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四十歲買什么保險好?

帶病投保保險公司會理賠嗎?保險常見的拒賠原因有哪些?

時間:2020-03-26 15:24:36

?我們都知道,買保險時要做健康告知的,如果隱瞞病情投保,保險公司會直接拒賠,但小編看到一個案例“武漢男子帶病投保,保險公司已經(jīng)拒賠了,為何法院說賠50萬?”這到底是怎么回事,一起來了解一下。

一 、案例詳情

武漢市民張某在2008年的時候,因患非霍奇金淋巴瘤住院治療,在醫(yī)院治療了一段時間后,醫(yī)生告知可以出院,但是要定期去醫(yī)院復(fù)查。2009年10月10日,經(jīng)朋友介紹在保險業(yè)務(wù)員(李某)手里購買了一份50萬保額終身壽險,附加終身重大疾病保險,保額為20萬元。

帶病投保保險公司會理賠嗎?保險常見的拒賠原因有哪些?

在投保的時候張某告知李某自己曾經(jīng)住過院,不知道還能不能順利投保,李某為了盡快簽下這單,撒謊說張某的情況符合保險的投保條件,張某當(dāng)時也沒多想,于是在業(yè)務(wù)員的幫助下,成功購買了這份保險。

2009年11月7日,李某打電話告知張某說最近新出了一款保險,保障比之前更好,說的張某很心動,于是又追加了一份保險,保額為30萬元。

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2012年2月,張某患病住院,醫(yī)生診斷為淋巴瘤,這個疾病比2008年的時候要嚴(yán)重一些,醫(yī)生告知要立即住院治療。在住院治療了2個月后,4月份張某出院了,出院后他拿著2張保單向保險公司申請理賠。保險公司拒絕了張某,理由是張某所患疾病不是初次發(fā)生,屬于帶病投保,因此不能給予理賠。張某對此無法接受,買了兩份保險怎么能一分不賠?于是他將保險公司告上法庭。最后,在法院的幫助下,張某獲得了50萬元的理賠金。

二、法院判決

帶病投保本來就不在保險公司理賠的范圍內(nèi),為什么法院還要判保險公司賠付呢?法院認(rèn)為,張某在投保的時候已經(jīng)明確告知自己之前患過某種疾病,但保險代理人仍然與他簽訂合同,錯在保險代理人,而不是張某。

張某在2008年患病和2012年患病都患了同種疾病,疾病名稱雖相同,但是2012年的病情要比2008年的更加嚴(yán)重,該情形應(yīng)視為張某的病情有新的進(jìn)展,和2008年所患疾病不盡相同。因此,張某于2012年所患疾病應(yīng)當(dāng)屬于初次發(fā)生本合同約定的重大疾病,且在重疾險的保障范圍內(nèi)。最后法院判決保險公司應(yīng)賠付張某50萬元的保險金。

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三、案例分析

帶病投保是保險拒賠的重災(zāi)區(qū)。上面案例張某之所以能拿到理賠款,一是因為業(yè)務(wù)員在明知道帶病投保會拒賠的情況下,忽悠張某進(jìn)行投保;二是,張某二次發(fā)病跟第一次發(fā)病,雖然疾病的名字相同,但是第二次疾病有了新的進(jìn)展,跟第一次疾病又截然不同。

我們買保險,肯定是希望出事后能得到保險公司的賠償,自己花了錢買的保險,理賠時被拒了,任何人的心情都不會好,所以事先了解一下理賠被拒的原因有哪些,以免后期踩坑。

四、保險常見的拒賠原因有哪些?

