隨著環(huán)境的惡化、食品問題、空氣問題的加劇，以及人們生活習(xí)慣和生活方式的改變，我們會發(fā)現(xiàn)我們的身體變得越來越弱，很容易生病。今天小編就來分享一個(gè)案例：一男子罹患淋巴癌，買的50萬重疾險(xiǎn)遭遇拒賠，上訴到法院，法院居然同意了，是怎么回事呢？一起來看看。

真實(shí)案例

2016年的10月20號，林某的老婆在當(dāng)?shù)氐?家保險(xiǎn)公司分別為林某投保了保額50萬的重疾險(xiǎn)。2018年6月，林某因?yàn)樯∽≡?，病因?ldquo;腹膜后彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤”，此后，林某曾因這個(gè)病因多次前往醫(yī)院進(jìn)行化療。

2018年11月3日，林某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，2018年11月15日，保險(xiǎn)公司向林某下發(fā)了拒賠通知書，拒賠原因是林某在投保前存在嚴(yán)重影響承保決定的健康狀況，而投保人卻沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司和林某解除了保險(xiǎn)合同，并且拒賠50萬的保險(xiǎn)金。

林某和林某家人顯然對保險(xiǎn)公司拒賠的結(jié)果并不滿意，于是將保險(xiǎn)公司告上了法庭。保險(xiǎn)公司和林某一家對簿公堂。保險(xiǎn)公司拿出之前理賠調(diào)查時(shí)的證據(jù)：原來，林某在2016年的5月16到6月2號，一直在某醫(yī)院接受住院治療，而根據(jù)住院的病歷記載，林某三年前開始就有腰背酸痛的經(jīng)歷，根據(jù)當(dāng)時(shí)醫(yī)院的結(jié)果，給出了幾種可能性：一種是懷疑林某有盆腔惡性腫瘤或者軟組織瘤，也可能是骨肉瘤等疾病，醫(yī)院建議林某去上級醫(yī)院接受進(jìn)一步檢查和手術(shù)治療。2016年的8月份，林某在某附屬醫(yī)院接受住院治療，出院時(shí)的診斷記錄是腹膜后腫瘤等。

從這份理賠調(diào)查結(jié)果可以知道，林某在2016年10月20日投保前，就已經(jīng)做了“腫瘤”切除，而腫瘤惡化后就是我們俗稱的“癌癥”。林某的妻子在投保時(shí)并沒有將這一系列住院和治療告知給保險(xiǎn)公司。

林某和林某家人認(rèn)為，自己投保的保險(xiǎn)已經(jīng)超過了兩年，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過兩年不得解除合同，想要以兩年不可抗辯條款為由獲得賠償。該案件經(jīng)過一審、二審和復(fù)審，最終法院認(rèn)為，林某在投保前兩個(gè)月做了手術(shù)，而兩個(gè)月之后就投保了重疾險(xiǎn)，并且對于保險(xiǎn)公司的健康詢問全部回答“否”，這些做法并不符合《保險(xiǎn)法》的兩年不可抗辯條款，所以，法院判決保險(xiǎn)公司理賠決定適當(dāng)。

案例分析

無論林某和林某老婆是有意還是無意，林某還處于手術(shù)康復(fù)期，在出院后兩個(gè)月就去投保的行為有明顯的騙保嫌疑。并且林某2018年6月就住院接受治療，一直到11月才向保險(xiǎn)公司申請理賠，有故意拖到合同成立的嫌疑，然后以“2年不可抗辯條款”提起訴訟請求。

現(xiàn)在很多人（包括投保人、被保人和業(yè)務(wù)員）都會將“兩年不可抗辯條款”看成是“打敗保險(xiǎn)公司的必殺武器”，兩年不可抗辯條款真的這么神奇嗎？其實(shí)未必。事實(shí)上，兩年不可抗辯條款也有很多的限制，并非任何情況都合適。如果所有帶病投保的人都等到合同成立2年之后再申請理賠，那么保險(xiǎn)也就失去本身的意義了。

如果遇到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和你說，健康問題隨便告知，反正2年后保險(xiǎn)公司必賠，遇到這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，請一定要遠(yuǎn)離，甚至可以舉報(bào)投訴。

身體異常如何投保？

1、選擇無需健康告知的險(xiǎn)種

包含意外傷殘和身故的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可正常投保，不需要健康告知。生存年金之類的保險(xiǎn)可正常投保，因?yàn)樯婺杲鹬傅氖腔钪沤o錢，所以也不需要健康告知。

另外，不同的產(chǎn)品健康告知范圍不同，如果一款產(chǎn)品無法購買，可以選擇另外一款健康告知寬松的產(chǎn)品。

2、線下多家投保

不同的保險(xiǎn)公司核保標(biāo)準(zhǔn)不同，即使同一個(gè)公司的不同核保員的核保也不同，所以，我們就應(yīng)該準(zhǔn)備好各種資料，將情況如實(shí)告知，多跑幾家保險(xiǎn)公司，最后在核保結(jié)果還不錯(cuò)的公司投保。

3、智能核保

智能核保，是通過系統(tǒng)來識別檢測你填寫的健康告知是否符合投保的標(biāo)準(zhǔn)。如果你的身體有異常，可以用智能核保來先進(jìn)行核保。智能核保的好處在于它的檢測結(jié)果不會錄入到保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫，也就不用擔(dān)心檢測結(jié)果被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，影響到保險(xiǎn)的購買。身體有點(diǎn)異常的，可以試著投保帶有智能核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。推薦閱讀：為什么會遇到二次核保 什么時(shí)候會用到二次核保？

核保的幾種結(jié)果

一般核保的結(jié)果主要有四種：

1、正常承保

保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的身體情況不會加大保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，可以按照健康標(biāo)準(zhǔn)體進(jìn)行投保。

2、加費(fèi)承保

保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的身體健康情況增加了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，但是在可以控制的范圍內(nèi)，但是投保的費(fèi)用要比正常承保高一些。

3、除外承保

投保人可以投保，但是保險(xiǎn)責(zé)任重的一些保障要進(jìn)行除外，比如被保險(xiǎn)人如果有某方面的器官有問題，會單獨(dú)對這個(gè)器官進(jìn)行除外保障，如果之后是由于該器官引起的疾病，保險(xiǎn)公司沒有理賠責(zé)任。

4、延期承?；蚓鼙?/strong>