怎么挑選合適的年金保險?
以前我們提到過,在購買年金保險之前要確定自己的保障型保險是足夠的,比如重疾險、壽險、醫(yī)療險都已經(jīng)配置全年。不能把年金保險當(dāng)做保障型保險,年金保險主要是理財性質(zhì)的。那么,如果確定了自己要購買年金保險,怎么挑選合適的呢?我們從分紅、預(yù)定利率、萬能賬戶這三個方面來分析。
年金險大致分為兩類:
傳統(tǒng)型:高預(yù)訂率+萬能帳戶
分紅型:低預(yù)訂率+不確定性分紅 +萬能賬戶
許多人購買年金險,要么盲目追隨潮流,要么被令人眼花繚亂的收益所吸引。面對各種年金險,如何選擇?
以下多保魚分析了幾個方面:
1:分紅與傳統(tǒng)相比
常見的年金險可以大致分為兩類,一類是傳統(tǒng)類型不分紅,另一類是分紅。
根據(jù)中國人的習(xí)慣,“分紅”這個詞特別令人感興趣。甚至很多人都認(rèn)為參與該公司的分紅已成為該公司的股東。實際上,這基本上是兩件事。
同時提醒大家,合同明確規(guī)定:保單紅利是不保證,在極端情況下,可以一分錢不分。
并不是分紅肯定不好,但每個人都應(yīng)該正確理解分紅的不確定性。一般來說,中檔收入難以實現(xiàn),不應(yīng)被其他人的夸大收益所誤導(dǎo)。
從2017年315消費(fèi)者投訴:分紅保險銷售誤導(dǎo)、夸大收入,占銷售違規(guī)的80%以上,這是目前的現(xiàn)狀。
我希望每個人在選擇時都能了解他們的需求。他們喜歡什么樣的返還方式?當(dāng)然,如果您對保險公司的投資能力有足夠的信心,也可以考慮使用分紅產(chǎn)品。
2:預(yù)定利率
我們支付的保費(fèi),扣除了保障的成本和運(yùn)營費(fèi)用后,保險公司將使用剩余資金進(jìn)行投資。預(yù)定利率是保險公司承諾給我們的收入。預(yù)定利率越高,每年返還的資金就越多。
受監(jiān)管限制,預(yù)定利率分紅型年金險不會超過4.025%;預(yù)定的利率分紅型年金通常會更低,但額外的分紅是不確定的。
在制定保險產(chǎn)品時設(shè)定預(yù)定利率。利率越高,用戶越有利,但代理人不一定清楚,保險公司的內(nèi)部培訓(xùn)很少被提及。
如果您想驗證您的代理人不合格,可以查詢預(yù)先利率確這個問題定。
由于它與投資有關(guān),因此您需要了解其中的好處。 多保魚還建議IRR可以清晰直觀地計算年金險的利潤。
3:萬能帳戶
萬能帳戶是年金險的重要部分。通過年金險 +萬能險的組合,不僅可以有效提高利潤,而且靈活性也大大提高。
有些代理人經(jīng)常告訴我們年金險的無所不能,賬戶的利潤多少是一段時間內(nèi)的高點,實際上很難維持這么高的水平。事實上,每個無所不能的賬戶都有保證利率,在保險合同中以黑白方式寫入,具有100%的確定性和參考價值。
綜上,多保魚的觀點很明確,不要太看重萬能險的分紅,分紅是有很大的不確定因素的。同時,預(yù)定利率越高越好,合理看待萬能賬戶的收益。所以,在購買萬能保險的時候,一定要找專業(yè)的代理人,同時看清楚保險合同保證的收益,不要僅僅聽他們的說辭。