刷醫(yī)??ńo父母買藥,還能買保險嗎?哪些產(chǎn)品可以選?
保魚君前幾天收到一條用戶留言:
“我之前用醫(yī)??ńo爸媽買過藥,聽說會買不了保險,是真的嗎?”
沒錯,醫(yī)保卡外借確實會影響買保險,但也并非完全買不了,有些情況還是可以挽救的。
咱們今天就詳細聊一聊:
- 醫(yī)保卡外借,究竟會有哪些影響?
- 如果外借過,要怎么辦?
- 還能買哪些保險?
01 /
醫(yī)??ㄍ饨?,后果很嚴重!
這事對買保險的影響, 主要體現(xiàn)在2方面:一是核保能不能通過,二是理賠會不會有糾紛。
不過這有個大前提,就是我們是否主動告知保險公司,醫(yī)??ㄔ?jīng)外借過。
1.1 隱瞞不說,影響理賠
大多數(shù)情況下,投保時的“投保須知”和“健康告知”都不會涉及醫(yī)??ㄍ饨?,如果我們不說,保險公司是不會去查的。
但投保時不查,并不代表永遠不查。將來一旦出險、申請理賠,醫(yī)??ㄓ涗浘统闪酥攸c核查對象!
這就存在一種隱患:
雖然自己沒得病,但外借他人產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會記在自己名下,從而被默認有相關(guān)病史,導致拒賠。
說一個真實的客戶案例:
楊女士在2018年購買了醫(yī)療險,2019年因腎炎住院,想申請報銷。
然而保險公司在核賠中發(fā)現(xiàn),過去2年她的醫(yī)保卡多次購買高血壓藥物,而腎功能損失是常見的高血壓并發(fā)癥,因此判定“隱瞞過往病史,不予賠償”。
起初楊女士還奇怪,自己血壓一直正常啊,怎么就有過往病史了呢?
后來才想起來,原來是父親有高血壓,經(jīng)常用醫(yī)??ńo他買藥,這才留下了記錄。
所以隱瞞醫(yī)保卡外借不說,就相當于給將來的理賠埋了顆雷,引爆是遲早的事。
1.2 如果坦白,影響投保
既然“知情不報”不行,那我們向保險公司坦白,是不是就沒事了呢?
當然不是,主動告知醫(yī)??ㄍ饨瑁欢ǜ怕噬鲜谴嬖诰鼙?赡艿?。
一方面,外借醫(yī)保卡本身有占國家醫(yī)保便宜的嫌疑,所以保險公司有理由懷疑:這個人是不是不誠信?將來會不會騙保?
另一方面,核實醫(yī)??ㄊ欠袼耸褂?,是個很復雜的過程,需要大量的人力支撐,保險公司認為這筆付出不值當。
出于風險和成本考慮,它們往往就會選擇直接拒保。
所以醫(yī)保卡外借,無論說不說,對買保險其實都很不利!
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如果外借過,要怎么辦?
注意,醫(yī)??ㄍ饨?ne;不能買保險,關(guān)鍵要看借出去的醫(yī)??ǎ脕砀闪松?。
2.1 外借買藥
- 常見小病沒關(guān)系
比如購買維生素、感冒發(fā)燒類的藥物,基本是不會影響買保險的,因為這部分原本就不涉及健康告知,自然也不會影響投保和日后的理賠。
- 慢性疾病存在糾紛
慢性病的藥物記錄就沒那么簡單了,保險公司會視情況而定。
肝炎、胃炎等一般慢性病藥物,如果能通過相關(guān)體檢,證明自己是健康的,那部分公司也許會接受。
但高血壓、糖尿病之類的藥物,大多數(shù)保險公司都按拒保處理,只有少數(shù)愿意提供核保。
因為這些疾病是可以通過藥物得到暫時控制的,即使現(xiàn)在體檢正常,也不能代表之前100%沒問題。
所以為了控制風險,保險公司干脆就直接pass了。
2.2 外借看病
醫(yī)??ń杞o他人看病、留下就診記錄,會比在藥店買藥更棘手一些。
這里咱們依然得分情況看:
- 體檢指標異常
比如乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)等,可以提供近2年的體檢報告進行自證,等待保險公司進一步的審核。
- 常見小病沒關(guān)系
跟前面一樣,發(fā)燒咳嗽、意外擦傷這類小病沒啥影響。
- 慢性病比較難承保
真正麻煩的是乙肝、高血壓、糖尿病這類就診記錄,保險公司多數(shù)時候都會選擇拒保。哪怕有些能進行核保,過程也很復雜。
所以最好的辦法還是拿好醫(yī)保卡,別輕易外借。
那如果已經(jīng)買了保險,但之前醫(yī)??ㄍ饨柽^,又該怎么辦呢?
2.3 已經(jīng)買了保險,及時補充健告
最穩(wěn)妥的方法,就是及時聯(lián)系保險公司補充健康告知。
雖然會面臨解除保險合同的風險,但這對我們消費者來說,損失反而是最小的。
否則瞞天過海投了保,出險后卻因此跟保險公司扯皮,豈不是得不償失?
03 /
如果外借過,還能買哪些保險?
前面也提到了,并不是所有保險公司都對“醫(yī)保卡外借”一棍子打死,有些產(chǎn)品還是支持核保的。
保魚君特地挑出了一些目前高性價比的產(chǎn)品,給大家參考:
簡單說一說:
重疾險方面,橫琴人壽優(yōu)時代(80后版)對醫(yī)??ㄍ饨枋潜容^寬松的,另外康惠保2.0、超級瑪麗2號max、芯愛2號也可以嘗試。
不過保魚君接到最新通知,芯愛2號計劃于7月16日18:00下架,大家有需要的話,可得抓緊時間。
醫(yī)療險,市面上支持醫(yī)??ㄍ饨韬吮?,同時又保障全面的產(chǎn)品不多,保魚君比較推薦眾安保險的尊享e生2020。
對于外借買藥,符合健康告知就能直接投保;外借看病,也可以提供相關(guān)資料進行核保。
壽險這塊,保魚君推薦華貴人壽的產(chǎn)品,像比較熱門的大麥2020、正青春2020和甜蜜家2020都值得嘗試。
只要能自證健康,投保基本就沒問題,還是挺友好的。
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保魚君最后的碎碎念
看完今天的文章,相信大家都感受到了,醫(yī)??ㄍ饨韬笤傧胭I保險,會有多被動。
所以還是那句話:自己的醫(yī)??ǎ荒茏约河?!
如果真的外借留下了記錄,也別著急,可以先咨詢保魚君,摸透情況后再去投保。
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