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人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?

時(shí)間:2021-06-04 10:18:39

萬(wàn)眾期待的第七次人口普查數(shù)據(jù)終于公布了!

來說好的4月公布,一拖再拖,大家的期待值也被拉滿,公布瞬間就霸屏了朋友圈,微博也上了熱搜。

這次數(shù)據(jù)可以說“看點(diǎn)”非常多,關(guān)乎到養(yǎng)老、生育、房?jī)r(jià)等方方面面,今天咱們重點(diǎn)來聊聊這份數(shù)據(jù)背后非常緊迫的養(yǎng)老問題

  • 人口老齡化,比想象可怕!
  • 延遲退休&個(gè)人養(yǎng)老金之困
  • 為老綢繆,我們能做什么?

01 /

人口老齡化,比想象可怕!

其實(shí)近幾年來,大家沒少感受“人口焦慮”。

老齡化、低生育率早就不是什么新鮮、震驚的事了,聽多了反而有點(diǎn)“那又能怎樣”,似乎我們改變不了什么、也無(wú)力改變什么。

但是這次人口數(shù)據(jù)公布后,咱們的人口老齡化程度、生育率低的程度比想象的還要可怕!還是有點(diǎn)被“刺激”到的……

先來看看2000-2020年,三次人口普查數(shù)據(jù):

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?

咱們重點(diǎn)來看兩個(gè)方面——

  • 先看“生育率”數(shù)據(jù):

1)新生人口連續(xù)4年下降

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?

找了很久,沒有找到官方數(shù)據(jù),只找到這張來自中國(guó)政府網(wǎng)的“2000-2016年我國(guó)出生人口數(shù)”(說明一下:出生人口統(tǒng)計(jì),不同口徑會(huì)有一點(diǎn)差異)。

為了更全面來看,我也找了后面幾年的數(shù)據(jù),做了一張2000-2020年完整的出生人口數(shù)據(jù)

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?

可以看到,從2016年開始,出生人口連續(xù)4年下降,而且下降的越來越猛

2)女性生育意愿下降

新生兒數(shù)量的下降里還隱藏著一個(gè)可怕的現(xiàn)象:女性生育意愿在下降。

這就要從2013年和2016年,前后兩次生育政策說起。

2013年12月28日,“單獨(dú)二孩”政策實(shí)施。一方是獨(dú)生子女的夫妻允許生育兩個(gè)孩子,但從2014年、2015年的出生人口來看,刺激效果不佳。

于是2016年1月1日,“全面二孩”政策來了。當(dāng)時(shí)還計(jì)劃會(huì)迎來第四波嬰兒潮,但是刺激作用僅維持了2年,2016年和2017年出生人口增加比較明顯,但2018年的出生人口卻創(chuàng)造了近半個(gè)世紀(jì)以來的最低記錄。

盡管總出生人口在下降,但從“單獨(dú)二孩”到“全面二孩”的人口政策,貢獻(xiàn)還是有的,主要體現(xiàn)在對(duì)“二胎”的刺激作用。

有數(shù)據(jù)顯示,2013年二孩及以上新生兒只有588萬(wàn),一路釋放到現(xiàn)在,2019年達(dá)到了872萬(wàn),占到當(dāng)年總出生人口近60%。

總出生人口下降、二胎比例提升,那毋庸置疑一胎比例降了,背后是——女性生育意愿下降,不愿意生育的女性變多了。

針對(duì)4年連降,人口經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁建章提出“生一個(gè)小孩獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)”的刺激方案(“獎(jiǎng)勵(lì)可以是現(xiàn)金、所得稅和社保減免,房?jī)r(jià)補(bǔ)貼等多種形式”)。

如果真獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn),目測(cè)還是能提升生育率的,畢竟現(xiàn)在大家不愿意生的根本原因還是壓力太大,但不知道這一天什么時(shí)候到來……

  • 再來看“老齡化”數(shù)據(jù):

根據(jù)公布的數(shù)據(jù),目前咱們0-14歲人口2.53億,占比17.95%;15-59歲人口8.94億,占比63.35%;60歲以上人口2.64億占比18.70%。其中,65歲以上人口1.91億,占比13.50%。

跟2010年第六次人口普查相比,15-59歲勞動(dòng)力人口下降了6.79%,60歲以上人口上升了5.44%,65歲以上人口上升了4.63%。

按照國(guó)際通行的劃分標(biāo)準(zhǔn)——65歲以上人口占比超過7%,意味著進(jìn)入老齡化;達(dá)到14%,進(jìn)入深度老齡化;達(dá)到20%,進(jìn)入超齡老齡化。目前,我們這個(gè)數(shù)據(jù)是13.5%,已經(jīng)在深度老齡化社會(huì)的邊緣了。而2019年這個(gè)數(shù)據(jù)是12.6%,一年漲了0.9%。

一邊是女性不愿意生孩子,一邊是人均壽命在變長(zhǎng):

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),2010年人均壽命為74.83歲(10年延長(zhǎng)3.43歲),其中女性為77.37歲(10年延長(zhǎng)2.75歲)。

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?

