可以用保險規(guī)避夫妻債務(wù)嗎?
曾經(jīng),有一條新聞不知大家是否還記得:小馬奔騰創(chuàng)始人的遺孀在丈夫死后,繼承了2億的負(fù)債。于是當(dāng)時人們紛紛把目光聚焦于《婚姻法》。
夫妻債務(wù)怎么辦?我們可以用保險來規(guī)避嗎?
最高人民法院司法解釋
當(dāng)時肯定有許多朋友都被這條消息刷屏了:
最高人民法院對《婚姻法》制定了本解釋,來解釋哪些為“夫妻共同債務(wù)”:
第一條 夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù),應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。
第二條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的,人民法院應(yīng)予支持。
第三條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的,人民法院不予支持,但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
第四條 本解釋自2018年1月18日起施行。
本解釋施行后,最高人民法院此前作出的相關(guān)司法解釋與本解釋相抵觸的,以本解釋為準(zhǔn)。
保險是否能“避”夫妻“債”
許多人可能都聽說過“保險避債”這個說法。根據(jù)新出臺的《婚姻法》解釋,我們是否可以實現(xiàn)“保險避債”呢?
“保險避債”的理論基礎(chǔ)是《保險法》第二十三條:
任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
《合同法》第七十三條第一款規(guī)定:
專屬于債務(wù)人自身的債權(quán),是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。
人壽保險屬于個人專屬債務(wù),而個人專屬債務(wù),別人是無權(quán)干預(yù)的,因此保險能夠起到“避債”的作用。其實保險避債的說法并不準(zhǔn)確,應(yīng)該叫債務(wù)隔離。實現(xiàn)債務(wù)隔離有兩個前提:
合法
首先,買保險的錢必須是合法獲得的。如果涉及刑事犯罪案件,則法院依舊可以凍結(jié)、扣押、查封涉案人的保險,保險合同會被判無效。
其次,投保時機也很重要。如果是在負(fù)債或者有負(fù)債危及時投保,也會有非法轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的嫌疑,特別是在已經(jīng)負(fù)債后再投保,合同很有可能會被判無效。
合同當(dāng)事人
想要實現(xiàn)“避債”,應(yīng)該根據(jù)具體情況,包括保單投保人、被保險人、受益人身份的安排設(shè)計,保險合同所在司法管轄區(qū)的安排,結(jié)合其他的輔助安排,才有可能真正為客戶提供比較有效的資產(chǎn)保全。
尤其在指定身故受益人時,必須指定身故受益人是不承擔(dān)連帶責(zé)任的人,如未成年子女、孫子女或非家族企業(yè)股東且與企業(yè)沒有財務(wù)瓜葛的成年子女及孫子女等。
最理想狀態(tài):
A先生的父母為自己購買保險,即投保人與被保人都為A先生父母,然后指定受益人為A先生的孩子。
這樣合同當(dāng)事人均為第三人,當(dāng)A先生或A先生的配偶負(fù)債時,這筆保險金是不會被追究于償還債務(wù)的。
其他的方式也有:
例如A先生為投保人或被保險人,指定受益人為A先生子女時,同樣可以起到規(guī)避債務(wù)的目的。
但這里涉及許多不確定因素,比如保費來源是否合法,投保時是否已經(jīng)產(chǎn)生了債務(wù)危機等,一旦上訴兩者情況成立,該合同可能判為無效。
還有一種狀態(tài):
如果指定受益人為法定繼承人,同時該成員放棄繼承權(quán),也可以實現(xiàn)被保險人與指定受益人的債務(wù)隔離的作用。
無法避債情況:
A先生和其配偶同時為投保人、被保人、受益人,則即使該保單指定了受益人,但因配偶必須償還夫妻共同債務(wù),因此這筆錢還是要被拿去還債。
因此,人壽保險是具有一定的“避債”功能,但并非絕對,是要在合法并且滿足一定條件下才可以實現(xiàn)的。而是否能夠真正做到,要根據(jù)實際情況來的。
婚姻破裂時,保單如何處理?
除了夫妻共同債務(wù)以外,還有可能發(fā)生婚姻破裂,走到離婚的狀態(tài)。那么離婚時,保單又該如何處理呢?
1、夫妻互保
夫妻互保的話,很明顯可認(rèn)定為夫妻共同債務(wù),屬于夫妻共同財產(chǎn)。因此要通過雙方協(xié)商進行財產(chǎn)分割:
退保:對保單進行退保處理,然后退還的現(xiàn)金價值進行財產(chǎn)分割,不過這個方法可能是最傻的選擇了。
變更投保人:把投保人變更為被保人自己,與前夫/妻分割開來。
變更受益人:如果不變更受益人,到時候自己出事了,錢賠給了前夫/妻,恐怕又是一場新的災(zāi)難。
2、被保人為投保人本人
如果是使用的夫妻共同財產(chǎn)購買的保險,即使是本人投保,也算作夫妻共同財產(chǎn)。
退保:退還的現(xiàn)金價值進行財產(chǎn)分割,不過損失很大,依舊不推薦。
支付補償:根據(jù)保險的現(xiàn)金價值,一般是將現(xiàn)金價值的50%支付給對方。
協(xié)商分割:夫妻雙方也可再協(xié)商其他的分割方式。
3、給孩子買的保險
從理論上來說:夫妻關(guān)系存續(xù)期間,一方為子女購買的保險,應(yīng)當(dāng)視為夫妻雙方合意決定對于子女的贈與,不應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。
但如果夫妻離婚了,那么就要對投保人進行協(xié)商,這個處理起來就比較復(fù)雜了,而且理財險和人身保險的處理方式也不同。具體還是要根據(jù)夫妻的協(xié)商情況來定。
4、理賠金
首先就對保險金性質(zhì)有要求,根據(jù)《合同法》的解析。
身故保險金、重大疾病保險金,意外傷害保險金,醫(yī)療費保險金不受債務(wù)干擾。
分紅險,萬能險,投連險的收益部分不具備避債和避稅的功能。
如果保險理賠了,那么理賠款屬于個人財產(chǎn)還是夫妻共有財產(chǎn)?根據(jù)《婚姻法》《繼承法》的規(guī)定:
保險利益主要表現(xiàn)為保險金,保險利益具有特定的人身關(guān)系,應(yīng)屬于夫妻一方的個人財產(chǎn),不屬于夫妻共同財產(chǎn)。
舉幾個栗子:
情景A、
比如,假如A先生的父親購買了一份壽險,指定受益人為自己兒子。
他身故后,理賠金由A先生領(lǐng)取。假設(shè)A先生與妻子離婚,這筆理賠金會不會作為家庭共同資產(chǎn)進行分割?
答案:不算夫妻共同財產(chǎn)。
情景B、
如果A先生的父親沒有指定受益人,并且其妻子已身故,則兒子成為第一法定繼承人,獲得理賠金,這筆理賠金作為遺產(chǎn)傳給兒子的。
根據(jù)《婚姻法》,繼承或接受贈予所得的財產(chǎn),為夫妻共同財產(chǎn)。
場景C、
如果A先生的配偶為A投保了一份重疾險,A先生出險了,獲得50萬理賠金。
這筆錢屬于A先生的個人財產(chǎn),而不是夫妻共同財產(chǎn)。
如果是重疾險、意外險等人身保險,當(dāng)自己還活著時,理賠金屬于被保險人本人的,那么這筆錢屬于其個人財產(chǎn),不是夫妻共同財產(chǎn)。
綜上所述:結(jié)婚不易,且行且珍惜吧!