不少朋友沒有在固定單位上班或者不上班，比如厭倦了千篇一律的工作，辭職做自由職業(yè)的朋友；生娃后，回歸家庭做了全職媽媽的寶媽們；從事小本生意的個體戶等。

這種情況，很普遍，其實沒有工作的人，面臨著更大的壓力和更多的麻煩，比如交社保，就成了一大難題。

• 沒有工作，怎么交社保？
• 交哪種社保更劃算？
• 商業(yè)保險能替代社保嗎？

01 /

沒有工作，怎么交社保？

• 有沒有必要交社保

社保就是大家常說的“五險”，包括醫(yī)療險、養(yǎng)老險、生育險、失業(yè)險、工傷險。在職員工，公司都會為員工買上這五大險種。

雖然國家不強制要求沒有工作的人交社保，但社保與其他政策緊密關聯(lián)著。

在很多地區(qū)，外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學，社保是第一道門檻。

比如

買房：杭州買房要連續(xù)繳滿社保2 年，一旦斷繳就要重新計算。

落戶：杭州積分落戶的話，要求連續(xù)繳納1年及以上的社保，補繳的不算。

上學：如果外地小孩想在上海上學，父母需要連續(xù)繳滿 6 個月社保。

即使有再高的收入，如果沒交社保，醫(yī)療費用不報銷，沒有養(yǎng)老金可領不說，也無法解決一些基本生活問題。

所以建議，就算不上班，社保還是要交。

• 怎么交社保

沒有工作的朋友，有兩種交社保的方式可以選擇。

方式一：可以在戶籍所在地以個人身份繳納城鄉(xiāng)居民社保，一般可以單獨繳納養(yǎng)老或者醫(yī)療，或兩者都繳納。

方式二：也可以在戶籍所在地以個人身份繳納靈活就業(yè)社保，其實也是職工社保，一般也是可以單獨繳納養(yǎng)老或者醫(yī)療，或兩者都繳納。繳納之后，可以享受和普通職工一樣的福利待遇。

這兩種方式該怎么選擇呢？要看哪種繳納方式更劃算。

02 /

交哪種社保更劃算？

不管是職工社保還是居民社保，我們主要交的就是醫(yī)保和養(yǎng)老保險，醫(yī)保劃不劃算看交多少錢，生病報銷的錢多不多；養(yǎng)老保險也要看交多少錢，退休的時候領的養(yǎng)老金哪個更高。

接下來我們，分別分析哪個更劃算。

• 醫(yī)療費用哪個報銷更多？

我們國家各個地區(qū)的社保政策都有差異，但道理是一樣的，我們以杭州戶籍為例，給大家分析。

職工醫(yī)保交多少，報多少?

計算公式：月繳費額=月繳費基數(shù)×繳費比例

杭州醫(yī)保月繳費基數(shù)以上年省平工資60%為基數(shù)，浙江2020年度月平均工資是5942元/月，繳費比例是10.5%。

也就是月繳費額是374元/月，一年下來就是要交4488元。

交的錢還挺多，我們看看報銷的醫(yī)療費用怎么樣。

可以看到，杭州職工醫(yī)保的報銷待遇是不錯的，醫(yī)療費用最大的住院分檔次進行報銷，36萬元以上的大病醫(yī)療費用可以報銷90%。

舉個例子算一算，王先生感冒發(fā)燒去看門診，今年一共看了 4 次門診，每次花費 500 元，合計 2000 元。

那么，在扣除1000 元的免賠額后，剩下的 1000 元才可以報銷，去的社區(qū)醫(yī)院就可以報銷860元。

王先生如果在某三甲醫(yī)院做了一個手術，扣除不能報銷的部分，一共花了10萬元。

那么可以報銷

800元以下：不報銷

800-4萬元部分：（40000-800）*82%=26240元

4萬元-36萬元部分：（100000-40000）*88%=52800元

總報銷金額為：79040元

居民醫(yī)保交多少，報多少?

杭州的居民醫(yī)保按年進行繳費，一般居民有兩檔可以選擇，可以選擇交600元/年，也可以選擇交400元/年。交的錢大概只有職工醫(yī)保的十分之一。

對應的，居民醫(yī)保可以報銷這么多錢。

由此可見，居民醫(yī)保的報銷比例、最高賠付額度都要比職工醫(yī)保要低，畢竟居民醫(yī)保交的錢少很多。

比如，王先生交的是居民醫(yī)保一檔，感冒發(fā)燒去看門診，今年一共看了 4 次門診，每次花費 500 元，合計 2000 元。

那么，在扣除300 元的免賠額后，剩下的 1700 元才可以報銷，去的社區(qū)醫(yī)院就可以報銷1190元。

同樣，王先生去三甲醫(yī)院做了一個手術，社保內花費了10萬元。

居民醫(yī)保比較簡單，不分段報銷，直接算：（100000-800）*70%=64400元

大家會發(fā)現(xiàn)，住院醫(yī)療部分職工醫(yī)保會比居民醫(yī)保高很多；但是，小額門診費用的報銷，居民醫(yī)保報銷的更多。

原因是門診部分，居民醫(yī)保的免賠額低。但如果門診費用比較高的情況，就會不一樣，大家可以算一算5000元的門診費分別報銷多少，就會一目了然。

所以，醫(yī)保是交的越多報銷的也就越多，錢一點都不會白交。

我們再來看看養(yǎng)老險部分。

• 哪種可以領更多的養(yǎng)老金？

職工養(yǎng)老交多少，領多少？

同樣的，月繳費額=月繳費基數(shù)×繳費比例

杭州養(yǎng)老保險月繳費基數(shù)按上年度全省在崗職工月平均工資60%—300%之間，可以自行選擇，繳費比例為18%。

也就是說，職工基本養(yǎng)老保險月繳費額度，杭州靈活就業(yè)人員可在642至3208元之間選擇。

退休了，可以領多少錢呢？

舉例，如果小王30歲，按照1000元/月的檔次繳費（上班的朋友，個人養(yǎng)老金交同樣的繳費，工資需要達到12500元/月），一年下來的話就是12000元/年。