02 /

延遲退休和個(gè)人養(yǎng)老金之困

年輕人不愿意生孩子,老人壽命越來越長(zhǎng),這背后真正棘手的問題是“養(yǎng)老”

咱們目前的養(yǎng)老制度是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度,當(dāng)期向打工人收到的錢,經(jīng)過統(tǒng)籌之后,發(fā)給當(dāng)期對(duì)應(yīng)的退休人員。也就是說,本質(zhì)上是打工人養(yǎng)退休人

而人口老齡化下,打工人越來越少,退休人越來越多,勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)“養(yǎng)不過來”的一天。

為了應(yīng)對(duì)未來養(yǎng)老金“不夠養(yǎng)”的情況,官方提出了“延遲退休”和“個(gè)人養(yǎng)老金制度”。

1)延遲退休

目前我們的退休年齡是——男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲。而未來,要實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休政策,最終男女統(tǒng)一延遲到65歲退休。

“如果不延退,根據(jù)測(cè)算,養(yǎng)老金出現(xiàn)赤字的年份是2028年。如果實(shí)施延遲退休,這個(gè)時(shí)點(diǎn)會(huì)從2028年推遲到了2034年。”——社科院世界社保研究中心主任鄭秉文

可見,延遲退休能夠有效緩解養(yǎng)老金的壓力,但是對(duì)我們來說有兩個(gè)問題

問題一:50歲以后,上哪找工作?

不同人面對(duì)延遲退休的態(tài)度完全不一樣。我印象很深的是,有個(gè)朋友跟我說,他東北老家有個(gè)叔叔是個(gè)初中老師,壓根不想退休,本身到了一定年紀(jì)在學(xué)校就比較清閑,二來退休后到手的錢一年要少10來萬(wàn),誰(shuí)愿意退休?還有一個(gè)叔叔,是個(gè)工地工人,50來歲已經(jīng)干不動(dòng)了,這活太吃體力,延遲退休讓他干啥去?

所以,對(duì)于普通人來說,延遲退休是否有工作可以干、是否吃的消干,確實(shí)是個(gè)很大的問題。

問題二:找不到工作,社保誰(shuí)來交?

咱們先不說,等我們65歲退休能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金、以及養(yǎng)老金夠不夠花?;氐缴厦嬲f的情況,如果50歲以后都找不到工作了,那誰(shuí)給你交社保?

養(yǎng)老金是需要連續(xù)繳滿15年才能領(lǐng)取的,繳納年限越久、領(lǐng)的越多,如果到時(shí)候沒有工作、社保又沒有繳滿,自費(fèi)繳納會(huì)是很大的壓力

2)個(gè)人養(yǎng)老金制度

還有一個(gè)解決方案就是“個(gè)人養(yǎng)老金制度”了,今年2月份,人社部說要建立個(gè)人養(yǎng)老金制度來補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足

重點(diǎn)來說就是,未來在我們交的社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,以個(gè)人自愿為原則,再建立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。每個(gè)月發(fā)工資后,存一部分錢進(jìn)入這個(gè)賬戶,然后到了退休年齡,可以從這個(gè)賬戶里提取用來養(yǎng)老。

這個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”的優(yōu)勢(shì)主要有兩點(diǎn):

第一是能享受稅收優(yōu)惠。就像公積金,交公積金的錢就不用扣個(gè)稅了,起到一定減稅的作用;

第二是能能起到“??顚S?rdquo;的作用。自己存錢保不準(zhǔn)哪天就花掉了,很難確保這筆錢一定能存到退休。

這個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”就有點(diǎn)自己提前存錢給自己養(yǎng)老的意思,但是這筆錢也是要到退休年紀(jì)才能用的。

那想提前退休,或者找不到工作被迫提前退休怎么辦?拿什么養(yǎng)老?

03 /

為老綢繆,我們能做什么?

