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四十歲買什么保險好?

買錯了保險要不要退保?

時間:2020-12-03 14:22:47

昨天收到一條粉絲的留言,說自己不幸買錯保險,很猶豫要不要退保。

說實話,買錯保險真的是件讓人很頭疼的事。如果選擇退,之前交的保費很可能就會損失;

可是不退吧,每年繼續(xù)交那么多錢,也覺得不值……

那到底該怎么辦,難道就只能眼睜睜看著錢包受損了嗎?

其實未必,方法恰當?shù)脑?,損失還是可以避免的,關(guān)鍵看我們怎么做!

 

  • 這種情況,退保不一定有損失

  • 要不要退保,先搞清楚3個問題!

  • 除了退保,其實我們還有別的選擇

 

01/   

這種情況,退保不一定有損失

所謂退保,就是合同還沒履行完時,投保人向保險公司申請,解除雙方因合同確定的法律關(guān)系。

說簡單點,就是買完東西反悔了,想退貨。

它分2種情況:

1.1 第一種:猶豫期內(nèi)退保

所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期,按現(xiàn)在的規(guī)定,長期險的猶豫期不得少于15天。

在這個期間內(nèi)退保,除了申請過紙質(zhì)保單的要扣除10塊錢左右的工本費外,沒有其他經(jīng)濟損失,所交保費如數(shù)退還。

如果真覺得自己買錯了保險,那就趁著保單在猶豫內(nèi)趕緊行動,這樣退?;緵]損失。

1.2 第二種:猶豫期后退保

如果過了猶豫期,再提出退保申請,那可就算是我們違約了。

保險公司不會退回已交保費,而是返還現(xiàn)金價值。

每份保單里都有現(xiàn)金價值表,一般在保單合同里就能直接找到。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值都不太一樣,通常來說,現(xiàn)金價值會隨著繳費時間的增長而增長,也就是說退保越早,得到的退保金就越少。

比如下面這份現(xiàn)金價值表:

按上面表格所列,第一年退保的話,交了10660元卻只能拿回850元,簡直就是血虧?。?/span>

不過保險公司也并非無緣無故扣除這部分保費,每一份保單的承保都是有成本的:

 

保障成本:在退保前的這1年里面,已經(jīng)提供了風險保障,所以這部分的費用要扣除。

渠道成本:承保成功后,保險公司會向銷售渠道(如代理人、線上渠道等)支付傭金。

而退保后傭金是無法收回的,這部分費用自然就算在我們用戶身上了。

人力成本:簽約、退保等操作,都需要公司相應人員來完成,其中的成本也會核算到保費里面。

 

以“消失”的保費,其實是用來支付保險公司的一些成本了。

 

由于運營成本和渠道成本一般在前幾年扣除,所以投保的前幾年退保,虧損會顯的尤其多。

 

1.3 退保后,會喪失原有保障

 

未來的風險不可預估,而一旦退保,我們就會失去原來的保障,這其中的風險得慎重考慮。

 

對于長期險來說,重新投保新的產(chǎn)品也會存在等待期,在等待期間出險,保險公司有可能不賠,這一段時間相當于還是處于脫離保障的狀態(tài)。

 

所以保魚君一向不建議盲目退保,在下決定前,你不妨先問問自己下面幾個問題。

 

02/   

 

要不要退保,先搞清楚3個問題!

 

2.1 什么情況下應該考慮退保?

 

  • 保費壓力過大

 

如果現(xiàn)有產(chǎn)品的保費較高,導致你沒辦法配置足夠的保障,甚至影響到了生活開銷。

 

那么可以考慮退保,早點重新規(guī)劃會更好。

 

舉個典型的例子:

小A家年收入10萬元,正常來說一家人的保費預算在1萬左右。

但她為先生購買了一份保額30萬的返還型重疾險,每年保費1萬2,光這一份產(chǎn)品,就占用了所有預算,那家庭其他成員的保障怎么辦呢?

 

這個時候,從經(jīng)濟層面考慮,退保換成性價比更高的產(chǎn)品,顯然更合適。

 

  • 保障低、保費貴

 

很多人不了解保險,就急著投了保,最后往往就到不合適的產(chǎn)品。

 

比如小B想給孩子買重疾險,聽身邊的熟人說保險還能存錢使用,于是就買了一份萬能險+附加重疾的保險,每年保費8千多,重疾保額卻只有10萬。

 

這就是典型的買錯了產(chǎn)品,畢竟以消費型重疾險來看,給孩子買50萬保額保30年,保費只需1千塊不到。

 

  • 保障內(nèi)容重復

 

最典型的就是百萬醫(yī)療險,它是報銷型產(chǎn)品,不管你買多少份,最后賠付的錢都不會超過醫(yī)療花費。

 

這時如果有好幾份相同的保障,也可以考慮退掉一部分。

 

2.2 什么情況下不應該退?

