重疾險(xiǎn)拒賠案例:24歲大學(xué)生罹患肺癌 保險(xiǎn)公司拒賠200萬!憑什么?
不得不承認(rèn),疾病正在逐漸的年輕化。很多年輕人都有了很強(qiáng)的投保意識。今天小編分享一個(gè)案例,一個(gè)即將畢業(yè)的大學(xué)生,罹患肺癌,買了重疾險(xiǎn)卻被拒賠了,到底怎么回事呢?我們一起來看看。
真實(shí)案例
2018年,24歲的周某(化名)即將大學(xué)畢業(yè),在一次學(xué)校組織的體檢中,周某被檢查出罹患輕微的呼吸道疾病,當(dāng)時(shí)體檢的醫(yī)生建議周某最好再去大醫(yī)院檢查一下,有吸煙情況的盡快戒煙。
保險(xiǎn)意識較強(qiáng)的周某在體檢之后便在網(wǎng)上找了2家保險(xiǎn)公司投保了2份重疾險(xiǎn),總保額200萬元。然而,就在周某投保之后的第二個(gè)月,一天上課期間,周某突然因?yàn)楹粑粫硶灥乖谡n桌上,同學(xué)們趕緊把他送去醫(yī)院,經(jīng)過一系列檢查,周某被診斷為肺癌。
為了給周某籌集治療費(fèi)用,同學(xué)們紛紛向周某伸出了援助之手。周某的父母在同學(xué)的幫助下,幫助周某向保險(xiǎn)公司申請了理賠報(bào)案,提交了重疾險(xiǎn)的證明材料,但是等來的結(jié)果卻讓人無法接受:周某買的總額200萬保險(xiǎn)全部遭遇了拒賠。
重疾險(xiǎn)中,雖然有些疾病是無法確診即賠的,但是像肺癌這種癌癥,是可以確診即賠的,為什么保險(xiǎn)公司會拒賠呢?原來,保險(xiǎn)公司在處理周某理賠的案件時(shí)發(fā)現(xiàn),被保險(xiǎn)人周某曾經(jīng)因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療過,而且根據(jù)之前的治療記錄顯示,周某之所以會得肺結(jié)核,和他吸煙有癮有很大的關(guān)系。更重要的是周某在投保時(shí),并沒有將自己有嚴(yán)重的煙癮和有過住院記錄如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司,所以,從保險(xiǎn)公司角度來看,周某的行為已經(jīng)有隱瞞既往病情投保的嫌疑,所以,保險(xiǎn)公司有權(quán)作出拒賠決定。
案例分析
周某作為即將大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生原本前途一片光明,但是卻在畢業(yè)前夕遭遇了這樣的事情,無論是誰,都難以接受,而買的200萬重疾險(xiǎn)保額不能理賠,意味著生病產(chǎn)生的費(fèi)用就需要周某的家庭自己來承擔(dān),據(jù)了解,周某的家庭條件并不優(yōu)越,給周某治病需要花費(fèi)幾十萬,這對于普通家庭來說是很難承擔(dān)的起的。
周某的重疾險(xiǎn)之所以會遭遇拒賠,主要問題在于周某投保時(shí)沒有真正做到如實(shí)告知。要知道,健康險(xiǎn)是否理賠,和是否如實(shí)告知有莫大的關(guān)系。如果自己有病卻隱瞞不告知,那么到時(shí)候受損失的還是自己。不論是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn),都要好好做健康告知,不然就會面臨無法獲得理賠的可怕局面。
試想如果周某在投保時(shí)如果有好好的告知保險(xiǎn)公司自己的情況,如果當(dāng)時(shí)順利投保了,就不會有200萬保險(xiǎn)金遭遇拒賠的情況發(fā)生了。
重疾險(xiǎn)的理賠情況本身就比較復(fù)雜,要想買了重疾險(xiǎn)不被拒賠,作為投保人,還是有必要學(xué)習(xí)一些投保技巧和保險(xiǎn)理賠知識,這樣就可以避免理賠遭遇拒賠的情況。除了案例中的隱瞞情況,沒有如實(shí)告知遭遇拒賠,還有哪些情況重疾險(xiǎn)容易遭遇拒賠呢?我們一起來總結(jié)下。推薦閱讀:防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之間有什么差別 能同時(shí)賠付嗎?
