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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

保險(xiǎn)“過時(shí)”了要不要退保?如何添加新的保障?

時(shí)間:2019-10-25 10:00:00

最近,蘋果手機(jī)推出iPhone11了,不得不感嘆電子產(chǎn)品的的更新迭代太快了。其實(shí)除了電子產(chǎn)品,保險(xiǎn)這些年也在不停地更新,很多之前買過保險(xiǎn)的朋友,面對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn),總有覺得自己保險(xiǎn)是不是過時(shí)了的想法,保額不夠、保障不全……是不是應(yīng)該更換新產(chǎn)品了?今天我們就來聊聊覺得保險(xiǎn)過時(shí)了怎么辦?一起來看看。


一、為什么保險(xiǎn)會(huì)過時(shí)?

保險(xiǎn)“過時(shí)”了要不要退保?如何添加新的保障?
隨著科技帶來的飛速發(fā)展,很多傳統(tǒng)的事物放在現(xiàn)在已經(jīng)“過時(shí)”了,比如有了智能手機(jī)之后傳統(tǒng)的按鍵手機(jī)已經(jīng)淘汰了,比如有了微信等聊天工具后,寫信已經(jīng)過時(shí)了;這讓很多人不得不隱隱擔(dān)心,自己買的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)也會(huì)過時(shí)?其實(shí),一份保單保障長(zhǎng)達(dá)幾十年,在這個(gè)過程中逐漸“過時(shí)”,屬于再正常不過的事情了。任何新興事物的興起,都會(huì)讓舊事物黯然失色。


保險(xiǎn)過時(shí)不外乎這樣幾個(gè)原因:


原因1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈


我國(guó)目前的保險(xiǎn)公司有將近200多家,各家公司為了贏得保險(xiǎn)顧客,都是想盡辦法各出奇招,可謂十八般武藝,樣樣精通。


對(duì)于消費(fèi)者來說,最好的產(chǎn)品肯定是物美價(jià)廉的,價(jià)格又好保障又多,很多保險(xiǎn)公司也只能一次次將自己的價(jià)格底線一破再破,或者在原來的基礎(chǔ)上將保障內(nèi)容一加再加。這種加量又降價(jià)做法對(duì)于新顧客來說肯定是拍手稱贊的,但是對(duì)于買的早的“老用戶”來說,未免有一種買虧了的感覺。


原因2、定價(jià)方法改變


不僅保險(xiǎn)公司一再對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格一再降價(jià),國(guó)家也對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)施了強(qiáng)有力的“助攻”,我們知道,保險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)受到“預(yù)定利率”的影響,預(yù)定利率越高,保費(fèi)就越便宜。


2013年,國(guó)家將最高利率從 2.5% 調(diào)整到 3.5%,導(dǎo)致市面上的保險(xiǎn)價(jià)格平均下降了20%。這意味著2013年之后買的保險(xiǎn)會(huì)比2013年之前買的保險(xiǎn)價(jià)格相差很多。


原因3、通貨膨脹影響


關(guān)于通貨膨脹,我們最直觀的感受是錢越來越不值錢了,三十年前如果你是萬元戶你很可能是你們村的首富,但是現(xiàn)在一萬塊卻是很多上班族一個(gè)月的工資。同理我們可以發(fā)現(xiàn),十年前的你拿著兩三千的工資,以為10萬塊已經(jīng)是天文數(shù)字了,于是乎買了10萬保額的重疾險(xiǎn),認(rèn)為已經(jīng)完全夠用了。推薦閱讀:重疾險(xiǎn)理賠案例:妻子罹患癌癥,保險(xiǎn)理賠100萬!投保重疾險(xiǎn)需要注意哪些問題?


而放到現(xiàn)在,異常重疾的花費(fèi)少說也要30萬,十萬塊的重疾保額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。這感覺就像去年買的衣服已經(jīng)配不上你今年的氣質(zhì),三年前買的最流行的手機(jī)已經(jīng)沒有你想要的功能了。

保險(xiǎn)“過時(shí)”了要不要退保?如何添加新的保障?
二、有更好的產(chǎn)品,舊的要退嗎?


