保險(xiǎn)“開門紅”,收益真有那么高嗎?
受疫情影響,2020年開門紅基本是低調(diào)收?qǐng)觥?021年的開門紅,勢(shì)必是要鉚足了勁沖一波業(yè)績。
最近,后臺(tái)問開門紅產(chǎn)品的朋友也很多。剛好上周發(fā)的文章里也有不少人留言說讓我寫一篇年金險(xiǎn)文章,那今天就正好放一起聊一聊。
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保險(xiǎn)“開門紅”是怎么一回事?
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開門紅年金險(xiǎn)真實(shí)收益有多少?
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年金險(xiǎn)適合哪些人買?
有些朋友可能還不了解開門紅是怎么一回事兒。其實(shí),你可以把它簡單理解為保險(xiǎn)行業(yè)的“銷售旺季”。
保險(xiǎn)行業(yè)的“開門紅”已經(jīng)玩了20多年了,最早想出開門紅玩法的是平安人壽。原本是以陽歷新年后某些壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率要提高為由頭,借機(jī)大搞激勵(lì)活動(dòng),然后業(yè)績一片紅。
平安人壽第一個(gè)吃到了甜頭后,其他壽險(xiǎn)公司也搞起了開門紅。到現(xiàn)在,開門紅已經(jīng)不需要什么由頭,成了一種行業(yè)“傳統(tǒng)”。
從數(shù)據(jù)來看,開門紅的作用也確實(shí)不容小覷,一季度的保費(fèi)基本占到了全年的40%-60%。難怪說“開門紅全年紅”。
至于為什么要搞開門紅,一切都是為了讓你買買買(為了業(yè)績?。。?/span>
而且12月-2月本身就是消費(fèi)旺季,一來會(huì)發(fā)年終獎(jiǎng),錢包比較鼓;二來元旦和春節(jié)大家習(xí)慣性買買買,花錢也大度。
保險(xiǎn)公司也非常機(jī)智,因?yàn)槿松黼U(xiǎn),比如說重疾險(xiǎn),可能一輩子就買一次,讓你每年買也不現(xiàn)實(shí),所以每年的開門紅基本是以年金險(xiǎn)產(chǎn)品為主。
開門紅被吐槽最多的一個(gè)點(diǎn),就是夸大了年金產(chǎn)品的真實(shí)收益。
講收益之前,我們先來了解下年金險(xiǎn)的幾種類型(開門年金五花八門形態(tài)很多,今天我們主要看這4種主流的):
傳統(tǒng)型:這類年金險(xiǎn)的特點(diǎn)是“固定領(lǐng)取”,也就是說按合同約定的時(shí)間和金額領(lǐng)取保險(xiǎn)金。什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)幾次都是明明白白寫在合同里的。
分紅型:可以看成是傳統(tǒng)型+紅利,也就是固定領(lǐng)取+分紅收益。要注意的是,分紅是不確定的,要看保險(xiǎn)公司實(shí)際營收情況,分紅有可能為0。
萬能型:可以理解為傳統(tǒng)型+萬能賬戶,返還的年金進(jìn)入萬能賬戶,按萬能賬戶的利率產(chǎn)生收益。
結(jié)合型:簡單來說就是傳統(tǒng)型+分紅+萬能賬戶,也就是上面三種的結(jié)合體。
重點(diǎn)來了:怎么看年金險(xiǎn)產(chǎn)品的收益?
翻了一圈當(dāng)紅的開門紅產(chǎn)品,今天就拿XX人壽的開門紅產(chǎn)品A來打個(gè)樣。我們一起來看看,到底怎么看年金險(xiǎn)的真實(shí)收益率。
這款產(chǎn)品按類型來說就是前面說的萬能型年金險(xiǎn),也就是固定領(lǐng)取+萬能賬戶。
話不多說,先上產(chǎn)品圖:
我們可以分兩部分來看這款產(chǎn)品——固定領(lǐng)取年金、萬能賬戶收益。萬能賬戶可以自由選擇要不要附加;附加萬能賬戶后,到期可以領(lǐng)取的年金默認(rèn)進(jìn)入萬能賬戶產(chǎn)生利息。
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第一部分:固定領(lǐng)取年金
如上圖,這款產(chǎn)品的領(lǐng)取形式很簡單:
年金:第5年開始每年領(lǐng)取1筆年金,一共可以領(lǐng)5筆;每年領(lǐng)取金額根據(jù)繳費(fèi)方式來定;
滿期金:被保人生存至合同期滿,一次性給付基本保額。
身故保險(xiǎn)金:前5年身故,給付累計(jì)已交保費(fèi);后5年身故,給付未領(lǐng)取的年金+滿期金(保障期10年)。
來看看總共繳多少領(lǐng)多少:
大家發(fā)現(xiàn)沒有,其實(shí)就是前面5年繳費(fèi),后面5年把交的錢還你,10年到期后再給你一筆滿期金,這筆滿期金就可以簡單看成是總收益。
當(dāng)然這樣只能看到總的領(lǐng)取和繳費(fèi)金額,那到底收益率如何呢?