一、等待期內(nèi)不賠
對于大部分熟悉保險(xiǎn)的朋友來說,對于等待期內(nèi)保險(xiǎn)公司不理賠的規(guī)定,應(yīng)該都是知道的。不同保險(xiǎn)公司對待等待期內(nèi)出險(xiǎn)的情況,處理方式也是不一樣的。一般來說,等待期內(nèi)出現(xiàn),保險(xiǎn)公司都會和投保人終止保險(xiǎn)合同。
對于輕癥或者中癥的處理,不同的保險(xiǎn)公司做法會有不同:有的保險(xiǎn)公司可能會選擇整份合同全部終止,而有的保險(xiǎn)合同則會終止中癥和輕癥的責(zé)任,讓重疾責(zé)任繼續(xù)有效,還有的會選擇將當(dāng)前發(fā)生的疾病除外,讓輕癥、中癥和重疾的保障都繼續(xù)有效。
對于消費(fèi)者來說,最后一種方式應(yīng)該是最有利的,比較在意等待期的朋友可以盡量選擇第三種理賠方式的。
二、不符合疾病釋義不賠
很多人都認(rèn)為重疾險(xiǎn)是確診即賠的,其實(shí)還真不是。重疾險(xiǎn)是否理賠還需要滿足重疾對疾病定義的要求。
以急性心肌梗塞為例,它需要至少滿足三個(gè)條件才可以理賠:
Ⅰ典型臨床表現(xiàn),例如急性胸痛等;
Ⅱ 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;
Ⅲ 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化;
Ⅳ 發(fā)病90天后,經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低,如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。
如果只有兩項(xiàng)滿足,則無法賠付。
除了像這種需要滿足條件才能賠付的,還有一類疾病需要滿足一定時(shí)間的要求。比如腦中風(fēng)后遺癥,確診腦中風(fēng)180天后仍然遺留有規(guī)定的后遺癥,重疾險(xiǎn)才會理賠。他需要遺留以下一種或者一種以上的障礙:
Ⅰ 一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失;
Ⅱ 語言能力或咀嚼能力完全喪失;
Ⅲ 自主生活能力完全喪失,無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
如果沒有以上的這些情況,這腦中風(fēng)后遺癥的患者無法獲得重疾險(xiǎn)的理賠。
三、免責(zé)條款內(nèi)的情形不賠
每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有不承擔(dān)責(zé)任的部分,這部分內(nèi)容會以“免責(zé)條款”的形式出現(xiàn)在合同的免責(zé)內(nèi)容里面,這其中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不理賠的。
所以大家拿到一份保險(xiǎn)合同,不要只關(guān)注保險(xiǎn)保障哪些,還要知道它的免責(zé)條款,這也是比較關(guān)鍵的。
四、在不符合規(guī)定的醫(yī)院就醫(yī)不賠
幾乎每一款重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品都會寫明認(rèn)可的指定醫(yī)院,一般要求二級或二級以上醫(yī)院。保險(xiǎn)公司之所以這樣做,是為了確保確診的準(zhǔn)確性和降低騙保的風(fēng)險(xiǎn)。
如果想要獲得順利理賠,最好在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院確診,不然,還是需要重新確診的。
結(jié)語
重疾險(xiǎn)保費(fèi)不便宜,對于投保了重疾險(xiǎn)不能理賠的,將是一筆不小的損失,希望今天的案例大家都能引以為鑒,投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意如實(shí)告知,對于影響理賠的幾個(gè)因素大家也要重視起來。覺得文章有用別忘了轉(zhuǎn)給更多需要的朋友!