汽車商業(yè)保險(xiǎn)
保險(xiǎn)簡(jiǎn)介
汽車商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)就是機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。
機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)險(xiǎn),是車主投保了國(guó)家規(guī)定必保的機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn),自愿投保商業(yè)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 。
主要分為基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)。
2007年2月27日保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申報(bào)的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于申報(bào)車險(xiǎn)A.B.C三款(07版)行業(yè)條款費(fèi)率方案的請(qǐng)示》批復(fù),4月1日起各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)施條款、費(fèi)率切換工作。
商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類,其中基本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)四種,而附加險(xiǎn)則包括車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等,其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保,而必須依附于相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能投保。
從天津市場(chǎng)情況看07版A.B.C三行業(yè)條款使用情況如下:
A款:人保、中華聯(lián)合、大地、陽(yáng)光、安邦、華泰
B款:平安、渤海、天安、都邦、太平、華安
C款:太平洋
此次條款費(fèi)率調(diào)整,A.B.C三款條款費(fèi)率趨于一致,各公司在承保規(guī)則和附加條款上略有差異。
07版A.B.C三行業(yè)條款,均分為兩部分:基本險(xiǎn)和附加條款,基本險(xiǎn)可單獨(dú)承保。
相關(guān)內(nèi)容
1、基本險(xiǎn):車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
2、附加條款:
自燃損失險(xiǎn)、車損免賠額特約、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償、事故附隨費(fèi)用、更換新車、多次事故免賠率、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠、指定專修廠、換件特約
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)、涉水損失險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金險(xiǎn)、隨車攜帶物品責(zé)任險(xiǎn)、道路污染責(zé)任險(xiǎn)
上述附加險(xiǎn)為行業(yè)A.B.C條款共有。
特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn)、租車人人車失蹤險(xiǎn)、約定區(qū)域通行費(fèi)用、教練車特約條款
機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)特種車固定機(jī)具、設(shè)備損失險(xiǎn)、免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)、法律費(fèi)用特約、救援費(fèi)用特約、零部件附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約、車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)、使用安全帶特約、
車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、高爾夫球具盜竊險(xiǎn)、特種車特約條款
為個(gè)性化條款,不通用。
多次事故免賠率、車損免賠額特約附加后理論上可減收保費(fèi),但不能足額得到賠償,體現(xiàn)了車主自己控制風(fēng)險(xiǎn)的原則;其他附加條款均為擴(kuò)展性條款,須加費(fèi)承保。附加條款中自燃損失險(xiǎn)、涉水損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠為常用的主流附加險(xiǎn),其他無(wú)普遍意義。
條款釋義
1、車輛損失險(xiǎn)(車損險(xiǎn)):基本險(xiǎn)。
負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成車輛損壞及必要、合理的施救費(fèi)用。
自然災(zāi)害:雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災(zāi)、冰凌;
意外事故:碰撞、傾覆;火災(zāi)、爆炸;外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛中墜落。
主要免賠規(guī)定:
事故責(zé)任免賠率(全責(zé)15%,主責(zé)10%,同責(zé)8%,次責(zé)5%);應(yīng)由第三方賠償而無(wú)法找到第三方,實(shí)行30%絕對(duì)免賠率。
個(gè)別公司對(duì)一些車型有費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù),會(huì)上浮保費(fèi)。
2、第三者責(zé)任險(xiǎn)(三責(zé)險(xiǎn)):基本險(xiǎn)。
負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失,對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額,對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。
限額分為5、10、15、20、30、50、100萬(wàn)
主要免賠規(guī)定:
事故責(zé)任免賠率(全責(zé)20%,主責(zé)15%,同責(zé)10%,次責(zé)5%)
3、車上人員責(zé)任險(xiǎn):基本險(xiǎn)。
負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使車上人員遭受人身傷害,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額,保險(xiǎn)人在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后,給予賠償。
主要免賠規(guī)定:
風(fēng)險(xiǎn)概率小,如行車狀況不復(fù)雜,可不保。
4、全車盜搶險(xiǎn):基本險(xiǎn)。偶發(fā),一旦發(fā)生損失大??蓡为?dú)投保。
負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中,因下列原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失,保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償:
1)、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪,經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí),滿六十天未查明下落;
2)、全車被搶劫、被搶奪過(guò)程中受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用;
3)、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率和車輛文件、鑰匙等單項(xiàng)免賠,個(gè)別公司可通過(guò)購(gòu)買基本險(xiǎn)不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁20%絕對(duì)免賠率損失。
個(gè)別公司對(duì)個(gè)別車型不足額承保盜搶險(xiǎn)。
5、自燃損失險(xiǎn):附加險(xiǎn)。偶發(fā),一旦發(fā)生損失大。
負(fù)責(zé)賠償車輛因非外界火源(自身電器、線路、供油系統(tǒng)故障)起火燃燒造成的損失。