算一下固定領(lǐng)取部分的IRR:
·IRR是計(jì)算年金險(xiǎn)真實(shí)收益率的一個(gè)公式,俗稱“年金照妖鏡”,一切不提IRR的收益都是耍流氓……
以30歲男性為例,分別算了躉交和5年交兩種繳費(fèi)方式的IRR。
總投入保費(fèi)都是50萬:
躉交一次性繳費(fèi)50萬,5-9年每年領(lǐng)取的年金是50萬*20%=10萬,第10年領(lǐng)取滿期金(保額)93800元;
5年交每年繳費(fèi)10萬,5-9年每年領(lǐng)取的年金是10萬,第10年領(lǐng)取滿期金(保額)40280元。
用IRR公式計(jì)算出:躉交和5年交的IRR分別為2.34%和1.50%。如果大家對(duì)這個(gè)收益率水平?jīng)]有概念,可以對(duì)比下當(dāng)前的余額寶利率,當(dāng)然這只是非常片面的比較。
有人可能會(huì)說了,不是還有萬能賬戶嗎?返還的錢進(jìn)入萬能賬戶還能產(chǎn)生收益啊,那我們就來看看萬能賬戶的收益率如何。
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第二部分:萬能賬戶收益
這款產(chǎn)品有三個(gè)萬能賬戶可選擇:
先來了解一下萬能賬戶:你可以把它簡單理解為一個(gè)資金放進(jìn)去可以產(chǎn)生收益的賬戶,類似余額寶。它有三個(gè)利率,保底利率、實(shí)際結(jié)算利率、演示利率。演示利率僅起到演示作用,可以忽略。我們重點(diǎn)來看看保底利率和實(shí)際結(jié)算利率。
保底利率:寫在合同里的,是我們100%可以拿到的收益。比如這款產(chǎn)品三個(gè)萬能賬戶的保底利率都是2.5%,合同里寫的清清楚楚。
實(shí)際結(jié)算利率:也就是結(jié)算的真實(shí)利率,這個(gè)利率每月會(huì)浮動(dòng),具有不確定性。比如這款產(chǎn)品三個(gè)萬能賬戶中結(jié)算利率最高的【萬能賬戶①】,最新結(jié)算利率為5%,一般產(chǎn)品宣傳期會(huì)高一點(diǎn),后面利率是不確定的……
保底利率才牢靠——看萬能賬戶,大家就盯牢保底利率就行了,這是確定能拿到的。其他只能做個(gè)參考,不能較真。銀保監(jiān)有規(guī)定,萬能賬戶的保底利率最高只能到3%。
算算萬能賬戶的IRR:
(前面說了一切不談IRR的收益都是耍流氓,萬能賬戶也一樣!那咱們就來算算搭配萬能賬戶的IRR)
試算條件:30歲男性,每年繳費(fèi)10萬,交5年,保額40280元
可以看到,30歲開始交:
如果到40歲一次性領(lǐng)取,加上萬能賬戶,IRR為1.8%;
如果到50歲一次性領(lǐng)取,加上萬能賬戶,IRR為2.17%;
如果到60歲一次性領(lǐng)取,加上萬能賬戶,IRR為2.29%。
算上萬能賬戶后,收益率大概也就是這個(gè)情況,高不了多少。不過其實(shí),市面上年金險(xiǎn)的收益率都不會(huì)太高的。
而且買年金險(xiǎn)的本質(zhì)也不是一味追求收益率,那年金險(xiǎn)到底適合哪些人買呢?