 

  • 身體狀況不再健康

 

隨著年齡的增長,我們的身體狀況可能出現(xiàn)異常,所以在退保時,還要考慮是否能投保新產(chǎn)品的問題。

 

曾經(jīng)有位粉絲,覺得自己買的產(chǎn)品不劃算,想退保換新產(chǎn)品。

 

但我仔細一問,他在一次體檢中被查出了甲狀腺結(jié)節(jié),按照目前的結(jié)節(jié)情況,極有可能會除外承保。

 

這種情況下,保魚君就建議他別退保了,已經(jīng)買到的產(chǎn)品算是“落袋為安”。

 

  • 為了追求新產(chǎn)品

 

還有些朋友,看到市場上的新產(chǎn)品做了升級創(chuàng)新,也會想退掉手頭的保險重新買。

 

這其實完全沒必要,市場總是在不斷進步,現(xiàn)在回頭看幾年前的產(chǎn)品,也會覺得隨便碾壓。

 

追新是沒有止境的,只要我們已有的保險保障是全面、足夠的,保費也在預算之內(nèi),就不用換。

 

2.3 退保值不值,不妨做道計算題

 

聊到這也許大家也發(fā)現(xiàn)了,退保是個綜合性的問題,需要考慮的點有很多。

 

如果只是單純看經(jīng)濟上劃不劃算,保魚君可以教大家一個粗略的計算方法——

 

看更換同樣保障的新產(chǎn)品后,省下的保費是否大于退保時損失的保費。

 

如果是,那退保就是劃算的。

 

舉個栗子,

 

30歲的王先生買了某款終身壽險,保額30萬,另外附加重疾保額30萬保終身、長期意外30萬保40年,年繳保費12700元。

 

他已經(jīng)交了1年,之后還需再交費19年。

 

此時退保的話,能拿回現(xiàn)金價值640元,也就是說得損失12060元。

 

如果換成差不多保額的新產(chǎn)品,情況會怎么樣呢?

 

華貴小愛終身壽險,保額30萬,分20年交,年保費3870元;

信泰達爾文3號重疾險,保額30萬保終身,分30年交,年保費3669元;

大保鏢綜合意外險,50萬保額,每年保費158元。

這么算下來,新的產(chǎn)品組合一共需要付出成本3870*20年+3669*30年+158*40年=193790元。

 

而原先那款產(chǎn)品,剩余19年的總保費是12700*19年=241300元。

 

所以選擇替代方案的話,一共可以節(jié)省保費47510元,跟王先生12060元的退保損失比起來,顯然是劃算的。

 

保魚君舉這個例子,是希望給大家一些判斷上的啟發(fā)。

 

這種計算方式還是比較粗略,并沒有把貨幣的時間價值考慮進去,如果要算精細的話,那過程就很復雜了。

 

03/   

 

除了退保,我們還有別的選擇

 

如果實在不想退保,其實也可以考慮用減額交清和補充保障來解決。

 

3.1 減額交清

 

所謂減額交清,就是不想繳費或者不能再繳費時,可以在將保單的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒U纤璧谋YM,保額同比降低,保障將繼續(xù)享有。

 

減額交清后,后續(xù)保費就不用再交了。

 

通俗一點就是:保單現(xiàn)金價值作為一次交清的保費,然后保額相應減少,保障繼續(xù)。

 

比如基本保額是50萬,把保單現(xiàn)金價值作為一次性交清的保費后,保額可能變成了5萬(保額主要是根據(jù)當時的保單現(xiàn)金價值來決定的),保單還繼續(xù)有效。

 

這樣的話,既能及時止損,又可以繼續(xù)享受保障。

 

當然,并不是所有的保單都能減額交清,大家可以打保險公司的電話咨詢一下,看自己的保單是否有這項功能。

 

3.2 補充保障

 

如果已買保險的保障還不錯,就是保額偏低,同時對家庭經(jīng)濟壓力不太大的話,也可以不著急退保,嘗試補充配置別的產(chǎn)品。

 

例如已經(jīng)買了一份15萬的多次賠付重疾險,可以考慮再購買一份30萬單次賠付、無身故的重疾險作為補充。

 

3.3 如果退保,這幾個問題要注意

 

  • 盡量不要出現(xiàn)保障的真空期

 

一定要確保新的保險已經(jīng)買好,并且已經(jīng)過了等待期,再去退保。

 

這樣才能確保我們的保障“無縫對接”。

 

  • 卡上不要有余額,避免自動扣款

 

如果考慮退保,那之前關(guān)聯(lián)扣款的銀行卡里,不要放太多錢,避免被自動扣款,多繳一期保費。

 

還有的產(chǎn)品有墊交和緩交功能,也可能在我們沒有察覺的情況下,用保單的現(xiàn)金價值自動墊付了保費,這些細節(jié)還是留心一點為好。

 

3.4 保魚君最后的碎碎念

 

買錯保險,不管退與不退,其實都很被動。

 

最好的辦法還是自己多學習保險知識,從一開始就選準產(chǎn)品,避免退保時傷神又傷財。

 

關(guān)于退保,如果大家還有疑問的話,可以留言咨詢保魚君哦!