基本介紹

保險(xiǎn)人又叫承保人，是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織和法人。指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。又稱"承保人"。

按照現(xiàn)行的法律，保險(xiǎn)人需要依法注冊成立，經(jīng)營被限制在一 定的地域和業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)?？鐓^(qū)域經(jīng)營或者超范圍經(jīng)營都會導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的效力縮水。個(gè)別地方出現(xiàn)的"地下保單"和"空心保單"就是保險(xiǎn)人沒有按照法律規(guī)定從事業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。保險(xiǎn)的實(shí)力有大小，經(jīng)營有好壞;所以不要抱保險(xiǎn)人不會破產(chǎn)的念頭。

當(dāng)然，大多數(shù)在市場聯(lián)系業(yè)務(wù)的還不是保險(xiǎn)人自己，而是打著保險(xiǎn)公司旗號的各類保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人的營銷人員。在沒有查清保險(xiǎn)人身份實(shí)力和市場信譽(yù)的情況下，不要簽定保險(xiǎn)合同。

權(quán)利與義務(wù)

《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人的權(quán)利主要有:

1、對保險(xiǎn)標(biāo)的的檢查、建議權(quán)。

2、投保人、被保險(xiǎn)人違約時(shí)的增加保險(xiǎn)費(fèi)或合同解除權(quán)。

3、經(jīng)被保險(xiǎn)人同意采取安全預(yù)防措施權(quán)。

4、危險(xiǎn)增加而增加保險(xiǎn)費(fèi)或合同解除權(quán)。

5、代位賠償請求權(quán)。

6、除合同有相反約定外，保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)提前15日通知投保人并退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

義務(wù)

保險(xiǎn)人的主要義務(wù)為:

1.說明告知合同內(nèi)容，免責(zé)條款等的義務(wù)

2.賠償和給予保險(xiǎn)金的義務(wù)

3.及時(shí)簽單的義務(wù)。

4.對于被保險(xiǎn)人的任何信息和涉及保險(xiǎn)條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等的保密義務(wù)。

其中承擔(dān)保險(xiǎn)賠償(給付)的義務(wù)是保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定和合同約定所承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的具體體現(xiàn)。

說明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)有特定含義，指保險(xiǎn)人在合同訂立階段保險(xiǎn)人向投保人負(fù)擔(dān)對合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)。保險(xiǎn)交易日益消費(fèi)化，保險(xiǎn)人與投保人之間的交易能力差距越來越大，他們對保險(xiǎn)知識與產(chǎn)品知識的把握也越來越不平衡，保險(xiǎn)合同成為最為典型的格式合同，如何維護(hù)交易公平是保險(xiǎn)合同法必須面臨的現(xiàn)代課題。在對保險(xiǎn)交易管制逐漸放松的現(xiàn)實(shí)背景下，強(qiáng)化保險(xiǎn)人說明義務(wù)、適當(dāng)提高保險(xiǎn)人在締約信息收集與交流方面的注意義務(wù)水平是一種合理選擇，各國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定越來越嚴(yán)格。中國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了嚴(yán)格的說明義務(wù)，保險(xiǎn)人不僅要說明合同內(nèi)容，而且必須明確說明責(zé)任免除條款。保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款進(jìn)行欺詐的現(xiàn)象絕非個(gè)別，人們當(dāng)然會對保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度有相當(dāng)高的期望，司法實(shí)務(wù)也傾向于擴(kuò)展保險(xiǎn)人說明義務(wù)，要求保險(xiǎn)人對合同條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性說明。最高人民法院研究室就曾認(rèn)為，"明確說明，是指在與投保人簽保險(xiǎn)合同之前或簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意之外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。"立法規(guī)定與司法意見的期望無可非議，但保險(xiǎn)市場運(yùn)行實(shí)際表明，制度預(yù)期與現(xiàn)實(shí)之間存在著巨大反差。"保險(xiǎn)就是騙錢"成為許多保險(xiǎn)消費(fèi)者的共同認(rèn)識，中國保險(xiǎn)業(yè)遭遇了前所未有的誠信危機(jī)。