實(shí)行15%或20%的絕對(duì)免賠率。
個(gè)別公司可通過(guò)購(gòu)買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁絕對(duì)免賠率損失。
6、涉水損失險(xiǎn):附加險(xiǎn)。偶發(fā),一旦發(fā)生損失大。
負(fù)責(zé)賠償車輛在水中滅車后,強(qiáng)行啟動(dòng)車輛致積水吸入發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮做功,造成缸體、連桿活塞、曲軸及配氣結(jié)構(gòu)變形造成的損失。
實(shí)行15%或20%的絕對(duì)免賠率,個(gè)別公司最高賠償限額3萬(wàn)。
7、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)(劃痕險(xiǎn)):附加險(xiǎn)。
負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中,發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)損傷。
部分公司對(duì)此險(xiǎn)種有車齡要求,三年以上車輛不承保此險(xiǎn)種。
實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率。個(gè)別公司可通過(guò)購(gòu)買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠轉(zhuǎn)嫁絕對(duì)免賠率損失。
8、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn):附加險(xiǎn)。
負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過(guò)程中,發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎。
9、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠:附加險(xiǎn)。
投保了基本險(xiǎn)后可特約本條款。
保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失,對(duì)特約了本條款的基本險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)扣除的免賠金額(事故責(zé)任免賠率),負(fù)責(zé)賠償。
個(gè)別公司能加費(fèi)承保全部基本險(xiǎn)。
10、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠:附加險(xiǎn)。
投保附加險(xiǎn)后可特約本條款。
保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生附加險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)事故造成損失,對(duì)特約了本條款的附加險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)扣除的絕對(duì)免賠金額,負(fù)責(zé)賠償。
個(gè)別公司僅對(duì)部分附加險(xiǎn)能加費(fèi)承保。
注意事項(xiàng)
一、不要重復(fù)投保
有些投保人自以為多投幾份保,就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定:"重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。"因此,即使投保人重復(fù)投保,也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。
二、不要超額投保或不足額投保
有些車主,明明 車輛價(jià)值10萬(wàn)元,卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn),認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬(wàn)元,卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:"保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
三、保險(xiǎn)要保全
有些車主為了節(jié)省保費(fèi),想少保幾種險(xiǎn),或者只保車損險(xiǎn),不保第三者責(zé)任險(xiǎn),或者只保主險(xiǎn),不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任,假如車輛真的出事,保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付,而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
四、及時(shí)續(xù)保
有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保,但天有不測(cè)風(fēng)云,萬(wàn)一車輛就在這幾天出了事故,豈不是悔之晚矣。
五、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證
當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí),一定要認(rèn)真核對(duì),看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋,其左上角是否印"中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制"字樣,右上角是否印有"限在××省(市、自治區(qū))銷售"的字樣,如果沒(méi)有可拒絕簽單。
六、注意審核代理人真?zhèn)?/p>
投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保,而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保,更不能被所謂的"高返還"所引誘,只求小利而上假代理人的當(dāng)。
七、核對(duì)保單
辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后,要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)目如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等,如有錯(cuò)漏,要立即提出更正。
八、隨身攜帶保險(xiǎn)卡
保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶,如果發(fā)生事故,要立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門報(bào)案。
九、提前續(xù)保
記住保險(xiǎn)的截止日期,提前辦理續(xù)保。
十、注意莫生"騙賠"伎倆
有極少數(shù)人,總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳?,如有的先出險(xiǎn)后投保,有的人為地制造出險(xiǎn)事故,有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明,這些都屬于騙賠的范圍,是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問(wèn)題上,千萬(wàn)不要耍小"聰明"。
十一、車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定,應(yīng)排除家人在外。
保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定"被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失",汽車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險(xiǎn)條款規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。
案例
李女士駕齡剛剛兩個(gè)月,購(gòu)買了一輛新車用作家庭日常代步工具。為鍛煉車技,李女士找來(lái)自己的姐姐當(dāng)陪練,但由于倒車時(shí)不慎,結(jié)果將姐姐撞傷,花了幾千元治療費(fèi)。事后李女士想到自己購(gòu)車時(shí)投保了全險(xiǎn),其中也包括商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn),便到保險(xiǎn)公司要求索賠,可讓李女士沒(méi)有想到的是,保險(xiǎn)公司以"自家人不屬于第三者"為由拒絕了她的賠償請(qǐng)求。這樣她非常不理解。
