保險(xiǎn)理賠包含哪些內(nèi)容,如何定義理賠傷殘標(biāo)準(zhǔn)?
買保險(xiǎn)千日,用保險(xiǎn)一時(shí)。雖然買保險(xiǎn)肯定不是沖著理賠去的,但是真碰到事兒了有保險(xiǎn)咱也更有底氣不是。
不過許多朋友在購買保險(xiǎn)的時(shí)候,還是會(huì)對(duì)保險(xiǎn)理賠有些顧慮,今天我們就來聊聊有關(guān)理賠的事情,包括理賠的流程,理賠資料如何準(zhǔn)備,理賠的時(shí)效等問題。
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這些情況,保險(xiǎn)公司一定會(huì)拒賠
買保險(xiǎn)時(shí),很多人都會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)故意拒賠,其實(shí)保險(xiǎn)合同在生效的那一刻,就產(chǎn)生了法律效力。保險(xiǎn)公司敢違背合同、故意不賠錢?那就是違法,是會(huì)吃官司的。
之所以有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)故意拒賠,大概率是買錯(cuò)了保險(xiǎn):不適合自己;或者沒搞清楚保險(xiǎn)合同。
關(guān)于可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠的原因保魚君做了一張表:
沒有一家保險(xiǎn)公司是靠“拒賠”來掙錢的。保險(xiǎn)公司拒賠也從來不是毫無道理的,但保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間因信息不對(duì)稱、認(rèn)知不對(duì)等,所以很容易產(chǎn)生誤會(huì)。既然是誤會(huì),那就一定有辦法解決的。
只要符合保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)事故定義的理賠,無論你買的是大公司還是小公司的保單,保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠,槪無例外。
各地保監(jiān)局也會(huì)提供消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制,你們可以上保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查找您居住所在地保監(jiān)局的聯(lián)系方式,在有糾紛的時(shí)候,這個(gè)是比直接找保險(xiǎn)公司客服更管用的方法。
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保險(xiǎn)的理賠流程、資料準(zhǔn)備
不同的險(xiǎn)種要準(zhǔn)備的理賠材料是不一樣的,通常情況下,只要符合保險(xiǎn)合同約定的理賠條件,同時(shí)理賠資料齊全,保險(xiǎn)公司都會(huì)正常理賠。
關(guān)于理賠以下這幾點(diǎn)是我們重點(diǎn)要注意的:
2.1 關(guān)于報(bào)案:
首先,不是每個(gè)人都有資格向保險(xiǎn)公司報(bào)案的,保險(xiǎn)公司對(duì)報(bào)案人的身份是有所限制的,不然保險(xiǎn)公司的理賠部門會(huì)陷入混亂的。
報(bào)案人順序一般是:投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。
2.2 關(guān)于理賠時(shí)需要的材料
想要順利拿到理賠金,肯定得把需要的材料給備齊了。材料的齊全和真實(shí)性關(guān)于到我們理賠的時(shí)效!
1)理賠申請(qǐng)書;
2)保險(xiǎn)合同;
3)被保險(xiǎn)人法定有效身份證明;
4)申請(qǐng)人的法定有效身份證明及關(guān)系證明;
這4項(xiàng)理賠材料是報(bào)案時(shí)必備的,其次,不同的險(xiǎn)種所需要的保險(xiǎn)事故的證明資料也是非常不一樣的。
如果你的資料準(zhǔn)備不夠齊全的話,保險(xiǎn)公司在對(duì)其他資料進(jìn)行整理鑒定之后,會(huì)讓你一次性補(bǔ)交剩余相關(guān)材料。
每個(gè)險(xiǎn)種最重要的準(zhǔn)備材料是什么?理賠流程是怎么樣的,我們多久能拿到理賠金呢
重疾險(xiǎn)需要的就是診斷證明書、門診病歷,住院、出院小結(jié)。
醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷最關(guān)鍵的就是醫(yī)院收據(jù)和住院清單,各種收費(fèi)憑證,門診病歷等明細(xì)資料。如果有遺漏了,一定記得去醫(yī)院補(bǔ)開,還要加蓋公章。
壽險(xiǎn)最重要的是醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的死亡證明,或法院宣布的死亡證明書:戶口本注銷證明。
意外險(xiǎn)如果是意外醫(yī)療報(bào)銷需要準(zhǔn)備的理賠材料同醫(yī)療險(xiǎn)差不多。
通常情況下,只要符合保險(xiǎn)合同約定的理賠條件,同時(shí)理賠資料齊全,保險(xiǎn)公司都會(huì)正常理賠。
但需要注意的是,因?yàn)楸kU(xiǎn)買賣雙方的信息不對(duì)稱,有些情況非常容易出現(xiàn)理賠糾紛。
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保險(xiǎn)金給付流程
3.1 材料核定需要多久?
