隨著保險知識的普及，保險行業(yè)的大力發(fā)展，大家的保險意識逐漸提高，越來越多的人選擇用保險保障自己的生活。然而，買保險是好事，但是保險千萬別亂買。

真實案例

王先生一家四口人（王先生、妻子、母親和兒子），王先生的妻子十分熱衷買保險，近年來，王先生家的保費支出高達(dá)3萬多，保單數(shù)量也不少，共計10份保單。王先生一家覺得買了這么多保險，保障應(yīng)該很全面了，然而，在一次保險理賠時，王先生發(fā)現(xiàn)自己家人買了一堆保險，但是卻沒有用得上的保單。為什么會這樣呢？

我們一起來看看王先生家擁有的保單情況：

王先生：一份終身壽險附加重疾險、一份兩全險附加醫(yī)療險、2份百萬醫(yī)療險；

王太太：一份終身壽險附加重疾險、一份百萬醫(yī)療險；

王先生母親：一份防癌險；

王先生兒子：3份醫(yī)療險

從王先生家的保單數(shù)量來看保險配置確實不少。然而，仔細(xì)看會發(fā)現(xiàn)，王先生家的保險配置非常不平衡，太過側(cè)重醫(yī)療險的配置，卻沒有意外險、重疾險的配置，使得保單搭配十分不合理。

相信很多朋友都和王先生一樣，熱衷買保險，但是保險不少買，理賠的時候卻發(fā)現(xiàn)用不上，從而覺得保險是騙人的，這不賠那不賠。要知道，保險是特殊的商品，不同的保險險種保障不同。下面我們來聊聊保險不能亂買應(yīng)該怎么買。

一、醫(yī)療險每人一份就夠了

從案例中可以看出，王先生一家人是非常注重醫(yī)療險的保障的。自己兩份百萬醫(yī)療險，兒子直接配置3份醫(yī)療險。多份醫(yī)療險真的能讓保障更好嗎？

我們知道，商業(yè)醫(yī)療險是醫(yī)保的有力補充，醫(yī)保報銷不夠的，醫(yī)療險來報銷。商業(yè)醫(yī)療險和醫(yī)保一樣，都屬于報銷型的保險。根據(jù)保險法的規(guī)定，醫(yī)療險的報銷金額是不能超過醫(yī)療費用的。因此，無論購買多少份醫(yī)療險，報銷了一份后，是不能重復(fù)報銷的。除非報銷額度不夠，可以報銷剩余的部分，但是出現(xiàn)這種情況是很少的，市面上的百萬醫(yī)療險報銷額度高達(dá)百萬，不會存在報銷額度不夠的情況，所以醫(yī)療險不建議重復(fù)配置，購買一份醫(yī)療險即可。推薦閱讀：家庭保險配置需要注意哪些事項？家庭保險應(yīng)該如何規(guī)劃？

二、意外險應(yīng)該是每個人必備的保單

從王先生的保單配置里可以發(fā)現(xiàn)，雖然一家四口人都買了保險，但是卻沒有人買意外險，要知道意外險是保險杠桿率最高的保險，每年只要幾百元就可以獲得上百萬的意外險保額。

意外險對每個人都意義重大，因為沒有人知道明天和意外哪個先來。對于孩子來說，由于孩子安全意識薄弱，好奇心強，容易發(fā)生意外事故，像一些磕磕碰碰，擦傷扭傷更是難免，所以給孩子配置意外險非常必要。孩子的意外險由于受到身故保額的限制，11周歲以內(nèi)最高只能賠20萬，12到17周歲最高賠付50萬，所以孩子的保額不用買的太高。但是要注重意外傷殘和意外醫(yī)療。

大人的意外險也非常重要，大人平時要上班、出差，發(fā)生意外的概率也無形中變高了，所以給大人們給自己配置一份意外險也是必要的。

意外險對年齡沒什么限制，所以老人也可以投保意外險，屬于非常友好的保險險種了。老人年紀(jì)大了，行動力變緩慢，很容易發(fā)生摔倒、骨折，所以老人也需要配置一份意外險，最好側(cè)重于意外醫(yī)療保障。

三、重疾險暗藏玄機(jī)

從王先生的保單可以看出，王先生和王太太配置的是終身壽險附加重疾險的保單，這種類型的保險保費會非常高，通常是單獨購買重疾險的3倍左右。而且這類保險很多都是共享保額的，一旦其中一款保險賠付了，另一款保險則不能賠付，意味著花兩份保險的錢就買了一份保障，是很虧的。

另外，買保險就是買保額，重疾險更為明顯。一場大病的醫(yī)療支出，少則十幾萬，多則幾十萬，重疾險的保額至少要30萬才能覆蓋大病醫(yī)療支出，還要考慮術(shù)后康復(fù)的費用和收入損失，所以買重疾險盡量在能力范圍內(nèi)買高保額，最好大人的重疾險保額能涵蓋未來5年的家庭年收入。比如家庭年收入是10萬，至少要配置50萬的保額。

另外，王先生的兒子并沒有配置重疾險，對于孩子來說，雖然罹患重疾的概率低，但是也要防患于未然。孩子的重疾險保費也不貴，購買3份醫(yī)療險應(yīng)該換成一份醫(yī)療險、一份重疾險和一份意外險，這樣孩子的保障就全面多了。

四、終身壽險還是定期壽險

壽險按照保障期限分為終身壽險和定期壽險，顧名思義，終身壽險保障終身，定期壽險保障規(guī)定的一段時間，比如保障30年或者保障到60歲。人固有一死，終身壽險肯定會賠，定期壽險過了保障期限就不賠了。

很多人覺得那肯定買終身壽險啊，但是終身壽險保費貴，一般適合有財富要繼承的家庭，對于普通家庭，購買定期壽險就夠了。

五、兩全險并不“兩全其美”

很多人買保險的時候都會遇到保險推銷員推薦兩全保險，兩全保險號稱生死都能返還，然而事實上，兩全險保費高，保障少，并且兩全產(chǎn)品中的主險的保險金和附加的保險金只能二者選其一進(jìn)行賠付，只要賠付過一個，合同就終止了。

此外，兩全險的的收益并不高，市面上的兩全險基本年收益不到3%，所以要買兩全險，一定要清楚它的一些特點，弄清楚以后再考慮買還是不買。

結(jié)語

生活中很多人對保險并不了解，覺得有用就買了，然而對保險的知識、保險合同都不了解。保險屬于特殊的商品，在投保之前，還是有必要險了解一些相關(guān)的知識，這樣可以避免買錯保險或者買重保險。關(guān)注小編，相信可以讓你在保險之路上少走一些彎路。

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