1、健康狀況沒有如實告知

幾乎大部分的保險糾紛,都和這一條相關(guān)。先說明一下,雖然保險公司常常以各種方式找人買保險,但這并不意味著每個人都有資格購買保險。在某些情況下,保險公司拒絕你購買保險。例如,知道你的身體有異常,并可能患有嚴(yán)重的疾病,就不會把保險出售給你。否則你保費才交幾千塊,保險公司賠付卻要幾萬幾十萬,保險公司豈不是吃虧了?因此,在正式投保之前,保險公司會發(fā)出一套“問卷”來了解我們的身體狀況和職業(yè)風(fēng)險,從而判斷是否接受您的保單。

以重大疾病保險為例。中國大陸的保險公司會在投保之前會詢問被保險人的健康狀況。如果你身體健康,保險的成功率會很高,保費也會相對較低。如果身體以前患過疾病,保險公司要么不允許投保,要么增加投保金額,要么把已患的疾病排除在外才接受投保。

投保的時候健康告知中詢問到的內(nèi)容要如實回答,如果沒有如實告知的話很容易為后期的理賠埋下隱患?,F(xiàn)在越來越多的保險在網(wǎng)上投保,既快捷又方便,也容易讓人產(chǎn)生僥幸心理,對健康告知不重視,或者故意隱瞞不說出實情,自以為是的覺得買了保險,理賠不可能不賠。誰知保險公司在理賠環(huán)節(jié)查到了你之前的就診記錄、既往病史,就會認(rèn)為你會帶病投保,因此拒絕賠付。

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2、病歷描述有誤

病歷描述有誤也是引起保險拒賠的常見原因,之前小編也寫過不少關(guān)于病歷問題遭到拒賠的案例,有時候只是因為病歷寫錯了一個字,幾十萬那的理賠款就被拒了。比如說患病只要有20多天,醫(yī)生筆誤寫成了患病20多年,保險公司一看,20多年屬于既往病史,沒辦法理賠。最后調(diào)查清楚事情的真相之后,才發(fā)現(xiàn)原來是病歷寫錯了,不是20多年,而是20多天,找到相關(guān)部門改了病歷之后,順利拿到了理賠款。我們在就診問醫(yī)的時候,看清楚病歷上邊的描述是否跟自己述說的有出入,如果有最好當(dāng)當(dāng)場要求醫(yī)生進(jìn)行修改,以免影響理賠。

3、代理人銷售誤導(dǎo)

發(fā)生拒賠有時候是代理人的不負(fù)責(zé)任導(dǎo)致的。我國的保險公司旗下有很多代理人,這些代理人通常只是經(jīng)過簡單的培訓(xùn)就上崗了,沒有從業(yè)資格證書,自己對保險否不會很懂,還來誤導(dǎo)消費者,很多消費者在他們的誤導(dǎo)之后,買了保險,出險之后才發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙,最終得出保險公司“這也不賠”和“那也不賠”的結(jié)論。

4、保險事故不在責(zé)任范圍內(nèi)

比如說手上只有重大疾病保險,突然發(fā)生意外事故,產(chǎn)生了幾萬元的住院費用。

但是,由事故引起的住院費用不在大病保險范圍內(nèi),保險公司可以拒絕賠償。如果買的是意外險或者醫(yī)療險的話,這種情況就能得到理賠。

有一點需要注意的是,除了保險買錯不能理賠,超過了理賠時效,也不在保險的保障范圍內(nèi),重疾險的理賠時效一般為2年,出險2年內(nèi)報案會對此案進(jìn)行受理,超過2年之后才報案,保險公司一般不會受理此案。

5、等待期內(nèi)發(fā)生保險事故

剛購買保險,還沒熬過等待期就出險,保險公司肯定會拒賠的。設(shè)置等待期的目的是為了防止部分“聰明”的消費者,在生病了以后才選擇購買保險,進(jìn)行逆選擇,畢竟保險公司不是慈善機構(gòu)。一般情況下,重大疾病保險的等待期為90-180天,醫(yī)療險的等待期為30天。

當(dāng)然,大部分人選擇購買保險并不是為了騙保。從利己角度來判斷,購買保險時等待期越短對消費者來說風(fēng)險越小,越有利。同時,不同保險公司在等待期內(nèi)出險的解決方式不同,有退還保費的、有退還現(xiàn)金價值的,這些在合同中有明確表述。

寫在最后

我們在購買保險產(chǎn)品的時候,一定要多方面了解,既要尋找專業(yè)的代理人,也要自己懂一些保險條款知識。買保險不是為別人夠買的,最終的受益者是自己,在購買之前要對自己負(fù)責(zé)。今天的分享到此結(jié)束,覺得有用,歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的親朋好友。

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