做保險(xiǎn)賺錢(qián)嗎?能相信不
所謂賺錢(qián)的保險(xiǎn)呢,通常都是分紅險(xiǎn)或者是年金險(xiǎn),大家要注意啊,這類(lèi)保險(xiǎn)坑是最多的,分紅險(xiǎn)的收益率是不會(huì)寫(xiě)進(jìn)合同里的,沒(méi)有法律保障,有沒(méi)有,有多少,全看運(yùn)氣,再說(shuō)年金險(xiǎn)吧,他就像是強(qiáng)制定期儲(chǔ)蓄,收益率固定,不會(huì)根據(jù)物價(jià)所變化,舉一個(gè)小例子吧,20年前10萬(wàn)塊錢(qián)就可以買(mǎi)一套房,現(xiàn)在,100萬(wàn)你可能都買(mǎi)不到一套房,買(mǎi)這種年金險(xiǎn),相當(dāng)于你把錢(qián)扔進(jìn)了坑里,看著他的貶值,最后呢,還能撿回來(lái)一點(diǎn)骨頭,這種保險(xiǎn)你認(rèn)為真的很賺錢(qián)嗎?
哪些才是返利險(xiǎn)?
回到保險(xiǎn)。為什么大部分人都分不清壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等,因?yàn)閴垭U(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的界限已經(jīng)越來(lái)越模糊。市面上大部分的分紅險(xiǎn),以及被大家誤以為“純壽險(xiǎn)”的萬(wàn)能險(xiǎn),其本質(zhì)都屬于返利型保險(xiǎn)。
如果需要細(xì)分,返利型保險(xiǎn)還能簡(jiǎn)單分為:返還型健康險(xiǎn),返還型理財(cái)險(xiǎn)和返還型養(yǎng)老險(xiǎn)。(實(shí)際情況中各險(xiǎn)種都有交叉)
返還型健康險(xiǎn):比如一些具有返利屬性醫(yī)療保險(xiǎn)、住院險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。
返還型理財(cái)險(xiǎn):教育險(xiǎn)、婚嫁險(xiǎn)等。
返還型養(yǎng)老:年金保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)等。
保險(xiǎn)也要精打細(xì)算
還是按照上面的例子,假設(shè)笨笨媽有3.6萬(wàn)的本金(10年的保費(fèi)合在一起),她希望在第14年(2012年)和第18年(2016年)都有錢(qián)可拿出來(lái)用。按照理財(cái)?shù)?ldquo;72”法則,如果她在2012年需要7.2萬(wàn)(即本金翻倍),那么她應(yīng)該選擇年均收益率在5.14%(72/14)左右的投資產(chǎn)品;
如果她在2016年需要7.2萬(wàn)(即本金翻倍),那么她應(yīng)該選擇年均收益率在4%(72/18)左右的投資產(chǎn)品;看到?jīng)]?4%-5.14%基本就是貨基的收益區(qū)間。既然以貨基的收益都能翻倍,干嘛還要買(mǎi)保險(xiǎn),隨便買(mǎi)個(gè)理財(cái)都能跑贏(yíng)它。
再做個(gè)假設(shè),我們簡(jiǎn)化一下。同樣還是每年交3600,交10年,也就是3.6萬(wàn)。我們把例子中的“助學(xué)金”和“婚嫁金”合計(jì)2萬(wàn)分?jǐn)偟诫S后的10年中返現(xiàn),
即一年返2000(不考慮到期一次性給付),那就是要返18年才能回本。
那這樣算的話(huà),收益率又是多少呢?答案是4%(72/18)!好不到哪里去。
根據(jù)上述的內(nèi)容例子,我們可以看到理財(cái)返利類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)際上并不是他講的那么好,比較好保險(xiǎn)還是純粹的保護(hù)類(lèi)型的保險(xiǎn),大家如果需要安全保障,選擇保護(hù)類(lèi)型的產(chǎn)品更加好。