要準(zhǔn)備的理賠材料：

1）理賠申請書；

2）保險合同；

3）被保險人法定有效身份證明；

4）申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；

5）符合條款約定的專業(yè)鑒定報告；

6）申請人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

這里我們可以看出，不是隨便誰都可以申請保險金的，申請理賠金的人，必須是有資格獲得理賠金的人。如果是代申請的話，則需要出具委托人親筆簽字的授權(quán)書和受委托人的法定有效身份信息。當(dāng)然，委托人也必須是有資格獲得理賠金的人。

對于申請人的身份，這里又涉及到指定受益人和法定受益人的差別。假設(shè)被保人身故了，受益人是指定受益人，則只需要指定受益人準(zhǔn)備相關(guān)資料申請即可。

如果受益人是法定受益人，則要麻煩很多。保險公司還要對法定受益人的身份進(jìn)行核實，確保受益人是第一順序繼承人。同時，活著的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過世的還需要提供死亡證明，以確保法定受益人都能分到保險金。另外，公證處辦理繼承權(quán)公證時需全體繼承人到場，理賠過程相對來說會麻煩很多。

2.2 專業(yè)鑒定報告

不同險種對于保險事故責(zé)任的鑒定資料要求不一樣，要根據(jù)保險公司的要求來進(jìn)行準(zhǔn)備。除了保險公司要求的資料以外，如果申請人有另外的能夠幫助確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明資料的，也可以一并提交。

如果是疾病、傷殘、全殘之類的理賠金申請，則需要保險公司認(rèn)可的醫(yī)院以及認(rèn)可的醫(yī)生開具的醫(yī)學(xué)鑒定。比如有些人因為一些“江湖郎中”診斷說你得了什么病就去申請理賠，或者去一些不夠規(guī)范的私人醫(yī)院，讓實習(xí)小護(hù)士開治療證明，這些證明都是不成立的。必須要權(quán)威的醫(yī)院，專業(yè)的醫(yī)生開具的相關(guān)證明，才能作為理賠申請的證明。

如果要申請身故理賠，則需要公安部門或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的被保險人死亡證明，包括被保險人的戶籍注銷證明、火化證明等。一切證明都要確保是能夠確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因的相關(guān)資料。

另外，如果你的資料準(zhǔn)備不夠齊全的話，保險公司在對其他資料進(jìn)行整理鑒定之后，會讓你一次性補(bǔ)交剩余相關(guān)材料，避免反復(fù)的麻煩。

保險金給付流程

3.1 材料核定需要多久？

收到證明后，保險公司會在一定日期內(nèi)對相關(guān)證明做出核定，有些是5天，有些是10天，具體天數(shù)參照保險條款。情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

3.2 什么時候給付？

如果核定之后確認(rèn)事故屬于保險責(zé)任的，保險公司會在與被保險人或者受益人達(dá)成給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險金義務(wù)。這個時限天數(shù)視具體條款而定，但大部分保險公司對于責(zé)任認(rèn)定清晰的事故，都會采取盡快理賠。

保險公司核定后，對于不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日3日內(nèi)向被保險人或受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

無論理不理賠，保險公司都有時限要求的，不會故意拖延理賠時限。對于不理賠的決定，也會及時向客戶給出反饋，并說明拒賠理由。如果用戶對于保險公司的拒賠理由不認(rèn)可，則可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

3.3 不確定理賠給付

在保險公司收到保險金給付申請書及有關(guān)證明和資料之日60日內(nèi)，對給付保險金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；在最終確定給付保險金的數(shù)額后，保險公司將支付相應(yīng)的差額。

比如在疾病鑒定中，保險公司暫時還不確定事故屬于輕癥保障還是重疾保障的情況下，可以先給付輕癥理賠金，等最終重疾責(zé)任確定下來了，醫(yī)生證明確實在重疾保險責(zé)任內(nèi)的話，保險公司再給付相應(yīng)的差額。

3.4 理賠金返還

這種情況多出現(xiàn)在身故保障中，比如被保險人被宣告死亡了，保險公司按照合同約定給付了身故理賠金。但后來被保險人又重新出現(xiàn)，或者是有確切消息證明其并沒有死的情況下，保險金領(lǐng)取人應(yīng)于知道后30日內(nèi)退還已支付的保險金，合同的效力由雙方依法協(xié)商處理。

比如被保險人享受的是一款終身壽險的保障，在其宣告死亡，保險公司給付約定理賠金后，保險合同就結(jié)束了。如果被保險人又再次出現(xiàn)，保險金領(lǐng)取人退還了保險金之后，這款終身壽險還要不要繼續(xù)保障呢？這就需要雙方進(jìn)行協(xié)商了。

多保魚是從保險條款的理論上來講，申請理賠大多要經(jīng)過哪幾個流程，不同保險公司可能會有細(xì)微的差距，比如申請材料的要求不同等。但不同保險公司最后對于理賠的結(jié)論是有很大差異的，原因大多在事故的責(zé)任認(rèn)定上面，不能一概而論。

如果對于理賠結(jié)果有異議，可以申請協(xié)商、仲裁或者訴訟等手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益。而申請人向保險公司申請給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。