大家一直強(qiáng)調(diào)的收益，大多都是指身故受益人，說(shuō)白了，就是保險(xiǎn)合同當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)以后，符合保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，根據(jù)情況的不同可以賠給符合保險(xiǎn)合同的其他受益人，所以今天我將與您討論受益人，看看法定受益人與指定受益人之間的區(qū)別。

1、什么是受益人

《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：受益人是指有權(quán)在人壽保險(xiǎn)合同中索賠被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)的人，被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人可以是受益人。

受益人是在履行個(gè)人合同后與個(gè)人合同和最終利益獲得者有關(guān)的人。也就是說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)為理賠時(shí)，最后獲得這筆錢的人是“受益人”。

根據(jù)獲得保險(xiǎn)福利的條件，受益人可分為“生存受益人”和“死亡受益人”。生存的受益者通常是被保險(xiǎn)人，死亡的受益人可以由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人指定。

說(shuō)白了，保險(xiǎn)合同是當(dāng)被保險(xiǎn)人觸發(fā)某些約定條件時(shí)，保險(xiǎn)公司將執(zhí)行理賠。根據(jù)不同的情況，這筆錢可能會(huì)丟失到被保險(xiǎn)人而且可能會(huì)丟失給其他人。

例如：我已經(jīng)為母親投保了養(yǎng)老金，我已經(jīng)同意在我70歲之后每年收到10萬(wàn)元，而且我已經(jīng)100歲了。如果母親在旅程中途死亡，未完成的養(yǎng)老金將歸我所有。在這個(gè)例子中，我的母親是生存的受益者，我是死亡的受益者。

被強(qiáng)調(diào)的大多數(shù)受益者是死亡的受益者。從法律角度來(lái)看，死亡的受益人可以分為兩類：法定受益人和指定受益人。如果受益人在注冊(cè)時(shí)未填寫(xiě)，則默認(rèn)為法定受益人。

2、法定受益人

那么默認(rèn)的法定受益人是什么？

第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)費(fèi)為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)：

（1）沒(méi)有指定的受益人，或者受益人的指定不明確且無(wú)法確定；

（2）受益人在被保險(xiǎn)人之前去世，沒(méi)有其他受益人；

（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人。

在引入《保險(xiǎn)法司法解釋三》之前，這個(gè)法定受益人的一般觀點(diǎn)是受益人法定被認(rèn)為是“未指定的”，并且理賠金屬在遺產(chǎn)中，根據(jù)《繼承法》繼承分布。繼承順序如下：

2015年發(fā)布的《保險(xiǎn)法司法解釋三》澄清了法定受益人視為“指定”受益人，而只是“法定受益人”。

第九條被保險(xiǎn)人指定的受益人不同意被保險(xiǎn)人的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定指定的行為無(wú)效。

雙方對(duì)保險(xiǎn)合同中約定的受益人存在爭(zhēng)議。除被保險(xiǎn)人的、被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)合同另有約定）外，應(yīng)根據(jù)下列情況另行處理：（1）如果受益人同意為“法定”或“法定繼承人”，則繼承法中規(guī)定的法定繼承人應(yīng)為受益人；

您可能想問(wèn)，是不是它們都是按照《繼承法》的順序來(lái)呢，“未指定”和“指定了法定受益人”之間有什么區(qū)別？

這差異很大。司法解釋三的規(guī)定使得理賠黃金不再是遺產(chǎn)，而是具有“受益金”的財(cái)產(chǎn)。

表面上，兩者都是根據(jù)《繼承法》分配的，但性質(zhì)不同。此處“指定法定受益人”的受益人有權(quán)享有受益權(quán)，而不是繼承權(quán)?！独^承法》這里的角色是確定受益人名單，而不是繼承繼承權(quán)。保險(xiǎn)合同下的保險(xiǎn)費(fèi)不屬于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，而是直接屬于受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。 **因此，解決被保險(xiǎn)人不會(huì)有債務(wù)和稅務(wù)問(wèn)題。

簡(jiǎn)單粗暴的理解是：2015年12月1日之后，如果受益人為法定，則視為受益人。福利的順序符合繼承法的規(guī)定。賠償不需要償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)并納稅。

例如：小A已經(jīng)40歲了，他的父母還活著，他的家人很幸福，他有一個(gè)10歲的女兒，負(fù)債100萬(wàn)。在去年年初，小A為自己買了一份500萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)，并且在保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有填寫(xiě)受益人。今年10月，小A病去世了，所以500萬(wàn)的分配方式是爸爸，媽媽，老婆，孩子各125萬(wàn)，不先扣除100萬(wàn)債務(wù)。關(guān)于老婆是否應(yīng)該在領(lǐng)取津貼后償還丈夫的債務(wù)，這屬于“婚姻法”的范圍。

3、指定的利益

如何指定受益人？

*關(guān)于指定的受益人，《保險(xiǎn)法》第三十九條、四十條文章有規(guī)定，總結(jié)有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：*

1）人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。

2）投保人在指定受益人時(shí)必須同意被保險(xiǎn)人。

3）被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力的人或民事行為能力有限的人（如未成年人），監(jiān)護(hù)人可指定受益人。

4）被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人可以指定一個(gè)或幾個(gè)人為受益人。

5）受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人可以確定福利的順序和福利的份額；如果未確定福利份額，受益人將有權(quán)按平等份額享受福利。

事實(shí)上，保險(xiǎn)法只規(guī)定誰(shuí)“有權(quán)”指定受益人，但沒(méi)有說(shuō)誰(shuí)可以成為受益人。因此，按照上述規(guī)定，理論上，只要被保險(xiǎn)人愿意，就可以指定“任何人”作為受益人。然而，受中國(guó)傳統(tǒng)文化和社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)的影響，中國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司要求受益人為直系親屬，即配偶，父母，子女。

當(dāng)然，也有一些公司不采取通常的做法。為了避免廣告，我這里就不掛公司的名字了。但想想一個(gè)問(wèn)題：為什么你要指定一個(gè)與你無(wú)親屬關(guān)系的人成為受益人？

以上就是我們?cè)谕侗５臅r(shí)候需要注意的地方了，受益人是投保前很有必要指定的，所以在投保的時(shí)候，指定一個(gè)明確的受益人是很有必要的，避免在出險(xiǎn)后現(xiàn)一些很不必要的麻煩。