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)人有說明合同內(nèi)容的義務(wù);第18條規(guī)定，對于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人必須予以明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)屬于格式合同條款訂入規(guī)則范疇。對消費(fèi)合同中格式條款的訂入控制，主要有合理提醒規(guī)則、了解機(jī)會規(guī)則、消費(fèi)者同意規(guī)則。(注:由于消費(fèi)合同中格式合同條款負(fù)面影響程度比商業(yè)合同的要嚴(yán)重得多，所以法律對一般消費(fèi)合同中格式條款的控制嚴(yán)格得多。(蘇好朋.論格式條款訂入合同的規(guī)則[J].載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼.羅馬法?中國法與民法法典化-物權(quán)和債權(quán)之研究，中國政法大學(xué)出版社，2001.570.))合理提醒規(guī)則要求經(jīng)營者在訂約時(shí)必須以明示或者其他合理、適當(dāng)?shù)姆绞教嵝严鄬θ俗⒁馄溆愿袷綏l款訂立合同的事實(shí)。格式條款對消費(fèi)者愈不利，則經(jīng)營者提醒消費(fèi)者注意的義務(wù)也愈重。了解機(jī)會規(guī)則要求條款使用，為確保相對人有了解機(jī)會，條款使用人有提供條款的義務(wù)，有的國家還強(qiáng)制規(guī)定某些合同的成立需要經(jīng)過一定時(shí)間，強(qiáng)令消費(fèi)者在訂立合同之前認(rèn)真地進(jìn)行權(quán)衡。消費(fèi)者同意規(guī)則是指消費(fèi)者對該條款的同意是格式條款訂立合同的前提。(注:蘇好朋:《論格式條款訂入合同的規(guī)則》，載楊振山、桑德羅?斯奇巴尼:《羅馬法?中國法與民法法典化-物權(quán)和債權(quán)之研究》，中國政法大學(xué)出版社，2001年版，第570頁。)法律規(guī)定的保險(xiǎn)說明義務(wù)與一般規(guī)則的顯著區(qū)別在于:保險(xiǎn)人的義務(wù)是"說明"，而非"提醒"，對于免責(zé)條款還有"明確"的要求;沒有使用了解機(jī)會規(guī)則，保險(xiǎn)人必須使投保人了解條款內(nèi)容，而不是僅僅給予機(jī)會;保險(xiǎn)人必須主動說明，不需要投保人詢問。這些不同，實(shí)質(zhì)上是義務(wù)履行的實(shí)質(zhì)判斷與形式判斷的區(qū)別。保險(xiǎn)法對說明義務(wù)的界定強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)判斷，一般規(guī)則則強(qiáng)調(diào)形式判斷。面對有關(guān)說明義務(wù)的爭議，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)已經(jīng)履行的證明義務(wù)，這里也有實(shí)質(zhì)與形式兩種方法。保險(xiǎn)法界定的實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)能夠?qū)嵭袉?有合理性嗎?

實(shí)質(zhì)判斷，就是以某個(gè)人的實(shí)際理解為基準(zhǔn)進(jìn)行判斷。依據(jù)判斷基準(zhǔn)人的不同，有保險(xiǎn)人理解標(biāo)準(zhǔn)、投保人的理解標(biāo)準(zhǔn)、"理性外行"理解標(biāo)準(zhǔn)。有理論認(rèn)為，由于是以一般保險(xiǎn)外行人為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷而能夠有效衡平雙方當(dāng)事人利益，"理性外行"標(biāo)準(zhǔn)代表了立法發(fā)展趨勢。(注:徐衛(wèi)東:《商法基本問題研究》，法律出版社，2002年版，第392-393頁。)但是從有效解決有關(guān)爭議的角度看，實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)對于判斷保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)有具體指導(dǎo)作用，但沒有決定性意義，還不是一個(gè)有效標(biāo)準(zhǔn)。一方面，難以存在一個(gè)統(tǒng)一的實(shí)質(zhì)性判斷標(biāo)準(zhǔn);一方面，要求保險(xiǎn)人對合同每一個(gè)條款進(jìn)行主動說明與解釋也未免過于苛刻。要求保險(xiǎn)人要就所有條款進(jìn)行口頭解釋會相當(dāng)困難，而把全部條款用書面表達(dá)出來并且全部進(jìn)行書面解釋就更加困難，因?yàn)槊恳环N保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款及其解釋都多達(dá)百頁。

