沒住過院,保險就能隨便買?
買保險,大家最怕的就是不能順利理賠。
但從保魚君這幾年經(jīng)驗來看,90%以上的拒賠案例,都是疏忽了健康告知造成的。
我也常語重心長的勸,健康告知要仔細閱讀、認真對待啊,但真到投保時,大家還是會有很多疑問:
比如1年前的感冒發(fā)燒,2 年前的闌尾手術(shù),要不要告知?如果近幾年都沒住院,健康告知是不是就不會有問題了?
索性啊,咱們今天就再詳細梳理下,看看健康告知這件事,到底該咋弄!
內(nèi)容會有點長嗷,著急的朋友,直接跳到第2部分也可以~
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健康告知,真有那么重要嗎?
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搞定它,需要注意哪些問題?
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如果不符合告知,還能不能買保險?
01/
健康告知,真有那么重要嗎?
1.1 什么是健康告知?
所謂健康告知,就是在投保的時候,告訴保險公司自己的身體狀況以及疾病史,如果符合健康告知,才能正常投保。
當然了,不同的險種、產(chǎn)品在這塊的要求不太一樣,一般來說嚴格程度:醫(yī)療險>重疾險>壽險>意外險,但也不是絕對。
1.2 為什么要有健康告知?
很多人想不通,有錢不就是金主爸爸嗎,怎么保險公司還不賣給我呢?
先別怒氣,這么做是為了保證更多人的公平啊。
對保險公司來講:進行健康告知可以對客戶進行一次“過濾”,使得進入“保險池”的人身體更健康,這樣能降低保險公司的賠付率。
同時,健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發(fā)生,減少糾紛、高效理賠。
對我們消費者來講:大家交的保費都一樣,但不太健康的群體顯然患病概率更高、更容易出險,這對身體健康的那部分人,是不是就很不公平?
因此,健康告知是為了保障眾多投保人的公平權(quán)益,絕不是保險公司故意設置出來刁難誰的。
1.3 如果不如實告知,會怎么樣?
但凡涉及到健康告知的話題,保魚君都會強調(diào)4個字——如實告知!
這是《保險法》規(guī)定我們投保人的法定義務。
如果在投保時沒有如實告知,將來的理賠就很容易埋下隱患。
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不同情況,不同后果
投保人過失:像遺忘、不知道等,保險公司有權(quán)解除保險合同;有嚴重影響的,會拒賠,僅退還保險費。
投保人自己的故意隱瞞:拒賠并不退還保險費。
所以將來不想鬧心的話,健康告知真得認真對待啊~
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兩年不可抗辯
還有很多人可能聽過兩年不可抗辯條款,即《保險法》第 16 條提到的:
投保人有義務如實告知健康情況,否則保險公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后,保險公司不得解除合同,如果出險,應當理賠。
理論上是這么說,但這并不是絕對的!
所謂兩年不可抗辯期,主要是針對“被保險人無意隱瞞”的情況。
通俗點講就是:投保時沒有故意隱瞞健康情況,那在保單生效兩年后,保險公司不能以未如實告知為由拒賠,出險后照樣理賠。
但如果是故意隱瞞的話,就不在“兩年不可抗辯”的保護范圍內(nèi)了。
這個規(guī)定,是擔心保險公司拿投保前的小事找茬,但它絕對不是騙保行為的免死金牌,健康告知還是得認真做的。
02/
面對保險公司的健康詢問,咱們固然要老實回答,但是呢,如實告知 ≠ 全部告知,里面還是有一些技巧可循的。
2.1 有問就答,不問不答
在保險行業(yè)中有2種告知方式,無限告知和詢問告知。
無限告知:投保人應將被保險人的健康狀況等內(nèi)容全部告知保險公司,香港地區(qū)采用這樣的方式。
詢問告知(有限告知):投保人只需如實回答保險公司提出的問題,沒有問到的可以不用回答,是我國大陸采用的健康告知方式。
所以咱總的回答原則就一條:問到的一定要如實答,不問就不答!
其次,務必要搞清楚問題中有哪些關(guān)鍵點,這樣才好根據(jù)自己的情況給出答案。
2.2 搞清楚,問的是啥情況
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是否有列舉的疾病、癥狀?
從這一段健康告知里,我們其實可以解讀到很多信息,比如:
它問了高血壓Ⅱ級以上,那就意味著Ⅰ級高血壓可以買;
肝臟部分只詢問了肝硬化,那么乙肝病毒攜帶者就可以買;
問了遺傳性疾病,那有家族遺傳病的就不能買等等。
所以這一塊的關(guān)鍵點依然在于,只需要回答所列舉的疾病或癥狀,沒列出來的,不需要做回答,買就行了。
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是否進行過某種診療方式?
很多保險產(chǎn)品的健康告知會這么問:
過去兩年內(nèi)是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療?
最近二個月內(nèi)是否曾因受傷或生病接受醫(yī)師診治或用藥?
過去五年內(nèi)是否因受傷或生病住院治療七日以上?
