有些朋友在對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解時(shí)，經(jīng)推銷購(gòu)買到了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)他們想要退保時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，我已經(jīng)交了那么多錢了，為什么只退給我這么點(diǎn)？保險(xiǎn)公司是不是又坑我錢了？

退保涉及到保單價(jià)值的問(wèn)題，多保魚(yú)今天就教你看懂，什么是現(xiàn)金價(jià)值。

一、什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值

所謂保單現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。

簡(jiǎn)單地說(shuō)， 現(xiàn)金價(jià)值就是當(dāng)我們退保時(shí)，能拿回來(lái)的金額。另外，只有長(zhǎng)期型保險(xiǎn)才有現(xiàn)金價(jià)值，一年期的消費(fèi)險(xiǎn)是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的。

現(xiàn)金價(jià)值≠已繳保費(fèi)。也就是說(shuō)，當(dāng)我們退保的時(shí)候，不是把已繳保費(fèi)全部退給我們，而是退還相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

那么，現(xiàn)金價(jià)值是怎么算的？

1、可以用這個(gè)公式理解：

保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳保費(fèi)－經(jīng)營(yíng)成本－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)了的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。（多保魚(yú)在《保費(fèi)的構(gòu)成》里對(duì)保費(fèi)有詳細(xì)的分析。）

2、從保費(fèi)構(gòu)成上理解：

大家都知道，隨著年齡的增加，患病率和死亡率都會(huì)有所上升，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，所以，保費(fèi)理應(yīng)隨著年齡的增長(zhǎng)而逐年增加。

但是考慮到大眾的接受能力，保險(xiǎn)公司一般采用均衡保費(fèi)的方法，將承保期間的總保費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保障部分），平攤到整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)，這樣每次交的保費(fèi)都是一樣多的。

假設(shè)平攤到每個(gè)繳費(fèi)期限的平均繳費(fèi)值為A。年輕的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)小，應(yīng)繳保費(fèi)是少于A的，因此，年輕時(shí)候我們“多”交了保費(fèi)。年紀(jì)大的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)比較大，應(yīng)繳保費(fèi)是高于A的，因此，年齡大的時(shí)候我們是“少”交了保費(fèi)。

年輕時(shí)我們“多”交的那部分保費(fèi)，即實(shí)繳保費(fèi)－應(yīng)繳保費(fèi)的余額，就被保險(xiǎn)公司存了起來(lái)，成為了保單的現(xiàn)金價(jià)值。并且這部分現(xiàn)金價(jià)值是可以生利息的，每年“多”出來(lái)的保費(fèi)都會(huì)累加利息，因此，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)逐年增加。

PS：現(xiàn)金價(jià)值的具體數(shù)值，可在對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款中查詢。

二、什么情況下會(huì)涉及到現(xiàn)金價(jià)值

1、退保

最常見(jiàn)的就是退保了。有時(shí)候?qū)τ诋a(chǎn)品的不了解，買到不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品了，想要退保時(shí)，保險(xiǎn)公司退還的就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，而不是已繳保費(fèi)。

《保險(xiǎn)法》第四十七條　投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

2、特殊理賠

此外，有些保險(xiǎn)的特定理賠也是會(huì)賠付現(xiàn)金價(jià)值的。

在這款保險(xiǎn)產(chǎn)品里，如果被保人身故時(shí)未滿18歲，則在已繳保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中取較大者。

3、特定情況

另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》（2015修訂版）的規(guī)定，出現(xiàn)以下這幾種情況時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值：

a）第三十二條　投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

b）第三十七條　合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

c）第四十三條　投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

d）第四十四條　以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

e）第四十五條　因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

其實(shí)，第c、d、e條就是保險(xiǎn)合同里的免責(zé)條款。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品里的免責(zé)條款會(huì)有所差異，只要是符合具體合同的責(zé)任免除條款，均可退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

三、現(xiàn)金價(jià)值的作用

對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價(jià)值有以下三種功能：

1、投保人退保。

退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。另外，如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。

2、自動(dòng)墊交保費(fèi)。

可選擇保費(fèi)自動(dòng)墊交，即如果投保人在寬限期結(jié)束時(shí)仍未交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將以該合同的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款及應(yīng)付利息后，所剩余額自動(dòng)墊交到期應(yīng)交的保費(fèi)，則該合同繼續(xù)有效。

如果保單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款及應(yīng)付利息后的余額，不足以全額墊交到期應(yīng)交的保費(fèi)，則合同自寬限期滿日的24時(shí)起效力中止。

這就避免了如果投保人出現(xiàn)意外無(wú)法及時(shí)繳納保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效被保人風(fēng)險(xiǎn)失去保障的情況。

3、保單貸款。

一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。在保監(jiān)會(huì)2016年下發(fā)的76號(hào)文，有明確規(guī)定：保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。

保單貸款優(yōu)勢(shì)是：貸款利率與銀行半年期貸款基準(zhǔn)率相當(dāng)。并且，續(xù)貸的時(shí)候可以只償還利息，不用歸還本金，因此，貸款本金可以長(zhǎng)期利用，對(duì)于投資來(lái)說(shuō)是很不錯(cuò)的。

4、分紅。

在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。保險(xiǎn)公司分紅不是按照的投保人全部所交保險(xiǎn)費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價(jià)值。如果業(yè)務(wù)人員沒(méi)有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時(shí)引起糾紛。

多保魚(yú)總結(jié)：保險(xiǎn)公司制定保單的現(xiàn)金價(jià)值，是基于雙方的利益而定的，既控制自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以避免消費(fèi)者的更多損失。