幾十年前，我國(guó)是自行車大國(guó)，現(xiàn)在看來(lái)，我國(guó)已然成為“電動(dòng)車大國(guó)”，電動(dòng)車算不算機(jī)動(dòng)車呢？買了意外險(xiǎn)，騎電動(dòng)車發(fā)生了意外，保險(xiǎn)公司該不該理賠呢？今天小編就來(lái)分享一個(gè)意外險(xiǎn)拒賠案例，一男子由于騎電動(dòng)自行車發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司以電動(dòng)自行車未上牌拒賠了。怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年6月份，王某的妻子為王某在某保險(xiǎn)公司為他投保了一份50萬(wàn)的人身意外險(xiǎn)。根據(jù)這份保險(xiǎn)的免責(zé)條款約定，如若發(fā)生被保險(xiǎn)人酒后駕駛、或者被保險(xiǎn)人無(wú)合法駕駛證駕駛車輛、駕駛無(wú)行駛證的機(jī)動(dòng)車這些情形的，造成被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2018年1月份，王某駕駛一輛兩輪電動(dòng)自行車發(fā)生交通事故，在送醫(yī)院的路上醫(yī)治無(wú)效死亡。事發(fā)后，王某的妻子便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，而保險(xiǎn)公司以電動(dòng)自行車屬于機(jī)動(dòng)車，并且沒(méi)有車牌為由拒絕了王某的理賠。

見(jiàn)理賠無(wú)望，王某妻子只能上訴到法院。經(jīng)過(guò)法院的審理，認(rèn)為保險(xiǎn)條款中雖然對(duì)機(jī)動(dòng)車做了概念性的解釋，但是并沒(méi)有對(duì)機(jī)動(dòng)車的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作出明確的具體的確定。普通的投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于機(jī)動(dòng)車的概念理解通常是出于日常生活的判斷，對(duì)其所購(gòu)買的東西的認(rèn)知來(lái)源主要在于產(chǎn)品的的使用說(shuō)明或者合格證書(shū)。

根據(jù)王某所駕駛的電動(dòng)自行車所配置的合格證和產(chǎn)品使用手冊(cè)可以知道，該車就被稱之為“電動(dòng)自行車”。因此，被保險(xiǎn)人王某并不能知曉該車是“機(jī)動(dòng)車”，而根據(jù)機(jī)動(dòng)車的管理辦理駕駛證和行駛證。也因此被保險(xiǎn)人王某無(wú)法認(rèn)知到該車屬于“免責(zé)條款中約定的機(jī)動(dòng)車”。從主觀層面來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人并沒(méi)有違反保險(xiǎn)條約，也沒(méi)有產(chǎn)生保險(xiǎn)過(guò)失。

此外，根據(jù)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車登記和管理相關(guān)規(guī)定，王某的車輛無(wú)法在“機(jī)動(dòng)車登記系統(tǒng)登記并取得相關(guān)證照”，也無(wú)法在“非機(jī)動(dòng)車登記管理系統(tǒng)中登記”。出于對(duì)認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)理解的不同，涉案免責(zé)條款出現(xiàn)了兩種解釋。在根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，如果對(duì)于格式合同出現(xiàn)兩種及以上解釋的，法院的判決偏向于被保險(xiǎn)人。

由于保險(xiǎn)公司不服，該案件經(jīng)歷了二次審理，二審法院認(rèn)可一審法院判決并無(wú)不當(dāng)。駁回了保險(xiǎn)公司的上訴，維持一審原判，最終，保險(xiǎn)公司按照法院的判決理賠王某100萬(wàn)的保險(xiǎn)理賠金。

案例分析

王某的保險(xiǎn)之所以會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，主要在于保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某駕駛的電動(dòng)自行車屬于機(jī)動(dòng)車，而王某的電動(dòng)自行車剛好沒(méi)有上牌，這樣一來(lái)就符合保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車未上牌的免賠責(zé)任條款，保險(xiǎn)公司可以不理賠。