相關(guān)概念

保險(xiǎn)人是事先制訂保險(xiǎn)合同、接受投保人的投保申請并提供相應(yīng)服務(wù)的保險(xiǎn)公司。

投保人是指與保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人要求是成年人和有完全民事行為能力的人，未成年人或不具備民事行為能力的人不能做投保人。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是指以其生命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，所以被保險(xiǎn)人只能是自然人，也可以是兒童，但如果是兒童的話，須由其父母或監(jiān)護(hù)人投保。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，即保險(xiǎn)金的最終獲取人。

如果投保人既不是被保險(xiǎn)人，也不是受益人，那么投保人對于人身保險(xiǎn)合同只承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，而并不享有什么權(quán)利。當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人為同一人，被保險(xiǎn)人或投保人一般會指定自己的家庭成員、親屬為受益人，也可以指定其他任何人為受益人。在一份人身保險(xiǎn)合同中，可以只指定一名受益人，也可以指定若干名受益人。投保人、受益人與被保險(xiǎn)人之間應(yīng)存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，即一定利害損失關(guān)系，如夫妻、父母與子女、債權(quán)人與債務(wù)人等。

特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)人是依法成立并有經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可的法人，保險(xiǎn)公司不僅成立合法，而且已申請保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。

2、保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)基金的組織﹑管理﹑使用人。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)的分配、使用、投資必須依法進(jìn)行。

3、保險(xiǎn)人承擔(dān)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

合同解釋權(quán)

在構(gòu)建社會主義和諧社會中維護(hù)好保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的權(quán)力，正確處理好法定解除權(quán)與約定解除權(quán)至關(guān)重要，避免降低履約效益，維護(hù)好保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的權(quán)益，避免給構(gòu)建和諧社會帶來負(fù)面影響。

保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，是合同雙方當(dāng)事人引起案件訴訟的焦點(diǎn)問題之一?？v觀中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷程因投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司發(fā)糾紛乃至訴諸公堂已屢見不鮮。鑒于保險(xiǎn)合同屬于射幸合同。從維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展和維護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益方面分析，它又是一項(xiàng)至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，處理的好壞與否將直接影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，也為構(gòu)建社會主義和諧社會帶來不和諧的音符。但從法律的角度分析，更應(yīng)當(dāng)以法律為準(zhǔn)繩來保護(hù)雙方的合法權(quán)益，基于此，對于探討保險(xiǎn)人的法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)是必要的，也是應(yīng)當(dāng)引起合同雙方加以重視的，減少不必要糾紛的一項(xiàng)主要內(nèi)容，那么，筆者試從以下四個(gè)方面作以闡述。

保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的概念。

合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合同約定的合同解除條件成就時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應(yīng)地，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)即可解釋為:在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

從合同解除權(quán)行使的后果分析，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說，合同解除權(quán)為當(dāng)事人一方或雙方提供了一定的補(bǔ)救措施，即當(dāng)合同在履行過程中出現(xiàn)某種意外的情況時(shí)，當(dāng)事人可以通過行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應(yīng)該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因?yàn)榻獬龣?quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會經(jīng)濟(jì)循序帶來負(fù)面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對解除合同必須采取慎重態(tài)度，合同解除權(quán)有法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。對不同的解除權(quán)其行使條件和要求是不一樣的法定解除權(quán)的行使條件比約定解除權(quán)的條件較為嚴(yán)格。