相信很多人對保險已經(jīng)不再陌生，越來越多的人選擇用保險作為家庭的基礎(chǔ)保障。除了單位繳納的社保之外，很多人還希望通過購置商業(yè)保險來保障自己和家人的生活。“怎么買保險最劃算”？是很多買保險的人經(jīng)常問起的一句話。我們買保險就是想解決我們擔憂的問題，用多少資金可以解決問題，在預(yù)算有限的的情況下，希望用最少的保費解決問題。所以今天我們就來聊聊大家非常關(guān)注的問題：究竟怎么買保險最劃算！

第一步：定需求

買什么保險，根本是跟著自己的需求走的，即我們最害怕發(fā)生什么，就應(yīng)該保障什么。下面小編根據(jù)5個不同年齡階段對保險需求進行分析。

1、單身貴族

由于這個階段的年輕人年紀輕，身體好，收入不高但是花銷大，沒有什么經(jīng)濟壓力。這個階段由于對保險的需求不高，主要應(yīng)該考慮因為意外或者疾病導致的直接或者間接經(jīng)濟損失，所以，應(yīng)該選擇購置意外險和醫(yī)療險。一般公司繳納的醫(yī)療保險就可以滿足年輕人的需要。

如果還有父母需要贍養(yǎng)，可以根據(jù)需要購置定期的壽險，這樣，確保能在需要的時候保障父母的生活。

如果你年輕有為，有較強的經(jīng)濟實力，那么可以提早購買重疾險、保障型終身壽險。因為年齡小，保費便宜，而這些保險在你以后肯定是有需求的。

2、家庭形成

由于這個階段可能剛結(jié)婚和生完孩子，處于人生的消費期和準備期，此時經(jīng)濟收入增加，生活也穩(wěn)定，雖然家庭有了一定的財力，但是

但是很可能存在大的支出。比如房貸、車貸，還有為未來的孩子做準備，家庭經(jīng)濟負擔也在增加。

這個階段的家庭可以選擇保費低，保障高的保險，比如意外險和醫(yī)療險。這樣既可以有風險保險，又不至于影響經(jīng)濟支出。

3、家庭成長期

這個階段的家庭由于孩子慢慢長大，家庭生活負擔加重，孩子的教育和各種生活開銷加大，很可能過著男主外女主內(nèi)的生活。爸爸在外面努力賺錢養(yǎng)家，媽媽把更多的精力放在孩子和家庭。

由于這個時候家里有未成年子女，其實夫妻雙方的保障，尤其是家庭支柱的保障是特別重要的。所以家里大人的保障一定要充分，意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險都可以買齊，這樣萬一有事，孩子可以得到保障。

4、家庭成熟期

這個階段的家庭孩子已經(jīng)長大了，自己的事業(yè)成熟，家庭有了一定的積蓄，但是身體可能大不如從前，如果其他家庭保障已經(jīng)做足，可以考慮子女的教育金，自己的家庭應(yīng)急金，此時可以考慮購置一些分紅險。投資險，當然是在保障型保險充足以后。

5、退休期

由于這個階段夫妻雙方都已經(jīng)退休了，開始安享晚年，雙方如果年紀較大，健康狀況不好的，在收入高的情況下，可以給自己購置人身壽險、防癌險等，來保障自己的生活。

第二步：定保額

明確了需求以后，就要確定保額，因為充足的保額才能足夠保障風險。下面我們看下各個保險應(yīng)該定多少保額合適。

1、壽險

定期壽險主要是為了保障家庭經(jīng)濟支柱突然死亡，對家庭造成的影響。壽險主要和家里的經(jīng)濟來源有關(guān)系。

而家庭責任主要包括家庭債務(wù)，比如房貸車貸，子女撫養(yǎng)，教育和生活等，還有就是贍養(yǎng)父母。

壽險的保額是可以彈性處理的，如果預(yù)算不多，可以買低一點，如果條件好，可以把壽險的保額買高。

2. 重疾險

重疾的額度我們一般考慮兩方面：一方面是買重疾險要保證有錢治病，不會影響家庭的開支；另一方面要考慮到重疾之后的康復期和收入損失。

重疾險的保額要充足，一般是年收入的3-5倍，一般保額要在50萬元以上，如果只是10萬20萬的，根本不夠。

3. 醫(yī)療險

醫(yī)療險主要用于疾病報銷，而且醫(yī)療險大多都是一年期的，購買醫(yī)療險可以選擇購置百萬醫(yī)療險，通常幾百塊就可以有十幾萬的保額，家里的每個成員都可以配置上。

4. 意外險

意外險由于也分了長期短期的，但是一般購買短期的意外險就可以了，這樣保費不貴，也比較劃算。保費的話也是幾百塊甚至幾十塊就有很高的保障。

第三步：定期限

1.壽險

壽險的保障期限通常是跟著責任區(qū)間走的。因為壽險分了終身型壽險和定期壽險，大家可以根據(jù)情況選擇。一般定期壽險相對便宜一些，所以推薦購買定期的壽險。一般保障20年或者30年就可以了。因為這30年是家庭經(jīng)濟支柱責任最重的一段時間，如果預(yù)算充足，可以再延長保障期限。

2.重疾險

目前重疾險分為單次賠付和多次賠付的。如果單次賠付，買終身型重疾險會比買到70歲的重疾險貴出一倍；而多次賠付的如果買到70歲，如果只賠付了一次，卻覺得有點虧。

所以買重疾險，如果買多次賠付的，可以買保障終身的，買單次賠付的，買保障定期的就可以了。

3.醫(yī)療險和意外險

由于醫(yī)療險和意外險都是一年期的保險，買一年保一年，如果以后有更好的產(chǎn)品可以及時的替換。

值得注意的是，買醫(yī)療險一定要選擇可以續(xù)保的產(chǎn)品，這樣可以避免萬一出險了導致無法購買別的產(chǎn)品。

寫在最后

保險劃不劃算，考慮的問題比較多，需要權(quán)衡保費和風險對我們生活的影響程度。只有綜合考慮好預(yù)算、險種、保額和期限，才能在真正選擇保險產(chǎn)品時，選擇到最劃算的產(chǎn)品。