因為通貨膨脹的存在，物價、工資、繳費都會逐漸上漲，這里假設小王的繳費每年的漲幅5%，養(yǎng)老金個人賬戶的利息也是5%。如果小王交了30年，到60歲退休。

職工養(yǎng)老金的計算公式：

領取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶+個人賬戶個人賬戶=自己交的養(yǎng)老金總額/計發(fā)月數(shù)（注：60歲退休的話計139個月）

統(tǒng)籌賬戶=（退休時當?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY+個人指數(shù)化工資）/2*繳費年限*1%

個人指數(shù)化工資=（自己的工資/目前當?shù)卦戮べY）*退休時當?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣戮べY

直接說結論：

交職工養(yǎng)老金的小王退休時，可以領取的養(yǎng)老金是20024元/月

居民養(yǎng)老交多少，領多少？

杭州居民養(yǎng)老保險分了八個檔次，從300元到最高5000元，相應的還有政府補貼80元到500元不等。

如果按照最高檔次就是每年繳費5000元。

居民養(yǎng)老金也分基礎賬戶和個人賬戶。基礎賬戶是全國統(tǒng)一規(guī)定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅。個人賬戶跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金是我們個人賬戶余額/139個月的錢。

還是以小王為例，每年交費5000元，交了30年，60歲退休。杭州當前60周歲基礎養(yǎng)老金標準是250元/月。假如每年的繳費檔次、基礎賬戶、政府補貼、個人賬戶利息漲幅我們都按照5%來計算。

直接說結論：

小王退休可以領的養(yǎng)老金是6952/月。

所以，同樣的，養(yǎng)老保險也是交的多領的就多。

以上的養(yǎng)老金繳費以及養(yǎng)老金領取金額是在假設條件下的估算，大家都可以根據(jù)公式自己算，也可以??點咨詢顧問?? 聯(lián)系我們的小助手幫你測算。

03 /

商業(yè)保險能替代社保嗎？

很多沒有工作的朋友覺得，每年至少要花幾千塊交社保，壓力挺大。如果不交社保，改買商業(yè)保險是不是更好？

商業(yè)保險能不能替代養(yǎng)老保險，我們也要從兩個方面來看，一個醫(yī)保一個是養(yǎng)老。

• 醫(yī)保

不管是從投保的限制還是續(xù)保條件來看，商業(yè)醫(yī)療險無法代替醫(yī)保。

醫(yī)保具有可帶病投保、保證續(xù)保、繳滿一定年限終身享受福利等優(yōu)勢，這些都是商業(yè)醫(yī)療險無法做到的。

但是，醫(yī)保報銷有一定的限制，比如起付線、自費藥不報銷、社保范圍內不是100%報銷等，這些問題商業(yè)醫(yī)療險可以解決。

所以，比較建議的是優(yōu)先配置醫(yī)保，然后再配合商業(yè)醫(yī)療險 。

• 養(yǎng)老

為了更清晰看到社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老哪個更有優(yōu)勢，我們先來拿一款商業(yè)養(yǎng)老保險來算一下。

假如小王同時投保了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，繳費和交職工養(yǎng)老一樣，首年繳費是12000元，之后每年以5%遞增，這樣交職工社保30年，一共交了80萬元。

因為這款商業(yè)保險繳費年限的限制，最高10年，那么我們按照80萬/10年來算，也就是每年交8萬。

60歲開始領，每月同樣領取20024元的養(yǎng)老金，每年就是24萬左右。在小王69歲的時候，這款產品里的賬戶就會被領完。

小王的商業(yè)養(yǎng)老金領的也不算少，投入80萬，一共領了220多萬。

然而，社保養(yǎng)老是只要人活著就能一直領取，不會存在領完的情況，領取的養(yǎng)老金還能隨物價上漲而調整，這是商業(yè)養(yǎng)老做不到的。

當然，投入相當?shù)那闆r下，也有商業(yè)養(yǎng)老可以做到領終身，但是領取的金額會打折。

這么看，社保好像很完美，其實也有不足。第七次人口普查的結果大家都看了，人口老齡化趨勢很明顯，國家推出了延遲養(yǎng)老，很多人擔心自己等不到領錢的那天。

如果想要自己規(guī)劃養(yǎng)老生活，而不是跟著國家的政策不知道什么時候才能領錢，那么買商業(yè)養(yǎng)老險是很好的選擇。

總的來說，社保是國家備書的產品，商業(yè)醫(yī)療險、商業(yè)養(yǎng)老險都無法取代。保魚君建議沒有工作的朋友優(yōu)先考慮社保，這是基礎；然后，在此基礎上還有余錢的，再考慮配置商業(yè)養(yǎng)老險或者商業(yè)醫(yī)療險作為補充。

最后，不管是醫(yī)療還是養(yǎng)老，社保和商業(yè)相互配合，才是完美的搭配。今天分享的內容就到這里，如果關于社保和保險有任何問題的朋友，給我留言吧~