很多保險(xiǎn)買的早的朋友也發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問題,也有很多人來問,有了更好的產(chǎn)品,舊的保險(xiǎn)需要退掉嗎?


小編不建議將舊的保險(xiǎn)退掉,理由有以下兩點(diǎn):


1、退保會(huì)造成一定的損失


保險(xiǎn)退保在猶豫期內(nèi)是可以無條件全額退保的,那感覺就好像我們網(wǎng)購(gòu)時(shí)候的“七天無理由退款”,不管你是不喜歡不想要都可以給你退,而且你幾乎沒有任何損失。


保險(xiǎn)過了猶豫期,就像網(wǎng)上買的物品你用過了,并且過了時(shí)間, 商家不會(huì)輕易給你退貨,保險(xiǎn)也是如此,而且保險(xiǎn)的退保更加嚴(yán)格,過了猶豫期退保會(huì)讓你損失掉很多錢,因?yàn)橥吮2皇侵苯油诉€保費(fèi),而是只能退回現(xiàn)金價(jià)值,特別是投保的前幾年,現(xiàn)金價(jià)值都是很低的。


2、健康狀況是否發(fā)生變化


除了意外險(xiǎn)不用健康告知,買其他的人身保險(xiǎn),無論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)都是需要健康告知的,重新買保險(xiǎn)意味著需要重新健康告知和核保,身體隨著年齡的變化,總是不如從前的,而這些年過去,你的身體是否還和過去一樣保持健康,有沒有體檢或者檢查有任何的問題,這些都會(huì)影響你再次投保。


如果真的要退保,買過其他產(chǎn)品,也要注意退保的時(shí)間,一定要等新產(chǎn)品的等待期之后再去退保,等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)也是不理賠的,如果新的保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于等待期,而舊的保單又提前被你下了“逐客令”,那么你就出于毫無保障的情況下,萬一此時(shí)出險(xiǎn),就相當(dāng)于沒有保險(xiǎn)的保障。

保險(xiǎn)“過時(shí)”了要不要退保?如何添加新的保障?
三、如何增加新的保障?


還有很多朋友覺得,之前的舊保單雖然不能和現(xiàn)在的新產(chǎn)品比,但是已經(jīng)交了那么多年了,干脆不退了,但是之前的保額已經(jīng)無法匹配現(xiàn)在的需要,需要添加一些保障。這種情況下該如何規(guī)劃呢?


我們一直強(qiáng)調(diào)保費(fèi)的支出最好控制在年收入的10%以內(nèi),這樣不會(huì)給家庭生活帶來沉重的負(fù)擔(dān)。


買保險(xiǎn)就是買保額,保額不夠,這份保險(xiǎn)就無法起到杠桿的作用。一份完整的保險(xiǎn)方案應(yīng)該包含重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn),不同的險(xiǎn)種要買的保額各不相同。


重疾險(xiǎn)主要是用于支付被保險(xiǎn)人患病期間的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用和生活開支,還有收入損失,保額建議是年收入的3到5倍,如果你年收入是10萬元,最好買50萬元的重疾險(xiǎn)保額。


定期壽險(xiǎn)主要是防止家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱突然倒下給整個(gè)家?guī)淼慕?jīng)濟(jì)困境,建議保額最好能覆蓋10年以上的家庭開支,各種房貸、負(fù)債也要考慮進(jìn)去。


醫(yī)療險(xiǎn)主要用于報(bào)銷疾病的重大醫(yī)療費(fèi)用,建議保額在100萬以上。


意外險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)意外引發(fā)的身故或者傷殘帶來的各項(xiàng)損失,保額最低要在50萬以上。


結(jié)語(yǔ)


保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,各個(gè)保險(xiǎn)公司每隔一段時(shí)間就有更好的產(chǎn)品上市,對(duì)于還沒有買保險(xiǎn)的朋友,盡早購(gòu)買才是正確的選擇,一款保險(xiǎn)好不好,能在生病、發(fā)生意外時(shí)能用上才是好保險(xiǎn)。希望這篇文章對(duì)你有用。