在人身保險(xiǎn)中，最難買的應(yīng)該屬重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)不僅保費(fèi)貴，試錯(cuò)成本高，而且各個(gè)不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相差很大，重疾險(xiǎn)本身的分類又很多。比如帶身故的、不帶身故的，保障時(shí)間、保障病種等都不一樣。重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品五花八門，我們?cè)谕侗Ｖ丶搽U(xiǎn)時(shí)怎么樣才能少踩坑呢？今天小編就來扒一扒重疾險(xiǎn)有哪些坑？一起來看看。

一、缺少高發(fā)輕癥

我們知道，目前市面上所有的重疾險(xiǎn)都包含了保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定的25種常見重疾，這25種常見重疾理賠率已經(jīng)達(dá)到95%以上。而重疾險(xiǎn)產(chǎn)品除了這25種重疾，還包含了其他幾十種重疾病種。

重疾險(xiǎn)除了有重癥保障，還有輕癥和中癥的保障。但是對(duì)于輕癥的保障內(nèi)容，保險(xiǎn)行業(yè)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，但是輕癥不“輕”，輕癥并不是我們平時(shí)理解的小毛病，而更多的可能通常是重癥的早起癥狀，如果沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)治療，很可能就會(huì)發(fā)展成為重癥。

根據(jù)近年來輕癥理賠數(shù)據(jù)可知，有10種高發(fā)的輕癥，它們分別是：

1、極早期惡性腫瘤或者惡性病變；

2、不典型的急性心肌梗塞；

3、輕微腦中風(fēng)；

4、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；

5、心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；

6、視力嚴(yán)重受損（三周歲開始理賠）；

7、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；

8、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；

9、較小面積Ⅲ度燒傷；

10、輕度顱腦手術(shù)。

如果你所購(gòu)買的重疾險(xiǎn)中不包含這些高發(fā)輕癥，特別是前面123項(xiàng)，那么小編建議你可以先三思下再做選擇。如果購(gòu)買的重疾險(xiǎn)包含了以上10種高發(fā)輕癥，那么也意味著基本涵蓋了大部分的輕癥風(fēng)險(xiǎn)。

但是，需要注意的是，在投保時(shí)，不管是輕癥還是重癥，疾病的種類本身是越多越好，但是前提條件是在保費(fèi)不變的情況下，如果要增加保費(fèi)能增加病種那么就沒有太多必要。

二、分紅/返還型重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)就是理財(cái)，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障，而理財(cái)，通常只能算是附帶的功能，并不能算主要功能，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也會(huì)推出一些帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)。

比如重疾險(xiǎn)中的返還型重疾險(xiǎn)，以30歲男性為例，如果他買了一份返還型重疾險(xiǎn)，保障到70歲，如果保障期間沒有發(fā)生重疾理賠，可以返還所交的保費(fèi)。聽起來是不是很有誘惑力？但是返還型重疾險(xiǎn)每年的保費(fèi)會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)多出30%，而重疾險(xiǎn)一般都是交納幾十年的，等于返還型重疾險(xiǎn)要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多花十幾二十萬。

而等到過了三四十年，隨著通貨膨脹貨幣貶值等因素，返還的錢其實(shí)或許還不及多交納的保費(fèi)。這樣看來，不僅沒有在返還型重疾險(xiǎn)里面占到便宜，而且每年還多增加了很多的保險(xiǎn)預(yù)算，如果用這筆錢來提高重疾險(xiǎn)的保額，或者用來買其他保險(xiǎn)或者給家里的其他成員配置保險(xiǎn)，意義更大。

所以，對(duì)于大部分人來說，返還型重疾險(xiǎn)都不太適合，返還型重疾險(xiǎn)一般適合家里有錢，各項(xiàng)保障充足的土豪人士，如果是普通工薪家庭，還是建議買消費(fèi)型保險(xiǎn)。

三、大而全的保險(xiǎn)

很多買過保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該都都碰到過這樣類型的保險(xiǎn)：它通常只有一張保單，但是里面卻包括了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等各種保障。

看似保障非常全面，但是每項(xiàng)保額都不高，因?yàn)楹芸赡苓@一張保單是公用保額的。等到真正需要的時(shí)候發(fā)現(xiàn)這么低的保額根本解決不了問題，根本起不到什么作用。

除了保額低，保障不充足之外，這類保險(xiǎn)的價(jià)格還異常昂貴，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)通常都是捆綁銷售，把幾個(gè)性價(jià)比低的保險(xiǎn)放在一起，實(shí)際上同樣保障的保險(xiǎn)如果分開來買，價(jià)格根本不需要這么貴。

在投保時(shí)，千萬不能為了省事買這類看似“大而全”的保險(xiǎn)。推薦閱讀：保險(xiǎn)該怎么選才合適？

四、忽視保額 過分注重保障期限

很多人在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，認(rèn)為保障時(shí)間越久就越好，如果能保障終身，就更好了。從小保到老，這樣萬一年紀(jì)大了，患病幾率高了，也不怕沒有保障。

這種想法貌似沒有什么問題，每個(gè)年齡階段都需要重疾險(xiǎn)的保障，而且年齡越大越需要。但是，很多人為了時(shí)保障的時(shí)間更長(zhǎng)，而刻意的去降低保額，那么這種做法就有問題了。

比如同樣6000元的保費(fèi)，如果選擇保障到60歲的保額可以達(dá)到50萬，但是如果要保障到70歲或者終身，保額就只有0萬。如果因?yàn)橄胙娱L(zhǎng)保障時(shí)間而選擇保額低的，那么在需要的時(shí)候，這份重疾險(xiǎn)就無法補(bǔ)償重疾帶來的各項(xiàng)損失。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)除了保障被保險(xiǎn)人的治療費(fèi)用，還有后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用和病人以及家庭成員的收入損失，一場(chǎng)大病下來，基本都要修養(yǎng)幾年，而這幾年沒有收入的話，生活如何繼續(xù)？孩子父母誰(shuí)來養(yǎng)？還有車貸房貸怎么解決？

所以考慮到這些因素，一份重疾險(xiǎn)的保額比保障的時(shí)間更加重要。

結(jié)語(yǔ)

重疾險(xiǎn)作為一款非常重要的保險(xiǎn)，可以在關(guān)鍵時(shí)刻拯救我們于“水火”，讓我們避免因病致貧，但是重疾險(xiǎn)的“坑”也不少，大家在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于重疾險(xiǎn)的各項(xiàng)條款和保障一定要仔細(xì)認(rèn)真的閱讀，如果不仔細(xì)，很可能造成失之毫厘差之千里的后果。今天小編就分享到這里，覺得有用記得給小編點(diǎn)贊哦！