56歲老人陳某（化名），每天晚飯后都會和小區(qū)里的老人一起在公園里散步，結(jié)果有一天在散步的時候，他被臺階絆了一下，整個人一下子倒在了地上。幸運(yùn)的是，他的家人及時把他送到了醫(yī)院，這才挽救了他的生命。經(jīng)過醫(yī)院檢查后，陳某小腿部位發(fā)生重度骨折，需要盡快進(jìn)行接骨手術(shù)治療。

在陳某住院期間，他的兒子突然想到了他去年為父親買過一份意外保險，于是當(dāng)天下午他向保險代理人說明了情況，希望保險公司能夠賠償25元。沒有想到保險理賠人員在查看合同的時候，第二天便發(fā)來了一份拒賠通知書，拒賠的理由是：保單合同中沒有傷殘責(zé)任，理賠申請不通過。

陳某的兒子對保險公司的做法很不滿意，于是上訴到了法院，要求法院來解決這件事情。陳某認(rèn)為，當(dāng)時他買保險的時候，業(yè)務(wù)員明確表示了，只要每年交錢，以后發(fā)生了意外事故一定會理賠，怎么真的發(fā)生了意外事故，保險公司卻不承認(rèn)呢？

對此，保險理賠人員表示：這份合同雖然是意外保單合同，但它的保障責(zé)任只有身故責(zé)任，并不包含傷殘責(zé)任。而陳某父親因為意外直接導(dǎo)致了骨折，屬于意外傷殘，不在保障范圍之內(nèi)，所以，保險公司拒絕賠償。

根據(jù)事故的具體情況和醫(yī)院提供的材料，法院最終裁定保險公司不需要賠償意外傷殘的費(fèi)用，但必須按照合同的規(guī)定，向被保險人支付2萬元的意外醫(yī)療賠償。

可能在我們看來，買了意外險，發(fā)生意外事故，不管是意外車禍還是意外摔傷，保險公司就一定得賠，事實上這種想法是錯誤的。

單從字面意思上來看，很多人容易對意外險的概念停留在表面上，即發(fā)生意外后會給予賠付的一種保險產(chǎn)品。

實際上，意外險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

其中，需要重點(diǎn)注意的是，意外險中的“意外傷害”與我們平時所認(rèn)為的“意外傷害”是不不同的。一般來說，在保險合同中，意外傷害是指身體受到外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病傷害的客觀事實。

因此，只有滿足保險條款約定的這4個條件之后，才會給予賠償，缺少任何一個條件，保險公司都會拒絕理賠。

如果有人在手術(shù)的過程中發(fā)生了意外，同樣不在意外險賠付范圍內(nèi)，因為在手術(shù)過程中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外身故，是由于疾病，不屬于意外傷害的保障范圍。

那么，什么才是符合意外保險中的"意外傷害"呢？

比如說，一個人在馬路上正常的走路，被突然出現(xiàn)的汽車給撞倒了，或者因為香蕉皮之類的東西滑倒，導(dǎo)致骨折，這個叫意外事故，符合意外險“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病”的四要素。

雖然意外保險是人身保險中最常見的，也是最便宜的險種之一，但很多消費(fèi)者還是有很多誤解，特別是在理賠方面，如果發(fā)生意外事故遭到了拒賠，可能就會對保險產(chǎn)生了抵觸心理。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？那是因為不清楚意外險的理賠范圍。雖然意外險整體來說是為意外買單，但不同的意外險產(chǎn)品保障的范圍是不一樣的。

意外險分為兩種，一種是意外傷害保險，另一種是意外醫(yī)療保險。雖然這兩種保險都是意外保險，但因意外事故造成的傷害，在理賠的時候，差別還是蠻大的。

意外傷害保險的保障范圍主要是意外身故+意外傷殘，投保人因意外造成身體傷害時，比如燒傷、殘疾、死亡等條件下，保險公司才會給予賠付，被保險人可以一次性拿到理賠金。意外醫(yī)療險保障的范圍是，門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等。被保險人因意外原因?qū)е律眢w受到了某些傷害，并因此產(chǎn)生的住院費(fèi)用，保險公司會按照合同約定給予報銷。

現(xiàn)實情況是，很多人購買了意外保險，但受傷住院還沒有達(dá)到意外險的理賠標(biāo)準(zhǔn)，自然得不到保險公司的理賠，如果購買的意外保險中，附帶了意外醫(yī)療保險，那么因為意外摔跤導(dǎo)致的骨折，可以得到賠償。

此外，意外醫(yī)療險在理賠方面會有一定的限制。比如說會有時間限制，只在意外發(fā)生日期起180天內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)用(包括180天)；例如賠償金額、免賠額、賠付比例等方面，這些都需要消費(fèi)者在購買之前就要對條款的保障內(nèi)容有所了解，以免日后發(fā)生理賠糾紛。

雖然市面上的意外險產(chǎn)品有很多，但其實不同的意外險產(chǎn)品保障的內(nèi)容都不一樣，比如說航空意外險，學(xué)平險，旅游意外險等等，雖然它們都是為“意外”買單，但其實不同產(chǎn)品所包含的保障范圍也不同，消費(fèi)者一定要注意區(qū)分清楚，不要買錯了意外保險。

就拿普通的人身意外險和旅游意外險來說，人身意外險中會把高風(fēng)險運(yùn)動造成的傷害列入免責(zé)條款中，并且不包含緊急醫(yī)療救援服務(wù)項目，而這些保障內(nèi)容，旅游意外險都會包含在內(nèi)。

意外傷害險主要賠付因意外造成的傷殘或身故，身故通常是一次性賠付，和治療費(fèi)無關(guān)，傷殘是按照傷殘的等級按照比例來賠付。而意外醫(yī)療險通常作為附加險種的形式存在，主要賠付因意外產(chǎn)生的住院費(fèi)用。在日常生活中，如果發(fā)生了意外事故，一定要及時報案，并通知投保的保險公司，以免因拖延造成理賠困難。 報案之后要盡快搜集與這次事故有關(guān)的證明和資料，方便保險公司盡快做出理賠。

這里需要注意一點(diǎn)的是：目前不少意外險是以卡單形式售賣，需要消費(fèi)者自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒有激活的卡單將被視為無效保單。

寫在最后：

購買了意外險的朋友，如果想要得到意外險的理賠，一定要搞清楚你買的意外保險是保障意外傷害，還是保障意外醫(yī)療，還是這2種保障都帶有，只有根據(jù)自己的需求，買對了意外險，當(dāng)意外風(fēng)險來臨的時候，我們才能以最小的保費(fèi)獲得最大的保障。