突發(fā)!銀行存款利率下調(diào),錢還能放哪里?
最近手里有一筆閑錢,想著放在哪里合適?銀行活期利息才0.35%,放余額寶或者微信理財通利率才2%左右,都覺得太低。
這筆錢短期內(nèi)可以不用,要求收益高一些,最重要的是不能賠本,所以基金、股票這類高風險產(chǎn)品不在考慮范圍之內(nèi)。
這幾天我把常見的產(chǎn)品都刷了一遍,來一起看看我的研究成果。
- 這些產(chǎn)品收益高余額寶一倍
- 買年金不如自己投資?
- 定存vs增額終身壽誰更強?
01 /
這些產(chǎn)品收益高余額寶一倍
以下是我從各個渠道搜羅的具有代表性的產(chǎn)品:
看完一堆產(chǎn)品之后,利率低于3%的一律不在我的選擇范圍之內(nèi),基本上鎖定4%以上的產(chǎn)品。
活期:3年期&5年期大額存單
活期的利率一般都比較低,不過能做到3%以上都比余額寶要高了,圖中的這兩款大額存單利率達到了4%以上。
大額存單可以理解成普通存款的升級版。本質(zhì)上還是定期存款,不過有一個特殊性就是可以轉(zhuǎn)讓。
也就是說存款沒到期,我就想拿出來了,可以把本金和收益大包賣給別人,從而實現(xiàn)了靈活性。
不過需要注意一點:投資門檻20萬挺高,而且轉(zhuǎn)讓有沒有人接手也是問題。
中長期:這類產(chǎn)品都是單利,年利率都能達到4%以上,有些是幾個月,有些是一年期,5年已經(jīng)是最長期限。
這些產(chǎn)品的利率,已經(jīng)比余額寶高出一倍了。
但對于長期投資來說,我覺得這些產(chǎn)品性價比都不高。
理由是,幾年前我投保了一款保險產(chǎn)品,單看復利不高,但經(jīng)過3年復利,折算成年化利率大概5%,5年的話大概有6.88%。
(保單截圖)
當時覺得時間很長,只投了2萬,4年過去了,發(fā)現(xiàn)我壓根用不到這筆錢,而且現(xiàn)在再想去找類似收益水平的產(chǎn)品已經(jīng)不可能。
還有一個問題,投資1年期或者5年期產(chǎn)品,到期后重新找合適的產(chǎn)品進行投資,這中間空檔期的損失也很大。
所以我還是想找長期投資兼具靈活,最好也是復利的產(chǎn)品。
以我熟悉的“投資型”保險產(chǎn)品來說,目前復利利率4.0%左右的產(chǎn)品還是有的,在復利的作用下,收益應該很可觀。
我把目標鎖定在年金險和增額終身壽險上,將這兩種產(chǎn)品和定存做了個比較。
02 /
買年金不如自己投資?
年金保險就是投保人一次性或者分期交保費,被保人生存的前提下,保險公司會按照約定的月度、季度、半年度、年度給付保險金,這筆錢是給被保險人的,一直到被保險人身故或者合同到期。
按照領(lǐng)取年金的期限不同,可以分為2種年金:
終身年金險:也就是我們說的養(yǎng)老年金保險,只要活著就可以一直領(lǐng)取養(yǎng)老金。
定期年金險:有固定期限,比如10年、20年、保至80歲等,在期限內(nèi)可以領(lǐng)取年金。
年金險的優(yōu)點:收益寫進合同,收益長期持續(xù)、穩(wěn)定和安全。未來收益多少都能提前知曉,不像別的投資事后諸葛亮,事前豬一樣。
年金也有缺點:資金流動性比較差,投入的資金在短期內(nèi)是不能取出來的,只能到了約定的時間才能一點一點領(lǐng)取。
萬一中途真的要用錢,取出來可能會損失本金,需要一定的時間積累才能回本。
如果我的的這筆錢想用作以后的養(yǎng)老金,那么購買年金險,退休后每個月能拿到多少錢?在那之前,每年需要付多少保費?
我們舉一個例子,來好好分析一下。我這里舉的例子為終身年金險,其背后的計算方法和分析邏輯,可以擴展到其他類型的年金險。
我今年30歲,購買了某公司的年金險。每年繳費2萬元,持續(xù)繳費10年。然后,從60歲開始,我可以每月領(lǐng)取年金2190元,也就是每年領(lǐng)取的年金是26280元,一直到身故。
與自己投資做個比較,假如我用每年相同的錢買了定存,每年收益率是4%(這里算長期利率,選擇5年定存,算上中間的空檔期,假設30年平均下來的利率可以達到4%),一直存到60歲。
而這款年金產(chǎn)品是從我60歲開始,每年領(lǐng)取一筆年金,也可以在某一年全部取出(退保的現(xiàn)金價值)。
基于以上假設,我們可以算出,到我60歲的時候,定存累計的市值是39.6萬元。而這時,年金全部取出來的錢是37萬,比不上定存。
如果我60歲領(lǐng)取年金一直到80歲才全部取出來,這時累計領(lǐng)取的錢是70.5萬元,對應定存的市值是56.4萬,超過了定存。
我畫了一組對比圖,可以更直觀的看到區(qū)別。
(年金領(lǐng)取到80歲)
可以看出,投保年金險活的越長,領(lǐng)的錢就越多,在63歲的時候會超過定存,越往后越高。
另外,定存還要考慮一種情況,以后的銀行利率是不是能一直穩(wěn)定?