收到證明后,保險(xiǎn)公司會(huì)在一定日期內(nèi)對(duì)相關(guān)證明做出核定,有些是5天,有些是10天,具體天數(shù)參照保險(xiǎn)條款。情形復(fù)雜的,在30日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。
3.2 什么時(shí)候給付?
如果核定之后確認(rèn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司會(huì)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi),履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。這個(gè)時(shí)限天數(shù)視具體條款而定,但大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于責(zé)任認(rèn)定清晰的事故,都會(huì)采取盡快理賠。
保險(xiǎn)公司核定后,對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書,并說明理由。
無論理不理賠,保險(xiǎn)公司都有時(shí)限要求的,不會(huì)故意拖延理賠時(shí)限。對(duì)于不理賠的決定,也會(huì)及時(shí)向客戶給出反饋,并說明拒賠理由。如果用戶對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒賠理由不認(rèn)可,則可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。
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如果被拒賠了怎么辦?
如果理賠出現(xiàn)問題了,可以選擇協(xié)商、仲裁、訴訟和向保監(jiān)會(huì)投訴。
說實(shí)在的,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下,故意不賠的情況非常少。但是事情也難免有意外,如果對(duì)保險(xiǎn)公司給出的拒賠理由不服氣,也是有N種方法來對(duì)付保險(xiǎn)公司的。
直接撥打“12378”保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)投訴熱線投訴,這個(gè)號(hào)碼是保監(jiān)會(huì)專門開通的,大部分情況下非常好使。
可以采取郵寄投訴材料的方式提出投訴,郵寄到保監(jiān)會(huì)、或者你當(dāng)?shù)氐谋1O(jiān)局。
找律師,向法院提起訴訟。
可以直接到保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)指定的信訪接待場(chǎng)所當(dāng)面投訴。
注:各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通訊地址可在其官方網(wǎng)站查詢。
而且,這些渠道還真的不是擺設(shè),保魚君以前專門寫過一篇文章就是保險(xiǎn)公司拒賠改理賠的,截個(gè)圖回顧一下:
說句大實(shí)話:在訴訟環(huán)節(jié),法律是會(huì)約束強(qiáng)勢(shì)方,所以只要不是故意占保險(xiǎn)公司便宜的話,通常法律都會(huì)維護(hù)你的合法權(quán)益的。
國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下,通常情況下不會(huì)故意不賠的。只要我們理由正當(dāng)合理,就可以據(jù)理力爭(zhēng),保險(xiǎn)公司只能老老實(shí)實(shí)的賠錢
以上這些是最基本的,但是有幾點(diǎn)我們必須需要知道:保險(xiǎn)不是買的多就賠得多,有一些是多買就多賠的,比如說:意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。有一些保險(xiǎn)是多買也不會(huì)多賠,比如說:醫(yī)療險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等等他們多買也不會(huì)多賠。
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保魚君總結(jié)
雖說很多人可能發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后才會(huì)關(guān)注到理賠的事情,但是所謂“有備無患”,如果一開始就了解了關(guān)于理賠的知識(shí),那么真正事故發(fā)生的時(shí)候才能從容應(yīng)對(duì)!
“授之以魚不如授之以漁”,希望保魚君的分析能對(duì)大家有用!有興趣進(jìn)一步了解的朋友,歡迎關(guān)注保魚君的公眾號(hào):多保魚。
世界上沒有完美的保險(xiǎn),根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧,給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。