然而，王某認(rèn)為自己的電動(dòng)自行車并不屬于機(jī)動(dòng)車的范圍。那么如何判定自己的車是不是屬于機(jī)動(dòng)車呢？其實(shí)主要看兩個(gè)方面：一個(gè)是否燒油，一個(gè)是速度是否高于40碼每小時(shí)，如果都符合，那么基本就屬于機(jī)動(dòng)車的范疇了。

保險(xiǎn)公司在指定免責(zé)條款的時(shí)候，表述過(guò)于籠統(tǒng)，沒(méi)有考慮到人們對(duì)于專業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解能力，對(duì)于機(jī)動(dòng)車的理解。因此，這也是法院判決保險(xiǎn)公司賠償?shù)闹饕蛩?。下面小編就?jiǎn)單來(lái)聊聊保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。有很多保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵名詞，和我們的切身利益密切相關(guān)。

專業(yè)術(shù)語(yǔ)一：現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)公司和投保人之間合同停止或者退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司拿回來(lái)的現(xiàn)金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，比如我們要退保了，可以從保險(xiǎn)公司拿回來(lái)多少錢。關(guān)于保單的現(xiàn)金價(jià)值，其實(shí)保險(xiǎn)合同內(nèi)有現(xiàn)金價(jià)值表，不知道的可以去合同里翻一下，每一年度的現(xiàn)金價(jià)值都非常明確的寫(xiě)出來(lái)的。

現(xiàn)金價(jià)值通常會(huì)隨著保險(xiǎn)期間的持有時(shí)間而額度變高，但是它是一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)金價(jià)值屬于我們的資產(chǎn)，我們還可以用現(xiàn)金價(jià)值貸款等等。

專業(yè)術(shù)語(yǔ)二：保費(fèi)豁免

現(xiàn)在有很多的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保費(fèi)豁免的功能，不過(guò)一般發(fā)生在長(zhǎng)期保險(xiǎn)中。保費(fèi)豁免相當(dāng)于再投保了一份保險(xiǎn)，市面上的保費(fèi)豁免有投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免。

投保人豁免一般是父母給子女投保了一份保險(xiǎn)，添加投保人豁免，這樣萬(wàn)一父母發(fā)生意外，子女的保費(fèi)可以不用再交納了。被保險(xiǎn)人豁免則是只在一些重疾險(xiǎn)中，投保人附加了輕癥或者中癥豁免，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了輕癥或者中癥，那么這份重疾險(xiǎn)保費(fèi)可以獲得豁免，之后的保障繼續(xù)有效。

保費(fèi)豁免一定程度上可以降低和緩解患病家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是保費(fèi)豁免也不是免費(fèi)的，很多都需要再繳納一份保費(fèi)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況一般的家庭來(lái)說(shuō)，可以酌情考慮保費(fèi)豁免的附加，量力而行。

專業(yè)術(shù)語(yǔ)三：責(zé)任免除

責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同內(nèi)非常重要的一部分。所謂責(zé)任免除，是指這部分內(nèi)容保險(xiǎn)公司是不賠付保險(xiǎn)金的。

比如案例中的酒駕、無(wú)牌照等都是保險(xiǎn)的責(zé)任免除。還有像壽險(xiǎn)里面會(huì)對(duì)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)進(jìn)行責(zé)任免除，還有壽險(xiǎn)2年內(nèi)自殺也是不賠的。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)糾紛很多原因都來(lái)自于投保人不懂保險(xiǎn)，不知道保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，關(guān)于賠不賠，自己一開(kāi)始就不清楚。覺(jué)得買了保險(xiǎn)發(fā)生事故保險(xiǎn)就能理賠。買保險(xiǎn)本質(zhì)上也是一種商業(yè)行為，我們每個(gè)人都應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)。平時(shí)多學(xué)點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)自己會(huì)有幫助哦！喜歡文章的話記得分享給更多朋友！