兒童教育金保險(xiǎn)
主要分類
兒童教育金保險(xiǎn),作為少兒保險(xiǎn)的一個(gè)特殊險(xiǎn)種類型,各家保險(xiǎn)公司都是提供專業(yè)的兒童教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的。兒童教育金保險(xiǎn)從具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障期限來(lái)看,主要分為終身型和非終身型。
其 中,非終身型兒童教育金保險(xiǎn)一般屬于真正的"??顚S?型的教育金產(chǎn)品。即是說(shuō),在保險(xiǎn)金的返還上,完全是針對(duì)少兒的教育階段而定,通常會(huì)在孩子進(jìn)入高 中、 進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開(kāi)始每年返還資金,到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值,以幫助孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲 得一筆 穩(wěn)定的資金支持。
終身型兒童教育金保險(xiǎn)通常會(huì)考慮到一個(gè)人一生的變化,是幾年一返還的,關(guān)愛(ài)孩子的一生,孩子小的時(shí)候可以用做教育金,年老時(shí)可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金,分享保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)成果,保障家庭財(cái)富的傳承等。[1]
基本特點(diǎn)
1、??顚S?。子女教育要設(shè)立專門(mén)的賬戶,就像個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用在退休規(guī)劃;住房公積金賬戶用在購(gòu)房規(guī)劃,只有這樣才能做到專款專用。
2、沒(méi)有時(shí)間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué),18歲左右上大學(xué)),不能因?yàn)闆](méi)有足夠的學(xué)費(fèi)而延期。
3、沒(méi)有費(fèi)用彈性。各階段的基本學(xué)費(fèi)相對(duì)固定,這些費(fèi)用對(duì)每一個(gè)學(xué)生都是相同的。
4、持續(xù)周期長(zhǎng),總費(fèi)用龐大。子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出,總金額可能比購(gòu)房支出還多。
5、階段性高支出。比如大學(xué)教育,平均每個(gè)孩子每年2萬(wàn),4年就是8萬(wàn)元;出國(guó)留學(xué)費(fèi)用,總價(jià)15萬(wàn)元以上。這些費(fèi)用支付周期短,支付費(fèi)用高都需要有提前的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
6、額外費(fèi)用差距大,必須準(zhǔn)備充足。子女的資質(zhì)不同,整個(gè)教育過(guò)程中的相關(guān)花費(fèi)差距很大,所以寧可多準(zhǔn)備不能少準(zhǔn)備。[2]
主要功能
1、"保費(fèi)豁免"功能 所謂"保費(fèi)豁免"功能就是一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸,身故或者全殘,保險(xiǎn)公司將豁免所有未交保費(fèi),子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。
2、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能 父母可以根據(jù)自己的預(yù)期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險(xiǎn)種和金額,一旦為孩子建立了教育保險(xiǎn)計(jì)劃,就必須每年存入約定的金額,從而保證這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃一定能夠完成。
3、教育金保險(xiǎn)具保險(xiǎn)的保障功能,可為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。所以一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn),不能孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃,保險(xiǎn)公司則會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保費(fèi),保險(xiǎn)合同仍然有效。
4、教育保險(xiǎn)同時(shí)也具有理財(cái)分紅功能。能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付,回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)。[3]
購(gòu)買(mǎi)事項(xiàng)
投保建議
1、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn),卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。
2、應(yīng)問(wèn)清楚豁免條款范圍。在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí),應(yīng)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來(lái),萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí),對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效。
3、購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)須小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。教育金保險(xiǎn)的缺陷在于其流動(dòng)性較差,而且保費(fèi)通常比較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司,屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。
4、購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)兼顧保障功能,以應(yīng)付小孩未來(lái)可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn);
5、家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)巧用組合,即在小學(xué)4年級(jí)前采用教育金保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃,在小學(xué)4年級(jí)后可采用"教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄"的組合方式。
6、教育金保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能,可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。
7、一旦投保人發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn),不能再繼續(xù)孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃,則保險(xiǎn)公司則會(huì)豁免投保人以后應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi),相當(dāng)于保險(xiǎn)公司為投保人交納保費(fèi),而保單原應(yīng)享有的權(quán)益不便,仍然能夠給孩子提供以后受教育的費(fèi)用[4] 。
投保標(biāo)準(zhǔn)
第一,教育金帳戶要專款專用、長(zhǎng)期儲(chǔ)備、穩(wěn)健增值。另外,由于孩子未來(lái)的教育之路存在多種可能性,教育金還需要有一定的靈活性,客戶可自主決定教育金的領(lǐng)取時(shí)間和金額。
第二,保障靈活可調(diào)。平安幸福是父母對(duì)孩子最大的期望。孩子的漫漫人生中,教育金保險(xiǎn)保障需要因孩子不同人生階段風(fēng)險(xiǎn)而調(diào)整。保額可調(diào)、保障靈活的少兒險(xiǎn)才能滿足孩子個(gè)性化的人生需求。
第三,教育金保險(xiǎn)保費(fèi)可以豁免。
對(duì)孩子的愛(ài)不可動(dòng)搖,不可間斷。如果投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)生了人身風(fēng)險(xiǎn),會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重大影響,很可能導(dǎo)致孩子的保險(xiǎn)計(jì)劃無(wú)法按時(shí)按質(zhì)完成。
若附加了豁免保費(fèi)的產(chǎn)品,當(dāng)投保人身故或發(fā)生合同約定的殘疾、重疾或孩子發(fā)生合同約定的重疾時(shí),余下的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司代交,確保對(duì)孩子的愛(ài)實(shí)現(xiàn)。[5]