李女士的情況屬于典型的對(duì)保險(xiǎn)條款理解有偏差。該案例是否理賠的依據(jù)是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn),該保險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中發(fā)生道路交通事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí),依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但條款中所謂"第三者"應(yīng)排除4種人:即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的家庭成員、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及車內(nèi)人員。李女士的姐姐屬于被保險(xiǎn)人的家庭成員,故不屬于第三者,因此不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍之內(nèi)。這樣規(guī)定是為了防范某些用心不良的人為了騙保,對(duì)家庭成員實(shí)施傷害而設(shè)定的,不僅在車險(xiǎn)中,在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有類似規(guī)定。
車險(xiǎn)理賠
一、隨車攜帶機(jī)動(dòng)車輛《三證一單》的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)大單。在此特別提醒大家,如今許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)小卡已不再作為理賠憑證。
二、出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案非常重要,尤其是重大事故。撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話時(shí)需要提供保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。
三、臨時(shí)牌照車輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險(xiǎn),且有規(guī)定路線和時(shí)間,在規(guī)定以外的路線和時(shí)間發(fā)生的意外事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
四、車輛異地出險(xiǎn)時(shí),及時(shí)報(bào)保險(xiǎn)公司,由出險(xiǎn)地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費(fèi)用一般按出險(xiǎn)地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價(jià),若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的,這部分的修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司可補(bǔ)定損賠償。
五、被保險(xiǎn)人如果要委托修理廠辦理賠,或?qū)⑹鹿寿r償費(fèi)直接劃給修理廠的,應(yīng)親自簽訂授權(quán)委托書,并報(bào)保險(xiǎn)公司備案。每次修理時(shí),與修理廠簽訂質(zhì)量合同,這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益。
理賠流程
第一步報(bào)賠:
發(fā)生交通事故后,應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng),并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,路面事故同時(shí)還要報(bào)請(qǐng)交通部門處理,非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹(shù)或墻上),應(yīng)由安委會(huì)出具證明材料。
第二步核定:
1、保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后,會(huì)派人到現(xiàn)場(chǎng)勘察或到交通部門了解出險(xiǎn)情況,同時(shí)對(duì)車輛進(jìn)行定損,估算合理費(fèi)用,并通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理,應(yīng)辦理自修手續(xù),修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用,將由車主自行支付超出部分的費(fèi)用。
2、對(duì)第三者責(zé)任的索賠,還應(yīng)由保險(xiǎn)公司對(duì)賠償金額依法確定,并依據(jù)投保金額予以賠付。對(duì)于保戶與第三者私下談定的賠償金額,保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。
第三步賠付規(guī)定:全部損失。
1、保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,將按保險(xiǎn)金額賠償。
2、保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后,如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。
第四步部分損失:
1、保險(xiǎn)車輛局部受損失,其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值,無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值,發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償;保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值,發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。
2、保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。
3、保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí),車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止,但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)有效期時(shí),不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出,只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額,其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。
4、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人,并在賠償中扣除。
第五步賠付時(shí)間:
在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月之內(nèi),保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。
如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議,可向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。
其他信息
對(duì)于新手,我們推薦的最佳保險(xiǎn)模式為:交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠率+不計(jì)免賠額,有需要的話,可以適當(dāng)投保-車上座位責(zé)任險(xiǎn)。
相對(duì)新手,老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)更足,相應(yīng)的回避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率也更高。所以我們針對(duì)老手的推薦則更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性,而不是險(xiǎn)種的齊全性。推薦的最佳模式為:交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠率,必要時(shí)也可以加上不計(jì)免賠額,但不是所有的保險(xiǎn)公司都有免賠額規(guī)定。老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司。