(數(shù)據(jù)來源中國人民銀行公布的一年期存款利率)
從歷史銀行利率調(diào)整來看,很大可能是不穩(wěn)定,如果買的是5年期產(chǎn)品,需要考慮到期之后換什么產(chǎn)品。
大家應該都知道,就在6月21日,銀行一年期以上定期存款、大額存單利率普遍下調(diào)。
如果有一種5年期銀行定存,到期之后續(xù)存按照首存的利率,相信很多朋友應該會毫不猶豫入手。
保險的預定利率也是很大可能會降,不過當下買入的產(chǎn)品,條款中會明確寫清楚收益率,也就是以后利率怎么降,我買了的產(chǎn)品不會受影響。
這么看“投資型”保險產(chǎn)品有一定優(yōu)勢。
所以,比較之后的結(jié)論是:
想清楚這筆錢的用途,如果用來養(yǎng)老,現(xiàn)在人均壽命延長,活到80歲以上都很普遍,養(yǎng)老年金險可以做到活多久領(lǐng)多久,是很好的選擇。
如果僅僅用來做中短期的增值,保證自己投資可以做到長達十幾年穩(wěn)定年化收益大于等于4%,出于資金靈活性考慮,選擇自己投資比較適合。
我們再來看一看增額終身壽險。
03 /
定存vs增額終身壽誰更強?
我又拿目前市面上火熱的增額終身壽險,進行了分析。
增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶,既有壽險的保障功能,身故/全殘賠一筆錢;又多了一個增值賬戶,交進去的保費每年按一定利率增值,還可以靈活取用。
目前,絕大多數(shù)增額終身壽險每年都會以3.5%~3.99%的固定利率,進行復利增長。
所以這個險種,就好比在保險公司那邊開了一個既有身故保障功能,又有投資功能的賬戶,然后每年把錢放到里面。等到要取出來用的時候,會發(fā)現(xiàn)它已經(jīng)增值了不少。
固定利率寫進合同,所以它的收益率不會隨著市場環(huán)境而波動。
以市面上某保險公司的增額終身壽舉例,同樣假設我30歲開始每年存2萬元,存10年。
到我60歲時增額終身壽可以拿出來的錢市值多少?和自己定存比較又會是什么樣呢?
從上圖可以看出,一開始的時候,定存的市值要超過增額終身壽險。在存錢的第15年,定存累計的市值是27.6萬,增額終身壽累計的市值是27.7萬,基本相當。
這里補充一句,增額終身壽的收益超越定存的速度,要快于年金險,不過年金的優(yōu)勢在于活到老領(lǐng)到老。
圖中的曲線,再越往后走,增額終身壽加速增長,資金市值增長速度遠超定存,到第30年,定存的市值是39.6萬元,而增額終身壽的市值已經(jīng)是46.4萬元。
為什么增額終身壽險的后期收益的增速遠遠超過定存,這里不得不提一下復利的魅力。
目前增額終身壽的預定利率有4.025%,在復利的作用下,相當于多少單利?看下圖:
在這張復利VS單利的轉(zhuǎn)換表中:
持續(xù)30年4%的復利,相當于7.5%的單利,10萬變成32萬。
持續(xù)40年4%的復利,相當于9.6%的單利,10萬變成48萬。
所以,比較增額終身壽之后,我的結(jié)論是:
如果這筆錢存期超過10年,或者想要長期穩(wěn)定的高收益,選擇投保增額終身壽;小于10年,還是自己投資比較劃算。
經(jīng)過這么一番對比分析,如果這筆錢用于養(yǎng)老,那么可以選擇年金險;如果作為中長期財富增值,選擇增額終身壽險更合適。
結(jié)合我自身的情況,目前有工作,每個月交社保,到退休的時候,可以領(lǐng)國家的養(yǎng)老金,暫時不考慮年金險。
我在基金、股票里都有一小部分錢,用來錢生錢,雖然高風險,就算虧了,我有手里的這筆兜底。所以這筆閑錢需要安全、穩(wěn)定,而且我暫時不會動用。
增額終身壽險可以靈活取現(xiàn),如果急用錢可以進行減保取現(xiàn),有錢了的時候,還可以往里面加保,賬戶的收益率不會變,相當于提前占了固定利率的坑。
最后,我選擇投保了增額終身壽險。
這里不是勸大家去購買增額終身壽險,我不可能完全站在每個人的處境下思考各人的問題,無法代替別人做出如此重大的財務乃至人生決定。我只能把自己的所思所想,與大家分享交流。