張某（化名）是一家私營企業(yè)的老板，有風險意識也給自己買了保險，前不久自駕車的時候出了車禍，右手腕關節(jié)被截肢，住院的時候張某心里想著，幸好之前買了保險，這下可算是派上用場了，這么嚴重的車禍事故應該可以得到很大一筆理賠金吧。三天后，張某的家人幫忙他把搜集的資料寄給保險公司，沒想到等來的確是拒保的通知。

張某想不通為什么自己每年交10萬元的保費，現(xiàn)在出事了，他們一分錢都不賠，保險公司是不是騙子公司？ 張某開始委托朋友去法院打官司希望能得到幫助，可惜法院也支持保險公司的做法，張某這下徹底的懵了？

案例分析

其實張某每年花10萬元買的是分紅險，這份保險是以分紅為準，并不包括重疾理賠的，張某這是買錯了保險，才會導致理賠被拒。如果當初張某買的是重疾險，那么這次車禍事件保險公司一定會給予理賠的。

如今人們的風險意識在提高，很多人都想給自己買一份保險，但是到底要怎么買？估計有不少人還是一頭霧水。接下來小編就給大家說一說，不同的風險用什么保險好以及需要購買的保額是多少！

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不同的風險用什么保險好可以從這2個方面來考慮：

1，險種規(guī)劃是否合理

2，保額設定是否合適

一、那么從人身風險角度來看，我們會面臨哪些風險？

1、意外身故的風險

很多人考慮保險的時候，首先想到的是大病，擔心一病返貧窮，但對于家庭而言，經(jīng)濟支柱突然意外身故帶來的損失更大，不管是情感上還是經(jīng)濟上。

在中國，很多家庭都是一人掙錢供一家人的開銷，如果沒有給家庭主力配置保險的話，一旦出事，對于家庭來說將是毀滅性的打擊。為了你愛的人和愛你的人著想，家庭主力一定要記得配置保險。那么意外身故帶來的經(jīng)濟損失什么保險可以轉(zhuǎn)移呢？ 壽險可以解決。

2、大病的風險

很多消費者保險意識的覺醒，緣于現(xiàn)在癌癥的高發(fā)。香港有一則保險廣告說：每20分鐘就有一位香港人確診為癌癥。根據(jù)香港癌癥資料統(tǒng)計中心的數(shù)據(jù)來看這個廣告確實不是嚇人的。而中國這邊的腫瘤數(shù)據(jù)中顯示，我國每1分鐘就有6人確診為癌癥。

隨著年齡的增長，尤其是過了40歲后，癌癥發(fā)病率還會越來越高。所以大病的風險不容忽視，那么大病帶來的經(jīng)濟損失什么保險可以轉(zhuǎn)移呢？ 重疾和醫(yī)療都可以。

3、殘疾的風險

殘疾的風險也是不容忽視的，如果一個正常的人出了意外殘疾了，對于一個家庭來說也是一個很大的打擊，比如說不能行走，四肢不健全，那么就沒有辦法出去工作，自然而然增加了家庭的經(jīng)濟壓力。

據(jù)統(tǒng)計，交通事故一直是我國兒童和青少年人口的主要死因之一。雖然我國機動車只占世界總量的1.6％，但車禍死亡卻占全世界車禍死亡的14.3％。 當然，發(fā)生交通事故最大的概率不是致死，而是傷殘。 那么傷殘帶來的經(jīng)濟損失什么保險可以轉(zhuǎn)移呢？ 意外險就可以。

綜上所述一個家庭中必須要給家庭的經(jīng)濟支柱購買壽險、重疾險、意外險，以及合適的醫(yī)療險。

二、不同的險種保額要怎么配置？

搞清楚了不同的險種要怎么規(guī)劃這個問題后，接下來小編給大家說一說，不同險種的保額要怎么配置。

1、壽險的保額

壽險，說白了是替被保險人盡他對家人未盡的經(jīng)濟義務。如果希望通過壽險轉(zhuǎn)移經(jīng)濟支柱身故帶來的經(jīng)濟損失，保額要覆蓋四個部分：

A：家庭債務，包括房貸車貸等；

B：孩子的撫養(yǎng)費，直到孩子大學畢業(yè)，經(jīng)濟獨立；

C：老人的贍養(yǎng)費，按人口平均預期壽命算；

D：家庭未來10年衣食住行的基本開銷。

這個數(shù)額很多人沒有算過，算算會嚇一跳。這是我們對家人的“經(jīng)濟債”，甜蜜的負擔。這4點算下來是一筆很龐大的開銷，所以壽險的配置一定要是家庭來收入的10倍以上甚至更多，不然發(fā)生風險之后，沒有辦法通過保險來轉(zhuǎn)移。

2、重疾險的保額

重疾帶來的損失，有兩部分：直接損失和潛在損失。直接損失也就是說治療的費用；潛在損失指的是不能參加工作的收入損失，出院后的康復營養(yǎng)費用以及家人因照顧你而放棄工作的收入損失。

所以，重疾險的保額，要考慮兩部分：

A：醫(yī)保外的醫(yī)療費、營養(yǎng)費，至少30萬起；

B：收入補償，建議3至5年的年收入，使得被保險人萬一身患重疾，家庭經(jīng)濟生活大致還能保持原來水準繼續(xù)下去。

3、意外險和壽險的保額

意外險的保額基本和壽險持平，因為殘疾不僅意味著收入的中斷，還包括長期的康復和護理費用，帶來的財務損失甚至比身故帶來的損失更嚴重。殘疾是以傷殘等級按比例賠付的，開篇的案例，如果當事人的意外傷殘保額是100萬，一個手腕截肢，屬于8級傷殘，賠保額的30%，也才賠付30萬。保額如果太低的話，根本就起不了什么作用。

寫在最后：

保險雖然不能阻止風險的發(fā)生，但是可以轉(zhuǎn)移風險帶來的經(jīng)濟損失。人活在世上誰也不知道風險什么時候會來，我們唯一能做的事情就是凡事提前做好規(guī)劃，未雨綢繆。