對于孩子的未來，很多人都會提前做好準備。特別是孩子的教育方面，很多父母在給孩子配置完基礎保障之后會想要了解子女的教育金如何配置，今天我們就來聊聊關(guān)于子女教育金的話題。

什么是教育金？

教育金本質(zhì)就是一款中短期的理財年金保險。通過前期投入幾年的費用，然后在未來指定的時期進行領(lǐng)取，且收益固定可預測的一款保險產(chǎn)品。

教育金產(chǎn)品常見的的形態(tài)主要有分期繳納保費（通常是1-3-5-10年），然后在小孩大學期間（18-22）每年領(lǐng)取保額的20%，然后在23歲大學畢業(yè)，一次性領(lǐng)走繳納的總保費。因為設計的領(lǐng)取時間為被保人上大學這個時期，主要用于大學教育支出所以叫做教育金。

為什么給子女規(guī)劃保教育金？

教育金不同于其他類型的保險產(chǎn)品，它更大程度上不是去沖散風險，而是著眼于未雨綢繆，把未來的不確定性，通過當下的投入來解決。教育金有其必要性，主要是由于教育支出有這樣幾大特性：首先，教育金屬于剛性支出，必然會發(fā)生的支出；其次，教育金的費用金額可預估，學費加上生活支出，大致可以計算；另外，教育金使用時間確定，大家上大學的年齡都差不多；最后，教育金需要提前做風險規(guī)避，如何確保家庭變化不影響孩子求學。

中國人向來重視教育，很多人都舍得為孩子的教育砸錢。許多高階層的人已經(jīng)不再拼豪車豪宅了，而是拼孩子的教育。在孩子的教育支出上，確實需要投入很多的金錢。一個小孩從上幼兒園到小學再到初中高中大學，少說十幾二十萬是需要的，而且十幾萬是較低的水平線。

教育金的支出屬于一定會用到的剛需，提前準備教育金相當于未雨綢繆，將極大緩解家庭經(jīng)濟負擔。比如有的家庭發(fā)生變故，造成孩子上不起學，為學費而煩惱。如果沒有前期儲備，只能當下去籌措。要么擠占其他家庭支出，要么犧牲其他家庭成員的需求。教育金的支出既然是剛性的，為何不提前做好計劃呢？

子女教育金配置思路

一、明確個人需求

給孩子配置教育金，首先要明確自己的需求。因為不同家庭對于孩子的未來規(guī)劃肯定是不一樣的。有的家庭可能秉承著兒孫自有兒孫福的觀念，只要孩子健康快樂地成長，用功努力學習就夠了。對于孩子的未來，更多的是走一步看一步，沒有太多的想法。而有的家長出于某些原因會考慮的比較長遠，希望孩子能夠獲得更好的教育資源，會提前規(guī)劃孩子上大學甚至是出國留學的相關(guān)事宜以及教育相關(guān)的費用。

基于以上兩種情況，每個家庭對孩子的教育規(guī)劃不同，需求不同，只有對孩子的教育有明確規(guī)劃的朋友，才會在孩子上大學時有比較大的資金需求，需要提前規(guī)劃孩子的教育資金問題。

二、教育金的兩個類別

教育金的種類主要有兩種：

1、產(chǎn)品直接定義為教育金

這類產(chǎn)品會在某個特定的時間段給你一筆現(xiàn)金流，比如滿多少歲每年給你多少錢、大學期間每年給你多少錢、留下每年給你多少錢等。

2、產(chǎn)品并非定義為教育金，但是適合給孩子存錢用
這樣給孩子選擇的產(chǎn)品類型就更為豐富，比如像一些長期年金、增額壽險都可以用作孩子的教育金。

比如最近市面上很火的一款預定利率3.5%的增額型終身壽險，由于保證收益，長期的復利穩(wěn)定，預定利率又高，很適合給孩子存錢。給0歲孩子買，保費100萬，18歲時現(xiàn)金價值已經(jīng)接近180萬，24歲時現(xiàn)金價值高達220萬。

相信很多父母看到這里會有疑問：不是說孩子不需要壽險嗎？為什么這里又說可以給孩子買壽險？要知道“此壽險非彼壽險”，之前我們說的不要給孩子買壽險，是指保費低、保額高，人走了賠的壽險，這類壽險比較適合家庭經(jīng)濟支柱購買，孩子不需要。而增額終身壽險賠付的是已交保費或者現(xiàn)金價值較大者，增額終身壽險由于現(xiàn)金價值累積快，比較穩(wěn)定，更適合作為孩子的教育儲蓄。

如何給子女做好教育金規(guī)劃？

在規(guī)劃教育金之前，我們先要問自己這樣幾個問題：什么時候要用錢，需要多少錢？現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？能承受多大的風險，期望的收益率是多少？只有把這幾個問題考慮清楚，我們才能更好地開展教育金規(guī)劃。

為了方便大家理解，舉個例子：

老王夫妻倆都30多歲了，有個3歲的兒子，老王希望孩子之后能接受良好的教育，最好能在孩子上大學的時候有更多的現(xiàn)金覆蓋到教育支出。

1、什么時候用錢，需要多少？

小王18歲以后要上大學，參考現(xiàn)在的物價水平，大學四年至少需要10萬元的費用，而按照3%的通貨膨脹率來估算，起碼需要準備17萬元。

2、每年能投多少錢？

夫妻倆目前有房貸和車貸，還要撫養(yǎng)孩子贍養(yǎng)老人，沒有太多的積蓄，每年能夠騰出來的教育準備金大概是2萬元。

3、能承受多大的風險？期望的收益率是多少？

小王18歲后肯定是會上大學的，所以可以說這是一筆剛性的支出，如果老王夫妻二人不想承受太大的風險，希望收益有保底，還能有一定的增值空間。

結(jié)語

考慮清楚以上幾個問題，就可以給孩子選擇合適的教育金產(chǎn)品了。教育金相當于用一筆錢、一個期限給孩子一個自由度。教育金保險安全、收益穩(wěn)定、長期復利水平高。但是必須長期存放，短期提取會有損失。想給孩子配置教育金的父母也要明確教育金的特點。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有幫助。