保險(xiǎn)不是衣服，買了就能穿，TA存在“等待期”。當(dāng)?shù)却谶^了之后，被保人才能正式享受到保障。

等待期說短也長(zhǎng)，萬一在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠呢？且聽多保魚來分析分析~

等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠不賠

1.1 什么是等待期

等待期又稱觀察期/免責(zé)期，直白地說，這個(gè)期間內(nèi)，被保人生了病，保險(xiǎn)公司是不賠的。等待期的存在，主要是為了把帶病投保的人排除在外。

要是有人生了病，麻利地買份保險(xiǎn)，然后立馬獲得一大筆保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司還不得賠慘了，誰也不想當(dāng)冤大頭，是吧~

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等待期不同，有的時(shí)間很短，有的卻特別長(zhǎng)。咱買保險(xiǎn)的時(shí)候，要是保障內(nèi)容差不多，選等待期時(shí)間短的那個(gè)總沒錯(cuò)。

一般情況下，不同險(xiǎn)種的等待期如下圖所示，大部分產(chǎn)品都在這個(gè)區(qū)間內(nèi)，個(gè)別可能有區(qū)別。

（不同險(xiǎn)種等待期不同）

1.2 等待期內(nèi)出險(xiǎn)到底賠不賠

等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司到底賠不賠，這得看保險(xiǎn)事故是因?yàn)槭裁窗l(fā)生的。

由于保險(xiǎn)條款不同，不同產(chǎn)品對(duì)待同樣的保險(xiǎn)事故，也會(huì)有不同的處理方法，咱一起來看看。

等待期內(nèi)確診疾病

假如C先生買了一份重疾險(xiǎn)，等待期還沒過，他因?yàn)樯眢w不舒服，去醫(yī)院看病，結(jié)果被醫(yī)生確診得了甲狀腺癌。這種情況，保險(xiǎn)公司肯定是不賠的。

（某重疾險(xiǎn)關(guān)于等待期內(nèi)出險(xiǎn)條款）

從上圖的條款，我們可以看到，保險(xiǎn)公司會(huì)把已交保費(fèi)退還給C先生，而且合同也隨即終止。

幾千塊的保費(fèi)和幾十萬的保額來說，根本不值一提，更麻煩的是，在此之后，他會(huì)留下相關(guān)記錄，再想購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)就更難了。

等待期內(nèi)因意外傷害事故出險(xiǎn)
如果C先生因?yàn)橐馔鈧κ鹿?，?dǎo)致雙目失明了，那么保險(xiǎn)公司會(huì)賠，賠基本保額。

為什么？因?yàn)榈却谠O(shè)立的目的，是為了防止帶病投保，意外屬于突發(fā)事件，不受本人控制，所以意外出險(xiǎn)不受等待期限制。

意外事故怎么定義，我們可以參考下圖相關(guān)條款來理解。

（某重疾險(xiǎn)關(guān)于意外事故的解釋）

等待期內(nèi)發(fā)病，等待期后確診
還有一種情況，假如C先生在等待期內(nèi)，因?yàn)槔亲尤メt(yī)院看病，初步診斷為腸炎，經(jīng)過一系列檢查，等待期過后才被醫(yī)院確診為結(jié)腸癌。

這種情況保險(xiǎn)公司會(huì)賠嗎？我們來看看相關(guān)保險(xiǎn)條款。

?條款類型一：

（A重疾險(xiǎn)關(guān)于等待期后確診條款）

上圖為A重疾險(xiǎn)的條款，關(guān)鍵詞“確診首次”，我們可以看出，該條款只關(guān)注確診時(shí)間，C先生是在等待期后才被確診，所以可以獲得理賠。

?條款類型二：

（B重疾險(xiǎn)關(guān)于等待期后確診條款）

上圖為B重疾險(xiǎn)的條款，關(guān)鍵詞“初次發(fā)生”、“?？漆t(yī)生確診”，我們可以看出，該條款會(huì)審核發(fā)病時(shí)間，C先生在等待期內(nèi)發(fā)病，等待期后確診疾病，所以不能獲得理賠。

這兩種條款類型，明眼人一看就知道第一種對(duì)被保人更友好，所以我們?cè)谫I重疾險(xiǎn)的時(shí)候，可以關(guān)注一下相關(guān)條款，優(yōu)先考慮第一種。

等待期內(nèi)出現(xiàn)后，保單怎么辦

等待期內(nèi)出險(xiǎn)了，那我的保單怎么辦？是不是無效了？我們通過下面這張圖來簡(jiǎn)單了解一下。

通過上面的分析，我們已經(jīng)知道，等待期內(nèi)確診了大病，保險(xiǎn)公司是不賠的，那保單怎么處理呢？

有兩種情況，一種合同結(jié)束，另一種合同繼續(xù)生效。多保魚就重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)給大家講講。

合同結(jié)束

保險(xiǎn)公司在退還已交保費(fèi)，或保單現(xiàn)金價(jià)值后，這份保險(xiǎn)合同就結(jié)束了。退回來的是小錢，失去后續(xù)的疾病保障才是大事。

不過相對(duì)來講，退保費(fèi)的產(chǎn)品損失更小。

合同繼續(xù)生效

雖然等待期生的病，保險(xiǎn)公司不賠，好歹合同是繼續(xù)生效的，將來得了其它大病，還能繼續(xù)保障，這種重疾險(xiǎn)顯然對(duì)我們更有利。

其它險(xiǎn)種處理方式就清晰多了，大家對(duì)照著看看圖就能明白~

多保魚的小建議

等待期和保障期限的時(shí)間相比，是非常短暫的，排除帶病投保的情況，期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性極低。但凡事都有個(gè)萬一，如何預(yù)防以及降低損失，多保魚給大家?guī)c(diǎn)建議。

避免等待期內(nèi)體檢

如果身體健康，沒什么大毛病，能不去醫(yī)院體檢就別去，免得查出什么問題，影響到后續(xù)的理賠。

如果非要體檢不可，建議大家在等待期過后，再去體檢。不過，身體很不舒服的話，還是得早點(diǎn)看醫(yī)生。

選擇等待期內(nèi)出險(xiǎn)，合同繼續(xù)生效的重疾險(xiǎn)
在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，多保魚建議大家對(duì)條款留個(gè)心眼，優(yōu)先選擇等待期內(nèi)出險(xiǎn)，生的病雖然不賠，但合同繼續(xù)生效，其它疾病還能繼續(xù)保障的產(chǎn)品，畢竟我們買保險(xiǎn)就是買保障。

趁早買保險(xiǎn)

越年輕身體越好，等待期內(nèi)生病概率更小，保險(xiǎn)費(fèi)率也更低，多保魚真心建議大家，早買保險(xiǎn)早保障~

不要等到身體不適了，再去買保險(xiǎn)，等待你的不止等待期出險(xiǎn)這個(gè)坎兒，還會(huì)有其它各種各樣的問題……