近年來，大家對保險的認識和重視程度都在加大。很多人都通過購買保險來轉(zhuǎn)移生活中可能遇到的疾病或者意外風險。在人身保險的四大險種里面，重疾險的保費最貴，保額高，是大家非常重視的保險險種。然而很多人買了重疾險卻遭遇拒賠，這讓人接受不了。這不今天小編要分析的這個真實案例，每年7000多的保費，得了腦中風卻遭遇拒賠，合理嗎？我們一起來看看。

真實案例

朱某（化名）和朱某妻子呂某的保險意識都很強， 2016年，他們倆在某保險公司分別買了一份重疾險。兩個人的保額都是50萬，保費兩個人每年各7000。2018年，35歲的妻子呂某有一天下樓的時候不小心從樓梯滾下，引發(fā)腦中風，幸好鄰居及時報警將呂某送往醫(yī)院，經(jīng)過幾個小時的搶救，呂某沒有了生命危險，經(jīng)過將近半個月的治療，呂某也順利出院。

朱某想到之前買的保險，覺得妻子這次病情這么嚴重，應該可以獲得理賠，于是拿著妻子的各種醫(yī)療單據(jù)去向保險公司索賠。讓朱某氣憤的是，保險公司卻公然拒絕了理賠。

案例分析

為什么每年交7000多的保費，關鍵時候重疾險卻不理賠？難道保險公司就是這么坑人的嗎？在說腦中風也不是小問題，為什么重疾險不賠？根據(jù)保險公司的解釋，重疾險對腦中風的保障僅限于“腦中風后遺癥”，也就是說，如果沒有后遺癥，保險公司是可以不理賠的。那么腦中風后遺癥需要滿足哪些條件呢？

重疾險中對腦中風的理賠是這樣定義的：在腦中風確診后的180天后，如果出現(xiàn)了這幾種情況中的其中一種，可以獲得理賠：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失或者語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失或者自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

而朱某的妻子呂某雖然突發(fā)腦中風，但是并沒有這么嚴重的腦中風后遺癥，也就沒有達到“腦中風”的理賠標準，保險公司也就不會理賠。

結(jié)合上面的案例，大家不難發(fā)現(xiàn)，重疾險理賠不是一件簡單的事情，下面小編就來分析下重疾險理賠的幾個因素和如何能夠快速的理賠，一起往下看。

重疾險并非完全確診即賠的，投保了重疾險的朋友一定要清楚重疾險的理賠標準。重疾險的理賠一般可以分為三類：

第一類：確診即付

只要達到重大疾病的定義，就可以賠付的，如惡性腫瘤，也就是我們常說的癌癥，一般如果病理診斷中帶有癌字，那基本上就符合惡性腫瘤重大疾病了，惡性腫瘤的確診日期就是病理報告的日期。

需要注意的是原位癌是不算的，有些理賠糾紛會在原位癌這里，原位癌屬于癌癥早期，是相對容易治愈的，一般做個小的切除手術就可以了，也不會有較長的影響，從重疾險的定義上來說也確實不符合標準。

第二類：持續(xù)一段時間

重疾確診后仍需持續(xù)一段時間，如上述案例中的腦中風后遺癥。腦中風發(fā)病后經(jīng)過治療，需要在180天以后臨床上達到穩(wěn)定后，經(jīng)功能鑒定仍遺留下約定的后遺癥，才可以賠付，并不是一確診了腦中風就可以理賠的。

那么如果案例中的呂某得了腦中風在治療期間身故了能理賠嗎？答案是不能，因為沒有達到重疾約定的標準，無法獲得賠付。

第三類：手術類

以某種治療手段為賠付標準的，如冠狀動脈搭橋術。手術類的賠付條件一直是重疾險中飽受詬病的部分，認為要求過于嚴苛，因為隨著醫(yī)療技術的進步，治療手段也會不斷升級。

類似于冠狀動脈搭橋術中要求必須開胸的手術逐漸被介入手術取代，而假如用了介入術治愈的話，是不符合理賠標準的。

在未來，手術類應該是25項重大疾病經(jīng)驗表需要升級的主要部分，隨著醫(yī)療技術的進步，按目前的手術類重疾的賠付越來越少，目前這部分成了理賠糾紛的重災區(qū)，所幸，現(xiàn)在大部分的重疾險將介入手術納入輕癥。

重疾險除了要符合上面這些理賠條件，這兩大因素也是要注意的：

1、投保前是否如實告知

除了意外險不用健康告知，其他人身保險在投保的時候都需要先通過健康告知。健康告知要求如實告知，如果步入式告知就會影響到之后的理賠。很多人想著先買了保險再說，反正自己有病沒病保險公司也不知道，難道保險公司什么都能查出來，只要自己不說，保險公司就不會知道。

抱有這種想法的朋友可要小心了，目前重疾險拒賠因素最高的就是如實告知，因為步入式告知，而被拒賠了。只要你有過既往癥，去醫(yī)院做過檢查，或者去做過體檢，甚至買過慢性病的藥品和把醫(yī)保卡外借過，保險公司都能查出來。想要隱瞞是隱瞞不住的，為了引起不必要的理賠糾紛，投保的時候一定要如實告知，如果故意隱瞞病情投保，不僅無法獲得理賠，還無法退回保費。

2、疾病發(fā)病確診是否在保險等待期

所有的重疾險產(chǎn)品都有等待期，等待期時間一般為90天到180天，如果在等待期內(nèi)出險，保險公司也是不賠的。一般保險產(chǎn)品保障內(nèi)容差不多的情況下，我們建議大家選擇等待期時間短的產(chǎn)品，避免在等待期內(nèi)出險造成無法理賠。當然避免等待期內(nèi)確診發(fā)病的最好辦法還是盡早購買保險，早購買早保障。

結(jié)語

想要重疾險不拒賠，還是要在投保前多了解一些重疾險的理賠知識，投保后也要仔細看保險合同。希望這篇文章真正幫助到你。