健康告知要注意哪幾點?
前幾天光大永明旗下的兩款重疾險“超級瑪麗旗艦版”和“嘉多保”分別對健康告知進(jìn)行了升級,與舊版相比更為嚴(yán)格。
由于最近有很多用戶咨詢健康告知的相關(guān)問題,所以,今天多保魚再為大家系統(tǒng)性的梳理下。
一、什么是健康告知
1.1 什么是健康告知?
健康告知:是指保險公司在接受客戶投保申請時,要求客戶填寫健康告知書,以了解其健康狀況。
一般健康告知的嚴(yán)格程度是:醫(yī)療險>重疾險>壽險,但也不是絕對的:比如升級后的重疾險“超級瑪麗旗艦版”,其健康告知的嚴(yán)格程度與某些醫(yī)療險不相上下。
意外險一般沒有健康告知,能夠正常生活的人都可以購買,但是通常會詢問職業(yè)類別,而且職業(yè)類別會對意外險的選擇產(chǎn)生較大影響。
1.2 健康告知有什么用?
對保險公司來講:進(jìn)行健康告知可以對客戶進(jìn)行一次“過濾”,使得進(jìn)入“保險池”的人身體更健康,這樣能降低保險公司的賠付率。
同時,健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生,減少客戶和保險公司之間的糾紛,高效理賠。
對客戶來講:不太健康的客戶有著更高的患病概率,更易出險并獲得賠付??墒琴r付的錢卻是客戶共同繳納的保費,這對身體健康的客戶很不公平!
因此,健康告知也有利于保障眾多投保人的公平權(quán)益。
1.3 健康告知有哪些形式?
健康告知分為無限告知和詢問告知。
無限告知:投保人應(yīng)將被保險人的健康狀況等內(nèi)容全部告知保險公司,香港地區(qū)采用這樣的方式。
詢問告知(有限告知):投保人只需如實回答保險公司提出的問題,沒有問到的可以不用回答,是我國大陸采用的健康告知方式。
二、保險公司問什么?我應(yīng)如何告知?
保險公司問啥、我該怎樣回答,下面這張圖列舉了一些實例,可供參考:
對于這樣的一些詢問,我們總結(jié)了一些告知的要點:
首先,一定要如實告知:如實告知也是最大誠信原則的一種體現(xiàn)。
《保險法》第十六條 訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
其次,如實告知 ≠ 全部告知:健康告知還是有一些技巧可循的,上面簡單給出了既往病史和診斷記錄的參考策略,大家也可以結(jié)合自己的情況具體分析。
最后,還有兩個提醒:
a.保險公司對身體健康的評定以醫(yī)療機(jī)構(gòu)的記錄(病歷、體檢報告等)為準(zhǔn),尤其是醫(yī)??☉?yīng)用廣泛,容易留下各種記錄,妥善使用。
b.關(guān)于體檢,投保時如果保險公司有要求,那就按照要求體檢;如果沒有體檢要求,就不要擔(dān)心體檢的事情了。
2015年出臺的《保險法》司法解釋三 第五條:被保險人在合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢,投保人如實告知義務(wù)不能免除。
特別注意醫(yī)??ㄍ饨璧膯栴}:
比如,小王把醫(yī)??ń杞o姐姐,姐姐買了用于高血壓治療的藥物,小王后期買保險被拒,就是因為他的醫(yī)??ɡ镉匈徺I高血壓藥物的記錄。
只要是你本人的醫(yī)??ǎ兴⒖ǖ南M記錄都?xì)w屬于你個人名下。
就跟別人借你的身份證開公司一樣,假如公司法人信息是你自己的身份證辦理的,后面公司出現(xiàn)問題,還得找你,哪怕你不知情,糾紛、訴訟等統(tǒng)統(tǒng)都會找上你,真是百口莫辯。
三、不符合健康告知,我還能投保嗎?
對于不符合健康告知的客戶,保險公司會在已了解信息的基礎(chǔ)上,對其風(fēng)險做進(jìn)一步的評估與分類,從而決定是否承保、以什么樣的條件承保,這樣一個過程叫做核保。
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的保險產(chǎn)品非常多,同類產(chǎn)品的保障相差不大,核保的策略也應(yīng)做出相應(yīng)的變化。
簡要總結(jié)下:
未能通過一款線上產(chǎn)品的健康告知,多試幾款,萬一可以投保呢?
健康告知總是不符合要求,可以走智能核保,就像是一種“匿名測試”,不用輸入個人身份信息,也不會留下拒保記錄。
線上產(chǎn)品和智能核保都行不通,最后還可以進(jìn)行人工核保,目前線上/線下都可以,通過人工核保,得到最終的結(jié)果。
一般的核保結(jié)論主要有以下五種:
標(biāo)準(zhǔn)體承保:正常費率投保。
非標(biāo)準(zhǔn)體承保:保險公司通過提高費率或?qū)δ巢糠殖猓瑥亩鴮崿F(xiàn)投保。
不能承保:暫時不能承保的話保險公司會延期,如果調(diào)理好了或許還能承保;被拒保意味著我們自身存在一些問題,風(fēng)險相對較高,保險公司不愿承保。
四、最后,多保魚說兩句
可能有人會問“要是不如實告知會怎么樣?”,的確,在實際的投保過程中會有一些用戶未能如實告知,多保魚可以告訴你后果很嚴(yán)重、處理起來很麻煩。
投保人過失:像遺忘、不知道等,保險公司有權(quán)解除保險合同;有嚴(yán)重影響的,會拒賠,僅退還保險費。
投保人自己的故意隱瞞:拒賠并不退還保險費。
有人會說,“過了兩年不可抗辯期,就能獲得賠付了!”理論上是這么說,但這并不是絕對的!
所謂兩年不可抗辯期,主要是針對“被保險人無意隱瞞”的情況,通俗來講:如果在投保時沒有如實告知,在保單生效兩年后,保險公司不能以未如實告知為由拒賠,出險后照樣理賠。
舉個例子
B先生為乙肝病毒攜帶者,但他自己一點也不知情,平時也沒有任何癥狀,所以他順利投保了。
投保2年后,A先生被查出來肝癌,但因為之前他一直沒有相關(guān)就診記錄,他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者,這種情況下,保險公司還是要照常理賠的。
所以,真正想買保險的朋友,只管做好如實告知就行了,不要想太多,保險公司也是遵守法律的主體。