聊了這么多下來,我們先簡單總結(jié)一下年金險(xiǎn)的特點(diǎn):
高安全性:年金險(xiǎn)的安全性是非常高的,可以媲美銀行存款。前者受保險(xiǎn)法保護(hù),后者受存款法保護(hù),都是很牢靠的;
(前提是明明白白寫在保險(xiǎn)合同里的,比如年金險(xiǎn)的固定領(lǐng)取部分、萬能賬戶的保底利率這些是確定的,而像分紅、演示利率這些是不確定的……)
高穩(wěn)定性:對(duì)于傳統(tǒng)年金險(xiǎn),固定投入、固定領(lǐng)取,是非常穩(wěn)定的??梢詭臀覀儚?qiáng)制規(guī)劃養(yǎng)老、子女教育等方面的資金需求,未來可使用的資金可以明明白白預(yù)見。
低流動(dòng)性:年金險(xiǎn)一般最快領(lǐng)取時(shí)間也是5年,所以流動(dòng)性是比較差的,資金長期被鎖定,適合做長遠(yuǎn)規(guī)劃。
收益率不高:前面說過,如果單純追求收益,年金險(xiǎn)沒有太大優(yōu)勢(shì)。但年金產(chǎn)品的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)是“確定性支付”——向誰支付、以何種方式支付,收益并不是它的核心競(jìng)爭力。
年金險(xiǎn)很適合做資金上的長遠(yuǎn)規(guī)劃,比如:
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為自己規(guī)劃養(yǎng)老
在我們有能力賺錢的時(shí)候,每年強(qiáng)制投入一筆錢,等老了就能領(lǐng)取養(yǎng)老金。通過年金險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老的好處是,資金的“目的性”非常強(qiáng),不會(huì)被挪用、并且確定可以拿到。
既然是養(yǎng)老規(guī)劃,像上面舉例的短期年金險(xiǎn)就不太合適了。
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父母為子女規(guī)劃
提前為子女的人生大事做規(guī)劃,比如出國留學(xué)金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金。即使中途遭遇變故,這筆錢還是可以確保在特定時(shí)間發(fā)揮作用。
這一類市面上比較多的就是教育金,如果給孩子基礎(chǔ)保障買好了,可以考慮教育金。
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家庭財(cái)富傳承
可以通過年金領(lǐng)取的方式,把資金傳承給特定對(duì)象。不受債務(wù)清償、資產(chǎn)凍結(jié)、婚姻重組等影響。
如果想要以遺產(chǎn)形式傳承,那要重點(diǎn)考慮身故后的資金傳承。
養(yǎng)老金也好、教育金也好、財(cái)富傳承也好,如果你有這方面的規(guī)劃,可以后臺(tái)給我發(fā)消息,根據(jù)你的需求幫你詳細(xì)規(guī)劃。
“開門紅”被人詬病最多的是“銷售誤導(dǎo)”,但其實(shí)銷售誤導(dǎo)一直存在,并不是開門紅的特定產(chǎn)物,跟開門紅沒有必然聯(lián)系。
而且這兩年監(jiān)管也不斷在規(guī)范開門紅的銷售宣傳行為,比如夸大產(chǎn)品收益、給予客戶保險(xiǎn)合同以外的利益等行為就是明令禁止的。
對(duì)我們消費(fèi)者來說,不要被所謂的高收益迷惑,沖動(dòng)購買就好。
我一直強(qiáng)調(diào),我們買保險(xiǎn)一定要從自身需求出發(fā)。如果你有在糾結(jié)要不要買開門紅產(chǎn)品,我有一些建議,你可以參考看看:
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如果你積蓄不多:
更建議你先把保障型保險(xiǎn)買好,如果是女性或者看重甲狀腺方面保障的,建議可以在1月31日前把重疾險(xiǎn)買好。
因?yàn)橹丶渤鲂乱?guī)了,1月31日前老的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品要全部下架,而老版重疾險(xiǎn)在甲狀腺方面的保障好的多!
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如果你有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力:
可以通過購買年金險(xiǎn)來提前鎖定一部分未來現(xiàn)金流,畢竟這年頭資金完全無風(fēng)險(xiǎn)的去處也不多。如果你想在身后給家人留一筆錢,還可以考慮終身壽險(xiǎn)。