許多朋友都明白，保險不是一勞永逸的，購買了足夠的保險之后，有時也要根據(jù)具體情況做相應(yīng)的調(diào)整，比如疊加保額等。

那么新的擔(dān)憂就出現(xiàn)了：如果我購買了多份保險產(chǎn)品之后，會不會影響到其他保單的理賠？多份保單可以疊加理賠嗎？保魚君今天就來講講多份保單的疊加理賠：

多份保單能疊加理賠嗎？

看理賠方式。

如果是損失補(bǔ)償型的保險，最高報銷比例不會超過總損失，因此不會疊加理賠。

如果是定額給付型的保險，只要保險事故屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，即按約定支付理賠金，理賠不受其他保險的影響，可疊加理賠。

1.1醫(yī)療險

醫(yī)療險，包括社保和意外醫(yī)療險，它們的賠付屬于損失補(bǔ)償型，即醫(yī)藥報銷。特點(diǎn)是保險金額不確定，以實(shí)際發(fā)生費(fèi)用為限，出險后，保險公司按照合同約定的比例進(jìn)行賠付，可多次賠付，用完理賠限額為止。

醫(yī)療險+重疾險/壽險/意外險：各自理賠，可疊加。

醫(yī)療險+醫(yī)療險：補(bǔ)償型理賠，不疊加。

大部分醫(yī)療險的理賠都遵循補(bǔ)償原則：“實(shí)報實(shí)銷”。在實(shí)際費(fèi)用和保險限額內(nèi)，花多少賠多少。如果已從第三方獲得補(bǔ)償，保險公司僅補(bǔ)償其差額部分。

假如購買了社保+商業(yè)醫(yī)療險，在出險后，要先用社保進(jìn)行報銷，社保報銷之后剩下的自費(fèi)項目，再由保險公司按合同比例報銷。

假如購買的是商業(yè)醫(yī)療險+商業(yè)醫(yī)療險，則先由其中一方按合同比例報銷，剩下的費(fèi)用，再由另一家按合同比例報銷。也就是說，同一筆治療費(fèi)用，不能重復(fù)報銷。

這種情況多出現(xiàn)在，消費(fèi)者購買了一份1萬免賠額的百萬醫(yī)療險之后，再購買一份0免賠的萬元醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險報銷扣除1萬免賠額之后，對治療費(fèi)用進(jìn)行報銷，而扣除的這1萬元費(fèi)用，則用0免賠的萬元醫(yī)療險進(jìn)行報銷，進(jìn)一步降低消費(fèi)者損失。

1.2財產(chǎn)險

財產(chǎn)險也屬于損失補(bǔ)償型，即使購買多份保險，保險公司也只會按實(shí)際損失金額進(jìn)行賠付，最高不超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值。

包括家財險、車險等財產(chǎn)險，都不能重復(fù)理賠。假如車主分別向兩家保險公司購買了各方面都差不多的車險，出險后理賠時，兩家公司只能進(jìn)行比例賠付，而不會出現(xiàn)這家賠了全部之后，另一家也全賠的情況。

1.3其他險種

如重疾險、意外險和壽險的理賠都屬于定額給付型，即保險金額是確定的，發(fā)生約定的保險事故之后，保險公司按照合同約定給付保險金。

這幾種保險，無論疊加多少份都是沒問題的。上個月，新聞報道了一個案例引起多方熱議：某男子半個月內(nèi)投8份保險后身故，受益人獲1300萬理賠。

只要保險事故在保單保障范圍內(nèi)，就可以照常獲得理賠。即使是跟醫(yī)療險搭配，也不會有影響，醫(yī)療險按規(guī)定報銷，給付型保險按合約給付保險金，互不沖突。

為什么要疊加保險？

2.1不同險種搭配，完善保障配置

不同險種的搭配，是為了讓保障更加全面。假設(shè)上面那個例子，如果他不是因?yàn)橐馔馍砉?，而是疾病身故的，那么這8份意外險就不會予以賠付了。

意外險和壽險都保身故，如果只購買意外險的話，因疾病死亡的身故將得不到賠付；

如果只購買壽險的話，那保險人意外傷殘并非身故的情況下，也是得不到保障的。

所以要多個險種合理配置，完善保障范圍，讓自己享受到更加全面的保障。如果不幸身故，還能獲得多份理賠，彌補(bǔ)家庭損失。

2.2同一險種，疊加保額

因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品都是有保額上限的，最高能買多少保額是有限制的。如果你覺得并還沒達(dá)到風(fēng)險保障的程度，可以再購買一份用來疊加保額。

比如你身負(fù)300萬的房貸，購買壽險時應(yīng)當(dāng)覆蓋家庭負(fù)債情況，但是你看好的那份壽險保額上限是100萬，你就可以再購買幾份壽險，疊加保額，使得總保額達(dá)到300萬。一旦出險，只要在保障范圍內(nèi)，這幾份保單都可以同時獲得理賠。

有些保險公司對于疊加購買保險也會有所限制。比如同一家保險公司的同一個險種下，即使購買了多個不同的產(chǎn)品，但只要是在同一險種下，就會有總保額限制。也就是說，有些保險公司在核保時，可能會對疊加投保有限制。

什么情況下不會理賠？

3.1不在保障條款內(nèi)

不同的保險產(chǎn)品，其保障條款會略有差異，比如同樣一種疾病，有些重疾險保，有些重疾險不保，從而形成理賠差異。

因此，即使購買的是同一險種，也會出現(xiàn)某家保險公司理賠，某家保險公司不理賠的情況。這并不是保單沖突，而是保障條款之間的差異。

3.2故意騙保

比如前面的那個新聞，因消費(fèi)者在半個月之內(nèi)購買了8份高額意外險，很快就出險獲得理賠，保險公司面對巨大的理賠金額，對事故提出了質(zhì)疑。當(dāng)然了，在此次事件中，法院證明了被保險人屬于意外身故，在保障范圍內(nèi)，因此各家保險公司都予以了理賠。

也有個別情況，消費(fèi)者在已經(jīng)發(fā)生事故的情況下，購買大量保險產(chǎn)品，企圖獲得高額賠付。這種故意騙保的行為一旦被發(fā)現(xiàn)，保險公司有權(quán)拒絕理賠，并且不會返還已交保費(fèi)。