今年,日本推行了70歲就業(yè)法??梢灶A(yù)見的是,70歲退休離我們并不遙遠(yuǎn)。

前面我們分析過,我們需要解決的是兩個(gè)問題,工作的問題和錢的問題:

工作的問題:盡管會(huì)延遲退休,但很可能找不到工作,也就是“被迫提前退休”,不僅領(lǐng)不了養(yǎng)老金、甚至可能需要繼續(xù)自費(fèi)交養(yǎng)老金。

錢的問題:國(guó)家已經(jīng)開始鼓勵(lì)個(gè)人給自己存“個(gè)人養(yǎng)老金”來補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足,這背后的深意很明顯,社保養(yǎng)老金只能滿足最基本的生存需求,而醫(yī)療、護(hù)理、養(yǎng)老社區(qū)這些老年人最需的資源,都不便宜。想要不成為子女負(fù)擔(dān)、過獨(dú)立的退休生活,光靠社保養(yǎng)老金是不夠的。

總結(jié)一下,咱們未來養(yǎng)老大概率要面對(duì)的問題是——
1、如果提前退休是否有收入來源(包括被迫&主動(dòng))?
2、社保養(yǎng)老金只能滿足最基礎(chǔ)需求,如何保證養(yǎng)老生活?

那我們能做些什么呢?對(duì)于咱們普通人,我有兩條中肯的建議給到你:

1)先避免最壞的情況:做好疾病保障

不管你現(xiàn)在是單身,還是組建了家庭,有了自己的孩子,建議你趁身體健康的時(shí)候,給自己做好保障,特別是疾病保障。

老了退休金不夠花省一點(diǎn)也能撐,但如果老了一身病又沒有保險(xiǎn),情況就更糟了。

條件允許的話,給自己買 終身重疾險(xiǎn) (平均壽命已經(jīng)74.83歲了,女性77.37歲)。

2)提前退休(被迫/主動(dòng))、想體面養(yǎng)老:提前給自己存養(yǎng)老錢

前面我們說過,不管是社保養(yǎng)老金還是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,都只能到退休年齡領(lǐng)取,這就非常限制。

如果想提前退休,或者想體面養(yǎng)老,那就需要提前給自己存一筆養(yǎng)老錢。

這筆錢怎么存?有人覺得買基金收益高、錢滾的快、能更快實(shí)現(xiàn)目標(biāo);有人覺得存銀行,穩(wěn)、安心;有人覺得買套房子放著,將來養(yǎng)老就賣掉,房?jī)r(jià)漲了還能賺錢。

我的答案是:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是最佳選擇。

首先——這筆錢一定要專款專用,那以上三個(gè)就都做不到;

其次——這筆錢一定要足夠穩(wěn),沒有風(fēng)險(xiǎn),那就只剩銀行存款了。從這次人口普查公布的城鎮(zhèn)化率和人口流動(dòng)數(shù)據(jù)也可以看出,未來人會(huì)進(jìn)一步向核心城市聚集,非核心城市的房子非但不能增值,還可能無(wú)人接盤貶值,而核心城市的房子,房票哪有那么容易?

最后——這筆錢還要在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)情況下,每年以可觀的利率穩(wěn)定增長(zhǎng)。pk之下,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)比銀行存款更勝一籌。未來存款利率是一定下行的,而保險(xiǎn)約定好的利率,終身享受不會(huì)改變。

目前有兩種商業(yè)保險(xiǎn)適合規(guī)劃養(yǎng)老——年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

  • 年金險(xiǎn):

可以按我們自己的養(yǎng)老規(guī)劃,選擇領(lǐng)取年齡。還可以根據(jù)我們的預(yù)期“領(lǐng)取金額”,來設(shè)定現(xiàn)在的繳費(fèi)金額。

什么時(shí)候領(lǐng)養(yǎng)老金、領(lǐng)多少養(yǎng)老金,都由我們決定。

人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?人口普查數(shù)據(jù)公布,2.6億老年人口誰(shuí)來養(yǎng)老?

這類產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)是,可以保障終身,活的越久、領(lǐng)的越多,真正養(yǎng)你直到身故。

具體產(chǎn)品可以看看這幾款:

  • 增額終身壽險(xiǎn):

領(lǐng)取靈活性上會(huì)更勝一籌。這類產(chǎn)品一般可以“減保取現(xiàn)”,隨時(shí)提取現(xiàn)金價(jià)值,達(dá)到靈活領(lǐng)錢的目的。

而且這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)復(fù)利增長(zhǎng),除了能夠保證終身源源不斷領(lǐng)取外,還能在身故后給家人留一筆非??捎^的錢