這里提到的各種診療方式,乍一看,像是文字游戲,讓人摸不到頭腦,但其實每個方式所指都有所不同:
健康檢查:指的是體檢;
其他檢查:是指在體檢的基礎(chǔ)上有異常而做進一步的檢查,在其他產(chǎn)品的健康告知里,也會寫為“是否被建議做進一步檢查”之類的;
治療:針對疾病、傷害等異?,F(xiàn)象,加以手術(shù)、用藥或物理治療、心理治療等。
診治:對于身體的異常情況,向醫(yī)生問診,接受治療。
用藥:長期或短期內(nèi)服用、注射過某種藥品。一般是對于長期服藥的詢問,主要想問慢性疾病的程度。
比如乙肝病毒攜帶,若肝功能檢驗是正常的話是不需要用藥的,而有些雖然只是小三陽,但已經(jīng)需要長期服用藥物來控制了,所以保險公司也需要規(guī)避這類情況。
需要特別提一下的是住院治療這塊,有些產(chǎn)品會對一些常見疾病除外,比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等,即使住院也不影響,這就需要大家要謹慎區(qū)分了。
2.3 弄明白,問的是啥時候
健康告知問到的病史,都是有具體時間范圍的。保魚君就以尊享e生2020的舉例吧:
里面問的是過去1年是否有體檢異常,如果前年檢查出心電圖異常,去年沒做體檢,今年也沒做體檢,那么心電圖異常就不用告知了。
除了詢問病情程度、時間外,很多產(chǎn)品的健康告知還會問一些其他情況,比如吸煙史、飲酒史等生活習慣,職業(yè)風險,其他保險公司承保結(jié)果等等。
這些問題相對簡單,保魚君就不展開講了,大家根據(jù)實際情況作答就好。
常有人說,做健康告知就像看天書,字里行間全是專業(yè)術(shù)語,稍不留神就弄錯……
這描述確實不夸張,但能咋辦呢,為了不給將來理賠埋雷,這石頭再硬咱也得啃?。?/span>
況且大家有拿捏不準的,還可以來問保魚君,我會盡量給出專業(yè)性建議。
避免疏漏犯錯,才能安心投保啊~
03/
健康告知是買保險的第一門檻,符合就能投保。那如果不滿足,是不是就不能買保險了呢?
當然不是, 很多問題還是可以通過智能核保、人工核保來解決的。
3.1 智能核保
智能核保,就是一套標準化的問卷,大家只要在線上回答一些系統(tǒng)設計好的問題,馬上就能得到精細化的核保結(jié)論,非常方便快捷。
智能核保相對來說會更嚴格、更死板一點,通過就承保,不通過就拒保,病情復雜的話大概率沒辦法處理,這時候就需要人工核保了。
不過智能核保的好處顯而易見,除了耗時短、反饋快之外,這個流程是匿名的,不會留下記錄的呀!
萬一核保結(jié)果不好,咱換一款產(chǎn)品再試試就好了。所以,保魚君是很推薦大家嘗試智能核保的~
3.2 人工核保
人工核保,就是通過專業(yè)的核保員進行人工審核,具體有以下幾種形式:
一是,線上通過人工核保入口,上傳資料;
二是,線上通過單獨發(fā)郵件給保險公司,附件里提供資料;
三是,線下通過辦事窗口或者郵寄的方式,提供資料。
提供了個人病歷等相關(guān)資料后,需要等待人工審核,大概3-7個工作日后,才能拿到核保結(jié)果。
當然具體的時間,也跟當時的單量、核保員的工作效率有關(guān)。
另外,人工核保大部分是實名制的,也就是說,無論得出什么核保結(jié)論都會留下記錄。
萬一被拒保,這家公司的產(chǎn)品基本沒法兒買,別家公司的也可能受影響。
不過,由于整個過程是人為操作的,所以人工核保能處理更復雜的情況,尺度上也更加靈活。
比方說有些用戶的疾病比較多,智能核保無法通過,但經(jīng)過人工核保,還是有機會標體承保的。
3.3 多嘗試幾家保險公司
如果智能核保通不過,然后走到了人工核保也還是被拒,該怎么辦呢?
先別灰心,咱不妨再多嘗試幾家保險公司。
因為跟智能核保不同,人工核保沒有完全統(tǒng)一的標準,每家保險公司都不太一樣。甚至同一家保險公司,不同的核保員,給出的結(jié)論也會有所差別。
既然已經(jīng)走到了人工核保這一步,那索性就多試試唄,盡可能多爭取一些機會,說不定哪家保險公司就成了呢?
3.4 保魚君最后的碎碎念
”誠信是一切商業(yè)行為的基石,只有保持最大誠信,才能極大的降低整個社會的交易成本。“
這句話保魚君一直很認同。
保險的目的是為了保障和預防未知的風險,只有相互誠信,才能將保險的作用發(fā)揮出來,不是嗎?
對于保險公司來說,健康告知方面一定要對消費者進行明確的說明。
而對于我們消費者來說,一定要認識到它的重要性,想要最大化保障自己的利益,認真做好健康告知才是王道??!